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“對公之王”，咋了？

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暴跌

一張財報揭開了浦發銀行的憂傷。

8月30日，浦發銀行發布的2023半年度報告顯示，2023上半年，浦發銀行實現營收912.3億，同比下滑7.52%；凈利潤231.28億，同比下滑23.32%。

尤其是第二季度，凈利潤只有73.07億，同比下滑32.25%，環比下降超50%。更值得一提的是，這也是浦發銀行自2014年以來，首次單季度營收跌下百億。

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▲圖源：百度股市通

說起來，浦發銀行的頹勢早有跡象。數據顯示，2020年以來，浦發銀行的凈利潤已經連續下滑。相比2019年，三年時間里，浦發銀行的凈利潤分別減少4.8億、59.1億、77.4億——

三年少賺141.3億！

而且，自2021年來浦發銀行營收、歸母凈利潤“雙降”，也令其成為國內唯一一家連續兩年“雙降”的上市銀行。

公開資料顯示，浦發銀行成立于1992年，至今已有31年歷史。1999年，浦發銀行就在上海證券交易所上市，是《商業銀行法》和《證券法》頒布后首家規范上市的股份制商業銀行。

如今的浦發銀行，總資產近9萬億元，營業機構1700余家，《財富》世界500強排名第226位，《銀行家》全球銀行1000強排名第18位，妥妥地大銀行。

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▲圖源：百度股市通

令人好奇的是，這樣一家銀行，何以出現業績暴跌，閃了老腰？

2

隱憂

浦發銀行上一次引起關注，還是在幾個月前。

彼時，網上流出多張“浦發銀行信用卡中心員工因不滿降薪維權”的照片，有浦發銀行員工向媒體直言“2萬月薪降成6千”。

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▲圖源：經濟觀察報

輿論洶涌，按照浦發銀行給出的解釋，網傳圖片系兩起獨立事件。網傳子公司一員工薪酬下調是因其本人業績考核不佳所致，網傳集體事件的圖片，則是一業務外包公司與所屬員工之間存在勞動糾紛所致。

喧鬧背后，是浦發銀行日益顯露的業績困境。財報顯示，浦發銀行現金分紅比例出現下降趨勢。2020年為25.50%，2021年為25.26%，到了2022年降到20.50%。

究其原因，自2019年以來，浦發銀行的凈利息收入一直呈下降趨勢。公開資料顯示，從2019年至2022年，浦發銀行的凈利息收入分別為1445.23億元、1385.81億元、1359.58億元、1336.69億元，近三年分別下滑了4.11%、1.89%、1.68%。

根據阿爾法工場研究院的梳理，浦發銀行的加權平均凈資產收益率（ROE）和平均總資產收益率（ROA）連續六年下降，分別從2016年的16.35%和0.98%下降到2022年的7.98%和0.62%。這個數據表現，在9家A股上市全國性股份制銀行中，同樣排名靠后。

此外，根據新浪金融研究院的梳理，從資產質量情況看，與其他八家A股上市股份行相比，浦發銀行今年一季度不良貸款余額居于最高位，達755.54億元。

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▲圖源：新浪金融研究院

此前，浦發銀行還在銀登中心密集推出17個不良資產轉讓項目，在業內人士看來，浦發銀行這是在加大不良資產處置力度。

這些不良資產，在未來極有可能成為暗雷。

3

質疑

資產質量之外，更多的質疑還在涌向浦發銀行。

2023年8月，浦發銀行旗下三支行被罰款合計140萬元，原因為貸后管理不盡職；7月，浦發銀行連云港分行因貸后管理不到位，貸款資金回流借款人被罰款30萬元；4月，浦發銀行宿遷分行因虛增存款業務規模被罰款120萬元……

拉長時間來看，同花順iFinD數據統計顯示，2022年全年銀保監會、央行以及外匯管理局3家監管機構對銀行業共計下發下近3000張罰單，罰沒金額超19億元。其中，浦發銀行以罰單64張、罰沒金額超6000萬元分別位列股份行中首位。

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財富獨角獸統計的數據顯示，光2021年至2022年這兩年，浦發銀行就被罰近2個小目標。此外，公開報道顯示，過去3年間浦發銀行已有4名高管被查。

看著這些，不禁讓人感到疑惑，浦發銀行的內控管理去哪了？

更嚴峻的問題來自投訴。國家金融監督管理總局發布的《關于2023年第一季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2023年第一季度，在股份制商業銀行投訴量里，浦發銀行投訴量3616件，占比12.5%，排名第二。

在股份制商業銀行個人貸款業務投訴量情況中，浦發銀行更是以1163件排在第一位。

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翻看過往數據，浦發銀行的投訴量長期位列前茅。在黑貓投訴平臺，與“浦發銀行”有關的投訴高達37098條，問題集中在“擅自開通扣費服務”“引誘還款涉嫌欺詐”“收取高額違約金”等。

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▲圖源：黑貓投訴

其中，信用卡業務是投訴“重災區”。2016年前后，浦發銀行開始大舉擴展消費貸和信用卡業務。財報顯示，2015年至2017年，浦發銀行信用卡應收賬款增長近3倍。

業績狂飆的同時，投訴也隨之增多。銀保監會發布的通報數據顯示，2022年浦發銀行信用卡投訴量位居股份行之首，也超過了所有國有行，全年達到15511件。如山的投訴，也讓浦發銀行被外界稱為“被投訴之王”。

4

尾聲

在這個稱號之前，浦發銀行更為人熟知的稱號是“對公之王”。

令人好奇的是，作為扎根長三角的商業銀行先行者，浦發銀行何以落到如今的尷尬境地？

在很多業內人士看來，這一切可以追溯到2018年的成都分行案。

根據銀監會的通報，彼時浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，四川銀監局依法對浦發銀行成都分行罰款4.62億元，浦發銀行內部問責近200人。

這起轟動業界的案件之后，浦發銀行的業績就像王小二過年——一年不如一年。

如何度過這場“中年危機”，成了浦發銀行的當務之急。