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01

一份“意外”的財報

這兩年，銀行業的大環境發生劇烈變化——國內利率中樞整體下移，監管政策進一步加強，銀行凈息差持續承壓。

人們開始用“低利率時代”來描述當下的市場環境，銀行業正進入陌生水域。

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然而就在行業周期深度調整之際，一家區域性銀行——桂林銀行，卻交出一份“意外”答卷。

打開桂林銀行2024年財務報表，一組數據格外亮眼：集團全年實現營業收入120.54億元，同比增長4.88%；凈利潤23.2億元，較去年同期增長5.80%，創下近年新高。

2024年并表口徑總資產同比增長6.23%，存款總額突破3900億元，增長3.47%！說明過去一年，這家銀行的業務一直在向更廣泛的領域鋪開。

此外，截至2024年末，該行并表口徑資本充足率為11.74%，撥備覆蓋率為131.76%，撥貸比2.29%，均優于監管要求。

都說“進攻是最好的防守”，但當下銀行業斗轉星移，防守卻成了最好的進攻，從規模來看桂林銀行保持穩健增長，2025年一季度并表口徑總資產環比增長1.45%，凈利潤10.32億元穩中有升。

在銀行業普遍面臨息差收窄壓力的當下，這樣的成績單堪稱優秀，可見他們的應對舉措收到成效。

拆解收入結構可見，桂林銀行的非利息收入增長迅猛，從2023年的9.68億元增長到2024年17.12億元！一年的時間，增幅達到76.81%！

這背后是銀行從傳統存貸利差向多元化盈利模式的轉型嘗試——通過拓展中間業務，正在打破單一盈利模式的天花板。

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當前我國正處于經濟轉型換擋期，由傳統經濟增長方式，轉向符合新發展理念的新質生產力，對銀行的資產結構和風險管理提出新的要求。

為此，桂林銀行在“五篇大文章”上也正積極打造新優勢，截至去年末，桂林銀行在金融“五篇大文章”領域——科技、綠色、普惠等各項貸款余額達1176.77億元，全年累計投放995.29億元！

這家曾經默默無聞的區域銀行，居然能在行業整體承壓、強手如林的銀行業中實現突圍！

他們怎么做到的？

02

桂林銀行的雙重稀缺性

現在一個問題擺在所有銀行面前：究竟該如何轉型？怎么破局？大家不約而同，都在打造一張健康、干凈、有韌性的資產負債表。

然而報表上的數字是結果，不是原因。關鍵是找準自己的定位和業務增量。

面向未來，擁抱經濟發展模式的轉型，桂林銀行有雙重稀缺性，讓他們可以在激烈的競爭中站穩腳跟。

第一重是扎根“地方金融”，基于區域經濟的差異化發展戰略，金融活水潤澤地方經濟。

桂林銀行，這家銀行的頭腦很清晰，清楚地知道自己是誰，要做什么。

桂林銀行所在的廣西，早年農村地區的金融資源稀缺，每萬人銀行網點數僅為城市的1/5，縣域以下移動支付滲透率不足30%。桂林銀行作為當前廣西資產規模最大的單一地方法人金融機構，一直和本地經濟深度綁定。

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這幾年桂林銀行更是做大做強“地方金融”板塊，截至2024年底，已在廣西12個地級市設立分支機構，市區網點263家，縣城區網點204家，鄉鎮網點482家，這個數字比肩北上廣深等一線城市城商行的網點數量。

這使得只用了短短兩三年時間，桂林銀行的縣域個人貸款增量占全行個人貸款增量比例從39.02%上升到超過70%的水平！縣域存貸款市場份額連續多年保持廣西城商行首位。

不僅自己找到了業務的增長點，也讓本地經濟活絡了起來，變成“雙贏”。這讓人聯想到經濟學中的“長尾效應”——不同于大銀行專注服務“頭部”企業，桂林銀行將目光投向縣域經濟、普惠金融的“長尾市場”。

桂林銀行的業務思路無疑是對的，既助力了地方發展，又優化了自身的業務結構。其實從全球銀行業發展經驗來看，零售銀行是低利率時代發展重心和長期方向。在美、歐、日韓等利率市場化成熟的市場中，商業銀行零售業務收入占比已達40%以上。

什么是零售銀行呢？簡單來說就是他們的服務對象是普通大眾和中小企業。2024年的數據，桂林銀行本行零售存款余額為2009.52億元，較年初增長23.33%。桂林銀行雖然沒有完全往這方面轉型，但也很明顯借鑒了類似的發展路子。

第二重稀缺性，則是“普惠金融”，金融賦能興鄉村，織就鄰里幸福網。

這可能是桂林銀行近年來最大的亮點，堪稱“星星之火可以燎原”。農村普惠金融的難點在于市場分散、需求分散，既不成鏈，也不成團，很難找到抓手。

面對這個難題，桂林銀行方法簡單，但是管用，實實在在把這項工作鋪開，做透。

桂林銀行花了五年的時間在行政村合作設立超6000個農村普惠金融綜合服務點。

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這些服務點，不單單是辦業務的，而是真正來服務農村和農民——社保能在這里代繳、電商也能在這里體驗，通過與當地共建的模式，服務點就是鄉村的辦事中心，近30項非金融服務賦能在服務點。

村民通過辦理非金融服務，深度感知到了桂林銀行的存在，在需要金融服務的時候，他們首先想到的就是桂林銀行。

之前市面上不少分析文章都認為銀行業是個差異化不明顯的行業，實則不然。能不能做出差異化，不在行業的客觀情況，在于自身的主觀作為。

超市競爭那么激烈，同質化那么嚴重，不也出了個胖東來嗎？他們的做法本質是一樣的，都是在用真心和真情、用實實在在的服務來做差異化。

比追逐風口更重要的，是認清自身的稀缺性不可替代的價值。突破“就金融論金融”的思維定式，所以桂林銀行就能找到紅海市場的增量。

03

桂林銀行，何以致穩？

銀行是個順周期的行業，需要根據周期波動去調整自身戰略。經濟過熱的時候，貨幣需求供不應求，銀行選擇項目的時候優中選優，抑制住沖動型投資欲望。

貨幣供過于求的時候，銀行應當主動承擔風險，為經濟注入新的血液和活力，確保經濟運行。

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現在明顯是貨幣供過于求的階段，銀行的破局點就是去找到新的血液和活力，為經濟順暢運行保駕護航。

桂林銀行的戰略選擇是根據宏觀經濟的環境和國家重大戰略方向進行調整。國家現在的重點是鄉村振興和新興產業。桂林銀行也把服務鄉村振興作為發展戰略的重中之重。

他們的著力點很有意思——打造“一村一品”項目，圍繞“土特產”大做文章，比如支持茉莉花、柑橘、火龍果、月柿等富有當地特色的產業。

一方面為農業提供資金，保證信貸資金與農時有效銜接。比如推出“桂惠貸-設施農業貸”“桂惠貸-玉林芳香貸”及廣西首批六堡茶氣候富農貸等等基于地方特色開發的金融產品。

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同時，積極對接家庭農場、農民合作社以及農業企業等新型農業經營主體的經營用款需求，在了解他們的實際生產需要的資金缺口后，及時處理用戶的貸款申請。

另一方面不光提供貸款，還幫農戶找銷路、找客戶、找物流，充當整合種植、加工、物流、電商的全產業鏈操盤手。

就拿茉莉花這個產業來說，他們通過“核心企業+農戶”供應鏈金融模式，使每畝茉莉花產值從8000元提升至1.5萬元，帶動3.2萬花農增收。

用銀行資源，把金融服務化作姜農存折上增長的數字、茉莉花田里翻倍的收成、壯鄉阿嬤手機里到賬的收入。

在服務“三農”的同時，深耕戰略性新興產業客群，也被作為桂林銀行重塑業務競爭力的重要抓手，筑起能力基座的“護城河”。

科技領域不同于傳統產業，特別是對于中小高科技企業來說，研發活動風險性較高，投入回報具有不確定性，容易導致企業流動性資金短缺和資本壓力。

桂林銀行正是看到了這一痛點，建立了“科技型中小企業-高新技術企業-瞪羚企業”金融支持生態鏈。

根據創新型企業的特性，推出“知識產權質押貸款（科創融智貸）”，將著作權、品牌商標權、專利權等知識產權納入質押物范圍，這樣相當于把科技公司的資產都給盤活了，把知識產權變成科技金融的“硬通貨”。

實際來看，效果不錯，已經為超500家科技園區企業提供政策宣講、案例發布、產品介紹等多元化、全周期金融服務。

2024年底，桂林銀行的科技型企業貸款余額301.13億元，同比增長32.72%；到目前為止，累計支持生物醫藥、醫療、信息技術、新材料等高科技含量產業企業953戶，用金融賦能實體經濟和國家戰略產業。

這些詮釋了桂林銀行服務戰略性新興產業客戶的“人無我有，人有我特”之處，這也是其尋找差異化市場的能力底座與底氣。

在能力底座之上，真正面向客戶的，還是金融產品與服務的能力，更是深入洞察經濟發展痛點與需求的戰略思維。

04

尾聲

桂林銀行的成績單在當下顯得彌足珍貴。?

當前，銀行業所剩無幾的競爭空間，要求行業必須轉型，只是當國有行、股份行借助資金、人才和技術優勢吸引諸多目光之際，中小銀行似乎被擠到了舞臺邊緣。?

所幸，中小銀行具備更強的靈活性，轉身更易，調整也更快。?

桂林銀行就告訴我們：在規模擴張之外，深耕本土、做出特色才是破局之道。當金融服務深度融入國家戰略、地方經濟、百姓生活，或許這就是桂林銀行為中國特色金融發展之路寫下的生動注解。