交易銀行是公司的第二增長曲線，網(wǎng)商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

文/每日財(cái)報(bào) 張恒

九年，彈指一揮間，但對于從步履蹣跚到逐漸壯大成為19家民營銀行中“佼佼者”的網(wǎng)商銀行來說，一步一個腳印踏實(shí)且堅(jiān)定行穩(wěn)致遠(yuǎn)，所收獲的成績斐然。

龐大的客群數(shù)量就是最好的印證。截至2023年底，網(wǎng)商銀行已累計(jì)服務(wù)小微用戶超5300萬，這一數(shù)量在中國乃至全球金融機(jī)構(gòu)中居于前列。

客觀而言，能夠服務(wù)于數(shù)量如此之多的組成民營經(jīng)濟(jì)堅(jiān)實(shí)力量的小微企業(yè)，也在一定程度上折射出網(wǎng)商銀行所構(gòu)建的小微金融業(yè)務(wù)，具有高延展性的溫度與長期價(jià)值發(fā)展趨勢。

從成立起始，網(wǎng)商銀行便將服務(wù)小微企業(yè)作為目標(biāo)使命，并持續(xù)拓展著服務(wù)的邊界，一眾小微用戶也從中廣受裨益，得到了廣度和深度兼具的金融服務(wù)，對網(wǎng)商銀行的需求不斷加強(qiáng)。

可以這么說，如今網(wǎng)商銀行與一眾小微用戶正如“水與魚共生關(guān)系”那樣，緊緊依偎，相互依存。

這一點(diǎn)也并非過分贊譽(yù)，網(wǎng)商銀行行長馮亮曾在2023年年報(bào)中這樣致辭道：“在這充滿變化的環(huán)境中，網(wǎng)商銀行堅(jiān)持‘無微不至’的初心，既充滿期待，以前瞻性的思考謀劃未來，也腳踏實(shí)地，尋找當(dāng)下增長與風(fēng)險(xiǎn)的最佳平衡，用心服務(wù)好每一位誠信經(jīng)營的小微商家，始終與我們千千萬萬的小微客戶相伴同行。”

落實(shí)在每一步具體戰(zhàn)略中的網(wǎng)商銀行，也正在用實(shí)際行動來踐行該理念。在成立九周年之際，網(wǎng)商銀行首次對外解讀其交易銀行戰(zhàn)略。

不難看出，網(wǎng)商銀行在服務(wù)小微客群的過程中，不斷求知、求變，發(fā)掘小微客戶交易場景中的痛點(diǎn)，持續(xù)對戰(zhàn)略進(jìn)行迭代升級，調(diào)整經(jīng)營打法。

▲網(wǎng)商銀行行長馮亮在9周年媒體見面會演講

對此，馮亮公開表示，交易銀行是公司的第二增長曲線，網(wǎng)商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

持續(xù)拓展服務(wù)邊界，網(wǎng)商銀行一直在前行

一個不爭的事實(shí)在于，在當(dāng)下整個消費(fèi)環(huán)境并沒有達(dá)到預(yù)期高速增長的背景下，我國線上電商消費(fèi)的增長和增速仍大于線下，行業(yè)結(jié)構(gòu)性增量非常顯著。

也正因此，我國整個電商市場和九年前相比，開始向多平臺新興形態(tài)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。這對小微商戶而言，原來只需要經(jīng)營好一個平臺，但如今卻行不通了，在淘寶、天貓、抖音、拼多多等多個平臺經(jīng)營已成為電商企業(yè)的常態(tài)。

網(wǎng)商銀行調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，有7成電商商家在2個以上的平臺開店，甚至5成以上有3個店鋪。可見，一個商家多平臺經(jīng)營，已經(jīng)很普遍了。

然而，問題也接踵而來，資金在多個店鋪流轉(zhuǎn)怎么管好？怎么在流轉(zhuǎn)的過程中還能增值？管錢難也因此成為了當(dāng)下電商經(jīng)營者的新痛點(diǎn)。

徐州金智標(biāo)企業(yè)管理咨詢有限公司的創(chuàng)始人吳少林在10家平臺開了300家網(wǎng)店。在他的辦公室里，有整整一面墻的文件柜，每格小抽屜里放置1個店鋪的公章還有銀行U盾。

吳少林算過一筆賬，1個店鋪付給銀行的基礎(chǔ)管理費(fèi)在1000元～1500元之間。300家店鋪轉(zhuǎn)賬、支付的手續(xù)費(fèi)更加高達(dá)數(shù)十萬元。電商平臺大促期間，一家店鋪每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾，經(jīng)營效率大打折扣。

吳少林的故事，只是萬千小微經(jīng)營者的縮影。

怎么解決？網(wǎng)商銀行深刻洞悉到了一眾小微商戶的核心需求，打造了名為“電商通”資金管理解決方案。

據(jù)悉，“電商通”是首個電商企業(yè)專屬的資金管理服務(wù)，小微企業(yè)主只需要開通1個賬戶，就可以支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款，而且在采購、營銷支付環(huán)節(jié)，均可掃碼支付，無需再插U盾。

不僅如此，網(wǎng)商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然。此外，企業(yè)賬戶上的活錢還可以轉(zhuǎn)入企業(yè)余利寶，或者購買銀行穩(wěn)健理財(cái)，獲得資金增值，開通、使用、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等服務(wù)目前全部免費(fèi)。

數(shù)據(jù)顯示，目前每3個電商企業(yè)，就有1個在用“電商通”，尤其是在天貓平臺，一半的商家已經(jīng)開通，而且使用“電商通”的活躍商家中，一半在網(wǎng)商銀行理財(cái)。

值得一提的是，除了小微企業(yè)，作為民營經(jīng)濟(jì)重要組成部分的個體戶，也對資金管理有著多樣化需求，這部分群體的核心訴求同樣不容忽視。

基于此，網(wǎng)商銀行推出了針對個體戶的資金管理解決方案“生意卡”，相當(dāng)于免費(fèi)的“企業(yè)金融服務(wù)”，滿足他們對大額支付、采購貸款、理財(cái)增值等方面需求。

比如夫妻老婆店，從早到晚一天經(jīng)營時間很長，很多在3點(diǎn)以后才有大量的收款；一些做餐館大排檔的晚上才開業(yè)，但大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品3點(diǎn)以后買進(jìn)去都是沒有收益的。網(wǎng)商銀行根據(jù)這群人的需求做理財(cái)創(chuàng)新，3點(diǎn)以后的資金也能進(jìn)來理財(cái)和增值。在保證客戶資金流動性和收益穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行會圍繞客戶經(jīng)營周期上線7天/14天/30天更多周期的理財(cái)產(chǎn)品。實(shí)際上，再細(xì)究小微企業(yè)的現(xiàn)金流，一些企業(yè)用款時間集中在15號前后、月底；還有一些電商會在雙11之前有三個月備貨周期、之后就會有大量的回款；如何為這些有規(guī)律的小微企業(yè)定制產(chǎn)品和服務(wù)，也將是網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢。

我們見過很多銀行卡，比如附贈機(jī)場貴賓廳、道路救援服務(wù)，小微企業(yè)其實(shí)也需要很多權(quán)益。網(wǎng)商銀行在權(quán)益上也是做深做透，聯(lián)合1688、菜鳥物流等成立生意金卡權(quán)益聯(lián)盟，為生意人提供生意權(quán)益。網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，在2023年，有超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆。

可以看到，在變幻莫測的時代潮流下，用戶的金融需求也跟著在變，而唯一不變的則是網(wǎng)商銀行緊跟時代步伐，爭做“急先鋒”，始終站在用戶的角度持續(xù)開發(fā)出新業(yè)務(wù)，為行業(yè)發(fā)展帶來有益的探索和嘗試，不僅拓寬了自身業(yè)務(wù)“護(hù)城河”，也為其他機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了參考和借鑒。

馮亮也表示道：“過去10年，中國普惠金融重點(diǎn)在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，小微支付結(jié)算、收款、理財(cái)?shù)荣Y金管理仍然處于空白地帶。讓小微經(jīng)營者獲得像大企業(yè)一樣的資金管理服務(wù)，是未來10年普惠金融的新方向，也是網(wǎng)商銀行交易銀行探索的出發(fā)點(diǎn)。”

交易銀行始終堅(jiān)持普惠底色與科技驅(qū)動

自2014年首批試點(diǎn)啟動以來，民營銀行歷經(jīng)十年蝶變。在當(dāng)下銀行業(yè)整體息差收窄的大背景下，民營銀行也面臨著業(yè)務(wù)增長放緩、競爭加劇等挑戰(zhàn)，探尋新的增長點(diǎn)也成為各大民營銀行“必答題”，這不僅僅是市場評估一家金融機(jī)構(gòu)實(shí)力的重要指引，更是銀行對外塑造品牌形象的重要“路徑”。

然而知易行難，新增長極這個綜合了競爭力、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)因素等方方面面，遙遠(yuǎn)而宏大，付出的精力超乎想象。尤其是對民營銀行來說，想要打造適合自身的新業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模與利潤的更高追求，并非易事，需要對自身綜合實(shí)力有著極為深刻的認(rèn)知。

作為行業(yè)的“排頭兵”，網(wǎng)商銀行將交易銀行的內(nèi)核融入到普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)踐當(dāng)中，讓該業(yè)務(wù)概念更加具像化，也讓更多小微客戶從點(diǎn)滴中真正感受到了金融的溫度。

毫無疑問，網(wǎng)商銀行交易銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為第二增長曲線。2023年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，在小微理財(cái)方面，網(wǎng)商銀行已和23家銀行理財(cái)子機(jī)構(gòu)達(dá)成合作。截至2023年底，理財(cái)代銷規(guī)模超過5000億元，步入行業(yè)第一梯隊(duì)。

當(dāng)然，網(wǎng)商銀行的探尋之路遠(yuǎn)不止此，培育新質(zhì)生產(chǎn)力，向銀行數(shù)字化科技要新增量，已經(jīng)成為其構(gòu)建交易銀行業(yè)務(wù)中不可或缺且極為重要的一部分。

以大雁系統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案為例，今年4月10日，網(wǎng)商銀行對其進(jìn)行了迭代升級，首次引入了AI大模型知識抽取能力，能夠構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜并識別小微企業(yè)和完善信用畫像，提升產(chǎn)業(yè)鏈金融的覆蓋率和精準(zhǔn)度，并且還通過AI大模型判斷產(chǎn)業(yè)趨勢、解析小微經(jīng)營數(shù)據(jù)，評價(jià)其信用情況。

公開信息顯示，在汽車產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌鲋校笱阆到y(tǒng)已識別270萬小微企業(yè)，超過100萬獲得信貸額度。獲得金融服務(wù)的用戶中，64%為首次獲得純信用貸款，近3成為科創(chuàng)型企業(yè)，且獲得了更高的額度。因?yàn)槊胭J秒批的金融服務(wù)，這些客戶在經(jīng)營上實(shí)現(xiàn)了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。

除此之外，大雁系統(tǒng)還為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游的經(jīng)銷商、品牌商、供貨商提供數(shù)字化、便捷靈活的支付結(jié)算、理財(cái)增值等服務(wù)。

據(jù)介紹，網(wǎng)商銀行2024年將會在汽車產(chǎn)業(yè)鏈、醫(yī)療、家電、通信、食品、建筑工程、家裝、日化輕工、紡織等九大產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行深耕，用科技的手段服務(wù)好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，這也是培育新質(zhì)生產(chǎn)力的意義所在。

無論是從用戶基礎(chǔ)、產(chǎn)品和服務(wù)，還是從數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新出發(fā)，馮亮認(rèn)為，做小微的資金管理專家，網(wǎng)商銀行有三大優(yōu)勢：

一是用戶基礎(chǔ)，在信貸方面，網(wǎng)商銀行已累計(jì)服務(wù)5300萬小微經(jīng)營者。二是數(shù)字銀行的便捷體驗(yàn)。網(wǎng)商銀行不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，有支付寶就能用，可以觸達(dá)最廣泛的客群。三是技術(shù)沉淀。從大數(shù)據(jù)風(fēng)控到大山雀、百靈等智能風(fēng)控系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行在小微金融科技領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，為交易銀行打下基礎(chǔ)。

結(jié)語

九年時間，說長不長，說短也并不短。網(wǎng)商銀行從淘寶、天貓商家的信貸開始，一路走來腳踏實(shí)地、穩(wěn)扎穩(wěn)打，到如今其服務(wù)小微企業(yè)客戶服務(wù)的廣度和深度已經(jīng)非常遼闊。

向下，網(wǎng)商銀行服務(wù)觸角已經(jīng)深入至千千萬萬的農(nóng)戶；向上，在產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，其服務(wù)對象也在眾多小企業(yè)身上得到了非常大的延伸。在深度服務(wù)客群的過程中，網(wǎng)商銀行除了信貸以外，還陸續(xù)開發(fā)了賬戶、資金管理、理財(cái)，還有票據(jù)，甚至囊括了一些外匯服務(wù)等，整個業(yè)務(wù)往前迭代了一大步并且越來越齊全。

更重要的是，隨著金融市場時時調(diào)整變化，行業(yè)仍有很多亟待改善的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，這是驅(qū)動網(wǎng)商銀行繼續(xù)前行的動力。

而展望下一個九年、乃至更長時間，網(wǎng)商銀行勢必會釋放出更強(qiáng)大的勢能，為小微用戶保駕護(hù)航。

正如馮亮在九周年媒體見面會總結(jié)陳詞所闡述的那樣，網(wǎng)商銀行整個戰(zhàn)略方向基本面沒有變，也不會變，絕不是一味照搬照抄，而是真正做到結(jié)合自身業(yè)務(wù)場景，基于客戶需求，“死磕”細(xì)節(jié)，扎扎實(shí)實(shí)的把業(yè)務(wù)做得深一點(diǎn)、好一點(diǎn)、快一點(diǎn)，讓每個誠信經(jīng)營的小微企業(yè)能獲得相伴成長的金融服務(wù)。同時，網(wǎng)商銀行也希望在這個過程當(dāng)中，與他們一起并肩前行，共同成長。