長壽時代，每個人都要做好自己人生的CFO。

文/每日財報 張恒

如果要提煉一個當(dāng)下金融市場發(fā)展的熱門關(guān)鍵詞，非“養(yǎng)老金融”莫屬。

根據(jù)中央金融工作會議精神，養(yǎng)老金融被列入推動金融高質(zhì)量發(fā)展的“五篇大文章”之一，其社會價值和戰(zhàn)略意義被推至新的高度，對整個國民經(jīng)濟和民生長久穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

事實上，在長壽時代的大背景下，人們對醫(yī)護康養(yǎng)需求與日俱增，相關(guān)支出也在持續(xù)增長，我國養(yǎng)老第三支柱開始發(fā)力，無疑對人們的財富管理行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

以此為契機，人們一切觀念的改變往往是從行動開始，如今，“儲蓄養(yǎng)老”過渡到“投資養(yǎng)老”正在變?yōu)榫用竦闹髁鬟x擇，同時人們對養(yǎng)老生活的目標(biāo)也從“生存型養(yǎng)老”逐步向高質(zhì)量的“生活型養(yǎng)老”而轉(zhuǎn)變。這些新趨勢、新變化也給中國的養(yǎng)老金融市場提出了更高的要求和新挑戰(zhàn)。

不過，相比成熟市場，我國養(yǎng)老金融還處于發(fā)展初期，不僅需要國家政策層面的持續(xù)利好和大力支持，更是需要廣大金融機構(gòu)深度參與、謀篇布局，共同推動養(yǎng)老金融市場長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

近日，始終積極秉承長期主義精神，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級、品牌聯(lián)動，為行業(yè)共創(chuàng)共建養(yǎng)老金融生態(tài)樹立標(biāo)桿的中信銀行財富管理部，日前舉辦了以“做好‘金融五篇大文章’，走進中信銀行總部大樓”為主題的媒體開放日活動。

活動日當(dāng)天，中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟圍繞做好“養(yǎng)老金融”大文章進行了深度剖析，并表示中信銀行始終堅定落實黨中央、國務(wù)院決策部署，深刻把握金融工作的政治性和人民性，已將“五篇大文章”相關(guān)的要求和工作融入新三年戰(zhàn)略規(guī)劃，積極布局“五篇大文章”的業(yè)務(wù)定位。

同時，針對當(dāng)下養(yǎng)老金融市場的不同年齡層、不同客群的養(yǎng)老需求，中信銀行也給出了自己獨特差異化的“中信解法”。

“長壽時代”已經(jīng)到來，多重考驗如何解答？

中國疾病預(yù)防控制中心曾發(fā)布過預(yù)測數(shù)據(jù)，到2035年中國大陸居民的平均預(yù)期壽命將達(dá)到81.3歲，長壽時代已悄然而至。

長壽是美好的事情，是時代饋贈給人類的禮物。在中國，長壽被視為吉祥的象征，是中國人亙古以來夢寐以求的心愿。當(dāng)然，時代饋贈我們這份禮物的同時，也深刻改變了社會經(jīng)濟金融發(fā)展方式和個人養(yǎng)老金融投資需求。

根據(jù)中信銀行發(fā)布的《中國居民養(yǎng)老財富管理發(fā)展報告（2023）》，隨著社會進步和居民生活水平提高，人們將面臨著多元化的養(yǎng)老需求，這些需求不僅包括養(yǎng)老財富保值增值的金融需求，還包括退休養(yǎng)老生活的非金融需求。

也就是說，人們不再對基礎(chǔ)的養(yǎng)老生活保障有著極為迫切的需求，而是更傾向于擁有更加體面、健康、富足的養(yǎng)老生活。

然而，擺在眼前的現(xiàn)實是，一方面由于預(yù)期壽命延長，未來養(yǎng)老支出明顯增多，我們需要攢出更多的養(yǎng)老錢；另一方面工資性收入增長很難再像過去十年那樣快。很顯然，我們需要更早地開始規(guī)劃養(yǎng)老金融，提前做好養(yǎng)老儲備，做到“未雨綢繆”。

從金融機構(gòu)角度來看，深刻理解消費端更多維度的養(yǎng)老需求，是各大銀行做好養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的核心，也意味著需要跟隨客戶的全生命周期，在不同的人生階段，提供更適配、更精準(zhǔn)的產(chǎn)品及服務(wù)，這顯然對銀行在打造養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)能力上，提出了更高要求。

中信銀行財富管理部總經(jīng)理王洪棟在此次開放日活動上提到，在長壽時代，人們賺錢時間變短，但花錢時間卻多了。而由于財富增速變緩，要積攢更多的財富，就需要居民在年輕時期就啟動規(guī)劃，所以，商業(yè)銀行需要多關(guān)注年輕人，喚醒他們的攢錢意識；幫助中年人盡快啟動個人養(yǎng)老規(guī)劃，建立與生命等長的現(xiàn)金流；幫助老年人實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值。將“個人養(yǎng)老儲備”的保值增值需求與財富管理業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系在一起，能夠為商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)帶來新的發(fā)展機遇。

“三分四步”給出“中信解法”，長壽時代，每個人都要做好自己人生的CFO

一個時代所具有獨有的社會、經(jīng)濟和文化背景，無疑塑造了一代又一代人的養(yǎng)老方式。

從沿襲千年傳承而來的“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念，到近幾十年來國家逐步建立健全的社會養(yǎng)老服務(wù)體系，再到現(xiàn)在我們面臨著更加多樣化和個性化的養(yǎng)老選擇。這一歷經(jīng)漫長周期考驗且極具歷史色彩的變遷中，國人的養(yǎng)老方式、對養(yǎng)老的看法和態(tài)度都發(fā)生了前所未有的變革和演進。

而且更重要的是，發(fā)展至今，我國養(yǎng)老金融正在加速向高質(zhì)量邁進，回歸其本質(zhì)，在產(chǎn)品收益率穩(wěn)步下降的時代背景下，人們也將更傾向長周期、穩(wěn)健型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。此外，新一代人工智能引領(lǐng)的科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，正在推動社會向普惠型智能社會邁進，這一變革將會為養(yǎng)老金融服務(wù)客戶帶來新的工具、新的方法。

基于上述對人們養(yǎng)老金融差異化需求和時代趨勢的深刻洞察，作為國內(nèi)最早布局并長期耕耘養(yǎng)老金融服務(wù)的商業(yè)銀行，中信銀行提出“長壽時代，每個人都要做好自己人生的CFO”價值主張和全生命周期財務(wù)規(guī)劃方法論，簡稱為“三分四步法”。

所謂“三分法”，是根據(jù)人生的三個重要階段來做相應(yīng)的財務(wù)規(guī)劃：

處在18-35歲的 “Z世代”人群，他們從校園到社會，處于事業(yè)起步發(fā)展期，收入逐步增加，開始有能力為自己的興趣買單。這個時候，他們更注重收支平衡。

處在35-60歲的“中生代”人群，正處于事業(yè)成熟發(fā)展期，收入會顯著增長，結(jié)余資金逐步增加。這個時候，其財務(wù)規(guī)劃重心也將發(fā)生變化，需要通過財富增值為未來養(yǎng)老支出做好準(zhǔn)備。

處在60歲之后的“銀發(fā)代”人群，保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流、實現(xiàn)可持續(xù)的養(yǎng)老支出，是他們財務(wù)規(guī)劃的重中之重。

正是基于對不同人群和人生階段的實際情況為落腳點，中信銀行財富管理部率先在行業(yè)內(nèi)提出“收支平衡、風(fēng)險預(yù)防、養(yǎng)老規(guī)劃、長錢投資”的“四步法”，通過貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，實現(xiàn)人民群眾退休以后的生活質(zhì)量保障。

具體來看，針對那些有個性，消費更為激進的年輕群體，中信銀行提出了“一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表”的理念，客戶可以在中信銀行手機銀行上面建立維護自己的資產(chǎn)負(fù)債表，平衡好資產(chǎn)和負(fù)債，為后面養(yǎng)老儲備奠定基礎(chǔ)。

對于有一定資金實力，處在事業(yè)拼搏期的青壯年人群，中信銀行在業(yè)內(nèi)推出了首個“幸福+”養(yǎng)老賬本，利用大數(shù)據(jù)支撐和科學(xué)的算法，為客戶提供包括基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金及其他商業(yè)養(yǎng)老投資產(chǎn)品的養(yǎng)老資產(chǎn)的全面歸集和呈現(xiàn)，從而幫助其算清養(yǎng)老這本賬，管好養(yǎng)老這件事，投好養(yǎng)老這筆錢，實現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

此外，中信銀行還提出“一個幸福的晚年生活”的理念，為60歲后的銀發(fā)老人提供穩(wěn)健低波動的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。近年來還持續(xù)升級“幸福+”年長客戶服務(wù)俱樂部，涵蓋財富、健康、優(yōu)惠、學(xué)院、傳承、舞臺六大服務(wù)板塊，滿足客戶“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所享、老有所學(xué)、老有所托、老有所樂”的品質(zhì)養(yǎng)老需求。

可以明顯感受到，“長壽時代，每個人都要做好自己人生的CFO”是一個非常值得借鑒的生活哲學(xué)和價值主義，而“三分四步”則是一種精妙絕倫的全生命周期財務(wù)規(guī)劃方法。無一不體現(xiàn)了中信銀行對未來人口動態(tài)變化的敏銳預(yù)見，以及對居民投資偏好變化的精準(zhǔn)把握。這一策略不僅以新穎的方式呈現(xiàn)出來，更依托于中信銀行成熟且全面的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，滿足不同群體在不同生命階段對養(yǎng)老金融的差異化需求。

多方合力，打造養(yǎng)老金融綜合服務(wù)“生態(tài)圈”

毫無疑問，當(dāng)下居民的養(yǎng)老需求所涵蓋了養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)、投資等方方面面。

然而，這些環(huán)節(jié)是一個個相對獨立的“個體”，如何打通各方壁壘構(gòu)建一個生態(tài)，最終形成有機一體化協(xié)同發(fā)展效應(yīng)，對于金融機構(gòu)而言是不小的挑戰(zhàn)，也是一道必解之題。

對此，中信銀行借助中信金控強大的平臺優(yōu)勢，與中信證券、中信建投證券、中信保誠人壽、中信信托、華夏基金等集團內(nèi)兄弟公司緊密聯(lián)動。

這些公司不僅都是各細(xì)分領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)，并且都在積極地布局和參與養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，他們組成的“聯(lián)合軍團”，也為中國養(yǎng)老生態(tài)打造了金融領(lǐng)域一個優(yōu)秀的先行范本。

不僅如此，華夏基金、中信證券、中信建投證券等兄弟公司還會向中信銀行輸送優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。也就是說，從投資觀點，到配置策略，到產(chǎn)品方案，再到售后服務(wù)，其一體化協(xié)同作戰(zhàn)優(yōu)勢愈發(fā)凸顯。

另一方面，中信銀行還聯(lián)手中信集團養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)子公司以及外部優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源，打造“內(nèi)外雙循環(huán)”的養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建了一個覆蓋“財富、健康、醫(yī)養(yǎng)、長壽”的養(yǎng)老金融服務(wù)閉環(huán)。

這樣的好處在于，中信銀行可憑借金融全牌照、實業(yè)廣覆蓋的特點，通過融融協(xié)同、產(chǎn)融協(xié)同，構(gòu)建養(yǎng)老金融綜合服務(wù)生態(tài)圈，在養(yǎng)老金融服務(wù)領(lǐng)域形成強大的協(xié)同優(yōu)勢，為客戶實現(xiàn)高質(zhì)量“生活型養(yǎng)老”目標(biāo)保駕護航。

從2022年全面升級六個一的“幸福+”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，到2023年在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“三分四步”全生命周期財務(wù)規(guī)劃方法論，再到如今在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域生態(tài)建設(shè)上加大發(fā)力，做好養(yǎng)老金融大文章。中信銀行謀得早、謀得深、謀得遠(yuǎn)，一直為用戶儲備養(yǎng)老、幸福養(yǎng)老的目標(biāo)而貢獻(xiàn)出自己的力量。

這不僅是中信銀行在“長壽時代”背景下所展現(xiàn)的積極應(yīng)對和卓越表現(xiàn)，更是一家國有銀行深刻履行金融服務(wù)人民，體現(xiàn)其社會責(zé)任與擔(dān)當(dāng)?shù)纳鷦訉嵺`。