2015年，深度貧困鄉鎮隘口鎮推出“本土人才”政策,呼吁大學生人才下基層,助力鄉村經濟振興工作。

葉茂的人生軌跡因此而發生改變。彼時，20多歲的葉茂果斷辭去藥材公司的高薪工作，開始了回鄉種植黃精的創業路，并成功競選東坪村村主任,成為當地最年輕的村主任。

剛剛上任時,東坪村57名貧困戶全部未脫貧,甚至還有部分農戶出現返貧現象。憑借自己在中藥加工廠積累的技術經驗,以及這些年在自家土地種植黃精的成效,葉茂開始嘗試擴大黃精種植,解決貧困問題。

2019年上半年,在扶貧路上,葉茂遇到了“小滿助力計劃”，不僅為自己申請了10萬元免息貸款用于發展黃精種植合作社,擴大中藥材種植規模,還幫助村子近10名農戶申請到了1萬-10萬額度不等的免息貸款。

2015年至今,葉茂帶領東坪村建立黃精、金銀花、白術、玄參等扶貧產業,通過引進外來技術和資金擴大產業規模,目前全村的中藥材種植面積已經超過了1500畝。

在政策+產業+金融服務的組合拳下,東坪村的脫貧致富在葉茂這里有了更完整的規劃。如今,東坪村已經成功減貧55人,預計年內完成剩余2名貧困戶的脫貧摘帽工作。

回顧脫貧的經歷，34歲的葉茂強調，“感謝支持我們產業發展的度小滿和‘小滿助力計劃’”。

作為2019年初提出的公益扶貧項目，“小滿助力計劃”已陸續在重慶、貴州、湖北、甘肅、陜西、四川、青海、寧夏等十多個省市自治區落地，幫扶有產業帶動作用的縣域小微、村域小微，探索“一帶多，多帶廣”的區域助農方式。

半年前（2022年11月），“科技金融扶產業，人才賦能促振興——度小滿助農興農的探索和實踐”被列入“金融支持全面推進鄉村振興典型案例”。

2018年4月，度小滿從百度拆分，并獨立運行。

從發布“金融大腦”到探索人工智能前沿技術......五年間，度小滿一直通過技術更新迭代，賦能小微企業發展。

深耕五年，成績也已顯現，5月8日，度小滿發布《2022年度環境、社會及管治(ESG)報告》。報告顯示，度小滿累計為超過1800萬小微企業主及工商個體戶授信，2022年為小微企業發放超過5200億元信用貸款。

技術迭代之路并未止息。

度小滿CEO朱光此前表示，ChatGPT的橫空出世，再一次印證了這一點——“你永遠可以相信科技的力量”。度小滿官方亦表示，要積極探索大模型技術在金融領域的應用。

技術愿景：助力金融更加普惠

五年前，度小滿從百度集團拆分，而后獨立運營。誕生之初的度小滿一度希望推動人工智能技術在金融行業的應用，以實現金融更加普惠的愿望。

愿望之上亦有現實疊加。度小滿相關人士回憶，五年前之所以種下“讓金融更普惠”的愿望種子，一方面源于百度的搜索場景讓度小滿看到小微市場的發展現狀。

“每天都有大量的小微企業主搜索經營商機、原材料和合作伙伴，這背后蘊含著巨大的信貸融資需求。”上述相關人士說到。

另一方面則源于百度的技術加持。顯然，脫胎于百度的度小滿金融，在服務小微方面具有場景、數據和技術等得天獨厚的優勢條件。

利用人工智能和大數據技術，對小微企業進行精準“畫像”；探索數字小微金融，在識別企業負責人個人信用基礎上疊加企業信用識別；利用信息技術分析企業經營能力和經營狀況......

所有技術路徑的探索和加碼，意在實現一個目的：降低風控成本，拓寬服務邊界，最終降低小微企業融資成本。

經過5年的服務實踐，度小滿對小微客戶的融資需求、資金使用節奏、借款還款特點的理解逐漸加深，結合不同行業特點，也相繼推出了小微專屬金融服務方案。

數據顯示，過去三年，度小滿服務小微客戶平均利率下降26%。以2023年2月5日開啟的“小微加油站”活動為例，度小滿為全國小微企業主提供總額為10億元的低息信用貸款，年化綜合利率4.9%起。

小微企業的市場規模多大？目前，中國市場主體已突破1.5億戶，其中個體工商戶突破1億戶，廣大中小微企業和個體工商戶創造了60%的GDP、80%的就業機會，是穩經濟、穩就業的主力支撐。

數據顯示，度小滿聯合銀行等金融機構，累計為1800萬小微企業主、個體工商戶提供授信。其中，超過六成是“員工不超過5名”的小生意人，一半的小微企業分布在四到六線城市。2022年為小微企業發放超過5200億元信用貸款。

技術迭代：解決小微三大難題

堅持客戶至上，依托于百度人工智能技術，通過科技來服務小微......受上述理念支撐，五年間，度小滿技術不斷迭代，以尋找一條小微金融的科技之路。

據了解，在服務小微金融科技方面，度小滿的技術迭代整體思路是，基于人工智能、金融云、區塊鏈和物聯網等底層架構，搭建金融大腦。

此外，運用情感計算、關聯網絡和知識圖譜等技術，度小滿進行感知引擎和決策引擎運算，使得大數據處理能力達到日均100億次計算，智能風控模型年均上線10萬條策略。

值得注意的是，通過用文本數據構造的預訓練模型以及AI算法，度小滿能夠將征信報告解讀出40萬維的風險變量，將信貸風險降低了25%。

上述技術迭代和探索路徑，正在幫助度小滿解決小微企業融資的三大難題。

小微企業融資難、融資貴的第一大原因即是風控問題。而風控難題背后的本質原因在于小微企業規模小、經營風險大、抵質押物不足等難點。

面對世界性難題，度小滿的技術解決路徑是，基于獨有的AI算法，利用AutoML（自動化機器學習）技術自動從個人征信報告和企業信息中挖掘出40多萬個風險指標，并利用自然語言處理和圖計算技術大輻提升風控模型排序能力，在風險水平不變的情況下，將小微企業主授信通過率提升了20%。

此外，面對小微風險變化快的特點。相比傳統金融機構風控模型幾個月甚至一年更新一次，度小滿風控模型可以達到按天更新，年均10萬條策略上線；模型特征小時級更新，模型效果分鐘級監測。

一位金融科技研究分析師表示，借助人工智能和大數據建模技術，在個人信用基礎上疊加企業信用企業畫像，是一個兼顧風控成本與安全性的、行之有效的解決方案。

在很多小微企業主看來，小微企業不僅融資難、融資貴，還面臨融資慢的問題，包括業務流程慢、放款慢等等。

度小滿的解決方案是，在具體業務上提供人臉識別、電子簽章、電子合同、遠程面簽、遠程開戶等非接觸式服務；在客戶經營方面，提供客戶識別、定位、營銷、服務；在風控方面，通過全部風險評估流程數字化操作，來減少了人工介入。

受益于大幅壓縮信貸審批時間，降低人工成本進而降低了信貸成本等操作，度小滿小微信貸可以實現“秒批秒貸”。

面對人為干預、人為操作的道德風險，度小滿推動RPA（機器人流程自動化）深入到業務流程重要環節，提高風險判斷的客觀性，降低操作性風險。

在具體操作層面，度小滿自研的語音機器人可實現多輪復雜對話，無感率達到99%，即99%的用戶不知道跟自己通話的其實是機器人。

據了解，目前，度小滿語音機器人已經可以替代信貸業務中六成以上重復性工作，在很多金融機構的營銷、催收工作中廣泛應用，大幅度降低了人工成本，也具備一定的情緒識別能力。

2019年底，度小滿的智能語音機器人、智能風控等項目入選了人民銀行首批金融科技應用試點。此外，度小滿還攜手北京大學光華管理學院、中國科學院自動化研究所、西安交通大學探索人工智能前沿研究。

度小滿AI-Lab多篇論文入選國際頂級會議(ACM, WWW, CIKM)。業內人士認為，這標志著度小滿在自然語言處理和計算機視覺等人工智能前沿領域的研究得到了國際認可。

未來發力：探索大模型應用金融

朱光認為，比ChatGPT更值得關注的是它背后的技術和技術趨勢。這就是說，比ChatGPT更重要的是GPT（ Generative Pre-trained Transformer 即”生成型預訓練變換模型），是大語言模型這種前沿技術，ChatGPT是在此“根技術”上開發的應用產品，是AI技術在文本生成領域的一種應用。

顯然，度小滿積極探索大模型技術在金融領域的應用的態度已經非常明確。

在風險管理方面，度小滿已經將大型語言模型LLM應用在互聯網文本數據、征信報告的解讀上，利用自然語言處理和圖計算技術大輻提升風控模型排序能力，在風險水平不變的情況下，將小微企業主授信通過率提升了20%。

此外，ChatGPT所展現的語義理解能力，也是度小滿在自然語言處理（NLP）領域重點投入的方向。

在朱光看來，金融行業是數字化、智能化的先行者，也是大模型技術落地的最佳領域。如果將大模型的能力放在金融行業中去處理原有的任務，會對很多工作產生顛覆性的影響。

在“構筑最懂客戶的金融服務平臺，成為小微客戶終身信賴的金融伙伴 ”愿景中，度小滿技術的更新迭代則是其可以持續助力小微企業不竭的動力和源泉。

不過，傳統的技術創新更多用來識別小微企業的風險，這樣的技術頗為冷靜。小微企業作為一群特殊的企業群體，在技術識別之外，還需要更多的關心、呵護。

所以，在傳統風控技術之外，度小滿還立足于打造打造有溫度的小微服務。據了解，度小滿的智能客服在來電中，利用情感計算，能夠在聽懂用戶對話文本的同時，也能感知到背后的情緒和情感，判斷用戶延遲還款的言語真實性，對情況屬實的用戶給與延期，提供更靈活的賬期。

此外，度小滿還可以通過模型分析小微企業的行業特點、歷史用款規律，預測他們什么時候資金需求最多，給小微企業客戶臨時提額，授予臨時額度滿足資金周轉需求。

來源：財經五月花