對(duì)于銀行而言，質(zhì)的提升遠(yuǎn)遠(yuǎn)重于量的增長(zhǎng)，構(gòu)建牢固的基礎(chǔ)以謀求可持續(xù)發(fā)展才是核心。

文/每日財(cái)報(bào) 仲宇

哈爾濱銀行于1997年7月成立，2014年3月在香港聯(lián)交所上市，為國(guó)內(nèi)東北地區(qū)第一家上市銀行，在英國(guó)《銀行家》發(fā)布的全球銀行1000強(qiáng)榜單上位列第183名。自2022年7月管理層調(diào)整后，在新班子的帶領(lǐng)下哈爾濱銀行實(shí)現(xiàn)了其“振興創(chuàng)業(yè)”的良好開(kāi)局，集團(tuán)規(guī)模、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、效益呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進(jìn)的良好態(tài)勢(shì)。2024年上半年，哈爾濱銀行營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)分別同比增長(zhǎng)8.17%和29.54%。

規(guī)模效益顯著，雙輪助力凈息大增

銀行業(yè)承載著服務(wù)于實(shí)體、維護(hù)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的重任，自2023年以來(lái)，在政策調(diào)控下宏觀利率下行，銀行業(yè)在讓利于實(shí)體等引導(dǎo)下普遍面臨利差走弱的壓力，進(jìn)而導(dǎo)致多數(shù)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上出現(xiàn)業(yè)績(jī)失速，哈爾濱銀行是少數(shù)增長(zhǎng)的優(yōu)等生之一，財(cái)報(bào)顯示，哈行2024年上半年?duì)I業(yè)收入為71.99億元，同比增長(zhǎng)8.17%。

“利息凈收入”業(yè)務(wù)是哈爾濱銀行的主要收入來(lái)源，占營(yíng)收比重為69.16%；2024年上半年同比增長(zhǎng)12.62%至49.79億元，雖然利差同比收窄0.02個(gè)百分點(diǎn)至1.45%，但顯著的規(guī)模效應(yīng)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化為哈行帶來(lái)強(qiáng)勁的驅(qū)動(dòng)力。據(jù)財(cái)報(bào)顯示，哈行上半年生息資產(chǎn)同比增長(zhǎng)11.87%至7344.08億元，計(jì)息負(fù)債同比增長(zhǎng)11.72%至7601.14億元，資產(chǎn)配置率（即生息資產(chǎn)/計(jì)息負(fù)債）同比提升0.13個(gè)百分點(diǎn)至96.62%，更為重要的是，在剔除利率影響后規(guī)模因素為哈行帶來(lái)9.45億元的增量?jī)羰杖耄?1.37%的同比增速顯著高于規(guī)模增速，體現(xiàn)出優(yōu)秀的邊際增長(zhǎng)效益。

（1）貸款業(yè)務(wù)：根據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2024年上半年哈爾濱銀行「貸款及墊款」平均余額同比增長(zhǎng)14.19%至3331.45億元，雖然在“讓利于實(shí)體”等政策引導(dǎo)下使得平均收益率同比減少0.69個(gè)百分點(diǎn)至4.99%，但規(guī)模推動(dòng)下收入仍維持正增長(zhǎng)，錄得82.68億元，占利息收入比重為54.38%；對(duì)應(yīng)的「客戶(hù)存款」平均余額同比增長(zhǎng)8.48%至6620.23億元，成本有效壓縮下平均成本率同比減少0.21個(gè)百分點(diǎn)至2.7%；聚焦主業(yè)和響應(yīng)支持實(shí)體發(fā)展政策下，哈行上半年貸存比同比提升2.51個(gè)百分點(diǎn)至50.32%。

（2）投資業(yè)務(wù)：根據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2024年上半年哈爾濱銀行「證券投資」平均余額同比增長(zhǎng)24.76%至2777.43億元，在“資產(chǎn)荒”的大背景下管理層積極盤(pán)活資產(chǎn)并加大力度提升優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)配置，投資資產(chǎn)占生息資產(chǎn)比重同比提升3.91個(gè)百分點(diǎn)至37.82%，為哈行帶來(lái)50.37億元的利息收入，同比增幅為14.09%。

“非息凈收入”業(yè)務(wù)整體表現(xiàn)穩(wěn)健，2024年上半年收入22.2億元，其中“手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入”實(shí)現(xiàn)2.08億元收入，表現(xiàn)承壓主要是“代理”手續(xù)費(fèi)受保險(xiǎn)業(yè)“報(bào)行合一”政策影響所致，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)影響一致；而在優(yōu)秀的投資能力支撐下，投資凈收益同比大幅增長(zhǎng)301.8%至6.65億元。

利潤(rùn)增長(zhǎng)喜人，潛在風(fēng)險(xiǎn)下行

在邊際效益支撐下，規(guī)模增長(zhǎng)為哈爾濱銀行帶來(lái)8.17%的營(yíng)收同比增長(zhǎng)，“開(kāi)源”的同時(shí)在降本增效的“節(jié)流”措施下，2024年上半年哈行營(yíng)業(yè)費(fèi)用總額同比減少7.4%至21.01億元，收入的增長(zhǎng)與費(fèi)用的減少產(chǎn)生蹺蹺板效應(yīng)，使得成本收入比大幅下降4.97個(gè)百分點(diǎn)至27.27%；在戰(zhàn)略定力下，哈爾濱銀行2024年上半年實(shí)現(xiàn)7.63億元的歸母凈利潤(rùn)，同比大幅增長(zhǎng)29.54%，半年利潤(rùn)已經(jīng)超過(guò)去年全年。

在行業(yè)普遍承壓之下，一些銀行會(huì)通過(guò)“黑匣子”平滑利潤(rùn)，但哈行卻恰恰相反，在收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)的同時(shí)加大對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管控，上半年計(jì)提43.63億元的信用減值損失，同比增長(zhǎng)12.27%；與此同時(shí)，在不良率持穩(wěn)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化之下，哈行進(jìn)一步提高撥備覆蓋率，同比提升1.24個(gè)百分點(diǎn)至198.62%。

整體上，上半年哈行錄得收入、利潤(rùn)雙增且利潤(rùn)增速遠(yuǎn)高于收入增速，實(shí)現(xiàn)如此的高質(zhì)量增長(zhǎng)并不容易，背后是哈行整體戰(zhàn)略和執(zhí)行力的體現(xiàn)；對(duì)于銀行而言，質(zhì)的提升遠(yuǎn)遠(yuǎn)重于量的增長(zhǎng)，構(gòu)建牢固的基礎(chǔ)以謀求可持續(xù)發(fā)展才是核心，在這一點(diǎn)上，通過(guò)哈爾濱銀行上半年個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展便可體現(xiàn)。

根據(jù)財(cái)報(bào)顯示，哈行2024年上半年零售客戶(hù)1477.38萬(wàn)戶(hù)，較年初增加12.62萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人貸款平均余額為1148.16億元，同比減少29.85億元或2.53%，貸款利率同比減少0.34個(gè)百分點(diǎn)至6.44%；乍一看零售貸款業(yè)務(wù)承壓，而從細(xì)節(jié)上看則是哈行主動(dòng)介入以質(zhì)換量的結(jié)果：從貸款分類(lèi)上看，哈行零售貸款主要分為“小企業(yè)自然人貸款”、“個(gè)人消費(fèi)貸款”和“農(nóng)戶(hù)貸款”三類(lèi)，截至上半年三類(lèi)貸款金額分別為232.2億元、779.38億元和150.06億元，分別較期初-0.43%、-3.7%和+4.95%，即減少的主要是“個(gè)人消費(fèi)貸款”；而從不良率上看，“小企業(yè)自然人貸款”和“個(gè)人消費(fèi)貸款”的不良貸款比率均較去年提升，而“農(nóng)戶(hù)貸款”則有所下降——即，在當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟的大背景下基于對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)判斷，哈行將資金分配到不良率遠(yuǎn)低于其他兩類(lèi)的“農(nóng)戶(hù)貸款”，既響應(yīng)國(guó)家惠農(nóng)政策，又能夠壓縮潛在風(fēng)險(xiǎn)。

簡(jiǎn)言之，“風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”是哈爾濱銀行的核心理念，這也是其能夠在行業(yè)普遍承壓之下實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的同時(shí)兼顧未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)敞口以筑牢發(fā)展根基的原因，是其實(shí)現(xiàn)“振興創(chuàng)業(yè)”良好開(kāi)局的法寶，是其未來(lái)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)力背書(shū)。