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城商行該如何突圍？

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一張成績單

一股名為“退金令”的風正在金融行業蔓延。

今年6月初，國資委召開的相關會議提到，各中央企業原則上不得新設、收購、新參股各類金融機構，對服務主業實業效果較小、風險外溢性較大的金融機構原則上不予參股和增持。

在這之后，中糧集團、中國電信、五礦集團等多家央企迅速響應，密集剝離轉讓銀行股權。6月底，北京產權交易所披露，桂林銀行8279.12萬股股份（占總股本的0.91%）擬以3.26億元底價進行轉讓。

筆者注意到，這起轉讓引發了一些過度解讀。但據了解，上述股權轉讓方為中國南方電網旗下公司，此次轉讓主要是為落實央企嚴控非主業投資的要求。

那么，桂林銀行的資產狀況如何？桂林銀行在官網披露的2024年一季度信息顯示，截至2024年3月末，桂林銀行及控股村鎮銀行并表后資產總額5570億元，同比增長10.39%；各項存款3904億元，同比增幅11.80%；各項貸款3363億元，同比增幅11.84%。

其中，桂林銀行的資產總額5220億元，同比增幅10.80%;各項存款3509億元，同比增幅13.11%；各項貸款3060億元，同比增幅13.26%。

再往前看，桂林銀行發布的2023年年報顯示，報告期內桂林銀行實現營業收入103.62億元，同比增長13.14%；實現凈利潤20.69億元，同比增長36.39%。

這個業績增速啥概念呢？放到上市城商行中對比，無論是營收增速還是凈利潤增速，桂林銀行都可以排到前列。

就拿凈利潤增速來說，同樣是2023年，江蘇銀行是13.25%，北京銀行是3.49%，杭州銀行高一點23.15%，鄭州銀行甚至是負增長，下滑23.62%。

此外，公開數據顯示，2019年末的時候，桂林銀行資產規模不到3000億元，2020年3月突破了3000億元，2021年12月突破4000億元。到2023年末，桂林銀行資產總額一舉突破5000億元，成為廣西首家邁入中型銀行之列的城商行。

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截至2023年末，桂林銀行總資產、存貸款總額及營業收入指標在當地三家城商行中位居首位，不良貸款率、資本充足率表現還行。

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“破局”之路

桂林銀行成立于1997年，是一家具有獨立法人資格的國有控股銀行，也是目前廣西資產規模最大的單一地方法人金融機構。

從地理位置看，廣西地處中國地勢第二臺階中的云貴高原東南邊緣，兩廣丘陵西部，南臨北部灣海面。這樣的地形特點，催生出獨特的地貌：山嶺連綿、山體龐大、嶺谷相間。

由于四周多被山地、高原環繞，中部和南部多丘陵平地，呈盆地狀，這里素有“廣西盆地”之稱。

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神奇的地貌孕育出豐富的旅游資源。“桂林山水甲天下”自是無需多言，柳州的大龍潭、防城港的白浪灘、南寧的青秀山、北海的銀灘，同樣美不勝收。

硬幣的另一面，是農業大省。廣西的水果、木材、食糖等產量常年是全國第一，這里還是全國重要的南菜北運基地和全國最大的秋冬菜基地，全區農村人口占比也高于全國平均水平。

在這樣的局面下，作為一家商業銀行，桂林銀行該如何崛起？

探索始于2019年，桂林銀行開啟由傳統城商行向服務鄉村振興的“三農銀行”戰略轉型。從那以后，桂林銀行逐漸形成了城鄉融合、獨特于全國銀行業的“市-縣-鄉-村”四級服務網絡。

具體來看，這套體系里，市級分行是大腦、縣域支行是引擎、鄉鎮小微支行是支撐、村級服務點則是觸角。通過這種方式，桂林銀行把金融服務下沉至田間地頭。

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構思很巧妙，實際效果如何？公開資料顯示，截至2024年6月30日，桂林銀行已在廣西12個地級市設立分支機構，市區網點254家（其中支行83家、社區/小微支行171家），縣城區網點205家（其中支行79家、社區/小微支行98家、控股村鎮銀行網點28家)，鄉鎮網點478家（其中支行10家、鄉鎮小微支行402家、控股村鎮銀行網點66家），農村普惠金融綜合服務點近7000家。值得一提的是：

在廣西已設機構的地區，該行的金融服務覆蓋100%的縣域、66%的鄉鎮和57%的行政村。自2019年10月至今，桂林銀行累計向鄉村振興領域投放貸款超3300億元，在推動金融服務下沉的同時，還帶動了30多項公共服務、社會資源低成本、高效率下沉鄉村。

如今，桂林銀行農村普惠金融綜合服務點及助農終端不僅可以轉賬匯款，還可以辦理社保繳費、代繳水電費等業務。農民在“家門口”即可辦理養老保險待遇領取資格認證、靈活就業人員公積金繳納、預約掛號、遠程視頻問診、創業就業咨詢等“一攬子”業務。有效減輕政府公共服務下沉壓力，破解城鄉公共服務資源配置不均衡、不充分難題。

打通金融服務三農的“最后一米”——這家銀行，真的做到了！

這一點，也正是“桂銀速度”的關鍵所在。

3“鄉村金融”倡導者

往更深處看，桂林銀行的成功，是戰略選擇的成功，是全力踐行金融工作的政治性、人民性！

桂林銀行是鄉村金融的倡導者，探索形成了一套兼顧社會責任和商業可持續的“1+6”鄉村金融經驗做法，走出了一條在金融服務鄉村振興中實現自身高質量轉型發展的新路子。

一方面，與城市相比，鄉村金融基礎設施相對薄弱，桂林銀行通過在行政村設立農村普惠金融綜合服務點，讓金融服務精準直達村民家門口。

另一方面，桂林銀行根據農村的實際情況，優化授信理念和審批流程，立足真實場景降低農民貸款門檻和融資成本，很大程度上破解了農民“貸款難”和銀行“難貸款”的矛盾。

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在服務鄉村振興的過程中，桂林銀行還將傳統的農村金融與鄉村產業發展結合起來，有針對性地培育農業品牌和產業集群，真正實現了“深耕鄉村金融，服務鄉村振興”。

桂林銀行通過持續優化涉農授信審批機制，秉承“注重現金流、注重商業模式、不唯押品、不唯報表”的授信理念，簡化農戶授信材料，合理下放授信審批權限，根據農業生產周期制定差異化農戶貸款審查標準，最快可實現當天申請當天放款。

過去四年來，桂林銀行累計在涉及鄉村振興領域投放貸款超3300億元，發行總計100億元的“三農”專項金融債券，開發“金桔貸”“陳皮貸”等73個適配廣西鄉村產業的特色信貸產品，通過制定“一村一策”“一品一案”，支持橫州茉莉花、梧州六堡茶、百色芒果等40個“廣西好嘢"農業特色品牌。

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2019年至今，桂林銀行員工下鄉打卡里程2623.79萬公里——相當于繞地球赤道656.61圈！

在“2023年廣西金融機構服務鄉村振興考核評估”中，桂林銀行再次獲評“優秀”，是唯一一家連續3年獲此殊榮的商業銀行。