9月30日,中國人民銀行深圳市分行官網(wǎng)披露的一張罰單信息顯示,微眾銀行因違反賬戶管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告或者可疑交易報(bào)告、與身份不明客戶進(jìn)行交易共計(jì)五項(xiàng)違規(guī)行為,被警告并處以1387萬元罰款。
同時(shí),時(shí)任該行的零售存款部業(yè)務(wù)規(guī)劃實(shí)施室經(jīng)理、小微企業(yè)金融部總經(jīng)理助理等多名高管被罰,累計(jì)罰款金額24.75萬元。據(jù)統(tǒng)計(jì),該筆罰單是2024年以來民營銀行最大額的罰單。
在罰款公布當(dāng)日,微眾銀行迅速在官網(wǎng)對此做出回應(yīng),表示處罰事由發(fā)生在2021年6月前,對于上述問題,本行高度重視,認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管檢查各項(xiàng)要求,已于2022年整改完畢。后續(xù)本行將持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè),定期檢視流程制度,堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營,推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營健康穩(wěn)健發(fā)展。
微眾銀行雖然聲稱在2022年前就已經(jīng)整改完畢,但是據(jù)梳理,2022年6月10日,微眾銀行就因?yàn)樽饨鹳J貸后管理不到位,被處以罰款40萬元;在2023年8月連續(xù)吃下三張罰單,均與汽車貸款業(yè)務(wù)有關(guān),處罰事由包括汽車貸款首付資金及附加消費(fèi)貸款用途審核不到位,商用車貸款金額審核不嚴(yán)等。微眾銀行在內(nèi)控方面仍存在有待改善的地方。
不過對于微眾銀行而言,除了內(nèi)控問題,企業(yè)的發(fā)展步入瓶頸期或許更令其憂慮。2023年財(cái)報(bào)顯示,報(bào)告期內(nèi)微眾銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元,同比增長11%;其中,實(shí)現(xiàn)利息凈收入301.62億元,同比增長20.79%;實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入80.30億元,同比下降13.51%;實(shí)現(xiàn)凈利潤108.15億元,同比增長21%。
背靠騰訊,微眾銀行依然保持了兩位數(shù)的高速增長,穩(wěn)坐互聯(lián)網(wǎng)銀行一哥的位置。但是對于處在頂點(diǎn)的企業(yè),不怕和別人比,最怕和自己比。參照過往財(cái)報(bào),2021年至2022年,該行各期的營業(yè)收入增速分別為36%、31%,各期的凈利潤增速分別為38.87%和29.82%。2023年微眾銀行業(yè)績增速放緩非常明顯。
從資產(chǎn)質(zhì)量來看,2023年微眾銀行的不良率為1.46%,較2022年下降0.01個(gè)百分點(diǎn),但是不良貸款的結(jié)構(gòu)構(gòu)成卻令人擔(dān)憂。
數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,微眾銀行的不良貸款為60.41億元,同比增長21.55%;其中,次級類貸款872萬元,同比大幅下滑99.62%,占貸款余額的比重從2022年的0.68%收縮至2023年的0.01%;可疑類貸款為29.46億元,同比大幅增長83.67%,占貸款余額的比重從2022年的0.48%上升至0.71%;損失類貸款為30.86億元,同比大幅增長190.31%,占貸款余額的比重從2022年的0.31%上升至0.74%。
上述數(shù)據(jù)表明,微眾銀行的不良貸款余額的絕對數(shù)額依然是增長的,同時(shí),次級類貸款大幅度向可疑類貸款和損失類貸款遷徙。微眾銀行的不良率問題存在進(jìn)一步惡化的風(fēng)險(xiǎn)。
另一方面,微眾銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也在下滑。2021年至2023年,微眾銀行的撥備覆蓋率分別為467.46%、413.99%和352.64%,連續(xù)兩年大幅度下滑。
有分析認(rèn)為,微眾銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化或許與其用戶不斷下沉有關(guān)。數(shù)據(jù)顯示,微眾銀行的主力產(chǎn)品微粒貸2019年授信客戶約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè),到了2023年,這一比例提高到了81%。微粒貸筆均貸款也從2019年的8000元下降到2023年的7400元。
下沉客戶群體雖然是充滿潛力的市場,但是該類群體也因?yàn)榈挚癸L(fēng)險(xiǎn)能力弱,存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。這不僅會(huì)導(dǎo)致微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量惡化,同時(shí)還會(huì)引發(fā)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)的沖突和摩擦。
黑貓投訴平臺(tái)顯示,微粒貸累計(jì)投訴量超37000條,近30天投訴量超1500條,多涉及暴力催收問題。
10月8日,一名消費(fèi)者投訴稱,自己因個(gè)人原因,導(dǎo)致暫時(shí)還不上款,微粒貸貸后就進(jìn)行暴力催收,造成很大困擾。希望官方能給予一點(diǎn)時(shí)間,才能上班還款。
同日,另一名消費(fèi)者投訴稱,因家庭發(fā)生些事情,本人辭職在家照顧孩子,所以遇到些困難,手頭上有些緊張,逾期之后本人也沒有失聯(lián),也沒有表示拒不還款,只是需要,有錢會(huì)第一時(shí)間還進(jìn)去,但是微粒貸平臺(tái)進(jìn)行信息恐嚇和電話言語威脅,甚至騷擾其家人,泄露其個(gè)人借款信息,對此該消費(fèi)者表示強(qiáng)烈不滿。
未來,微眾銀行是找到增長點(diǎn),重回高速增長的快車道,還是穩(wěn)扎穩(wěn)打,控制風(fēng)險(xiǎn),有待進(jìn)一步觀察。
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