近期，銀行業(yè)又開(kāi)啟了一輪降息潮，其中，以高息攬儲(chǔ)出名的眾邦銀行尤為值得關(guān)注。

根據(jù)該行9月20日的公告，眾邦銀行計(jì)劃將于2024年9月25日起分別調(diào)整活期年利率、通知存款及定期存款產(chǎn)品年利率。而早在8月末，眾邦銀行就下調(diào)過(guò)一次利率，其中，一年期、三年期、五年期大額存單年化利率分別調(diào)整至1.9%、2.85%、3.15%。本次降息又進(jìn)一步分別調(diào)整至1.8%、2.15%和2.2%。

據(jù)悉，除了眾邦銀行，其他民營(yíng)銀行如網(wǎng)商銀行、振興銀行也在下調(diào)利率。其中，網(wǎng)商銀行將兩年期、三年期整存整取年利率分別調(diào)整為2%、2.3%；振興銀行將人民幣整存整取定期存款三年期利率下調(diào)0.15個(gè)百分點(diǎn)至3%。

有業(yè)內(nèi)人士指出，民營(yíng)銀行下調(diào)存款利率是在跟進(jìn)前期國(guó)有大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行降低存款利率，也有助于民營(yíng)銀行更好降低負(fù)債成本穩(wěn)定凈息差，提高自身發(fā)展可持續(xù)性并更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

但值得注意的是，截至目前，全國(guó)性銀行的存款產(chǎn)品年化利率均已跌破2%，眾邦銀行的存款產(chǎn)品年化利率最高還能達(dá)到2%以上，高于行業(yè)平均水準(zhǔn)。

事實(shí)上，眾邦銀行一直以來(lái)就因高息攬儲(chǔ)收到外界關(guān)注。

2023年初，就有媒體報(bào)道稱，眾邦銀行的“Bang錢包”活期存款活動(dòng)，使得用戶只需在該行手機(jī)銀行上存入一定金額存款，便可獲得0.35%活期存款利息，同時(shí)還可獲得微信立減金獎(jiǎng)勵(lì)。不僅如此，眾邦銀行還推出“7天通知存款”產(chǎn)品，用戶只要存入不低于5萬(wàn)元本金，除1.45%存款利率外，還可通過(guò)Bang豆兌換權(quán)益獲得3%利息獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)際存款利率可達(dá)4.45%。

業(yè)內(nèi)人士指出，眾邦銀行的bang豆相當(dāng)于等值現(xiàn)金和實(shí)物，本質(zhì)上都是通過(guò)增加價(jià)格優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引客戶，涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)。

2024年4月，又有媒體報(bào)道稱，通過(guò)在眾邦銀行開(kāi)戶發(fā)現(xiàn)，眾邦銀行明面的利率背后還存在“隱藏福利”，例如根據(jù)會(huì)員等級(jí)發(fā)放的邦豆和助農(nóng)消費(fèi)券，可兌換或直接作為微信立減金使用，以及新用戶獎(jiǎng)勵(lì)等等，變相抬高利率，涉嫌高息攬儲(chǔ)。

分析人士指出，一般的民營(yíng)銀行對(duì)客戶的吸引力要弱于國(guó)有銀行或股份制銀行，因此吸引客戶儲(chǔ)蓄，做大規(guī)模是一大難題。眾邦銀行的高息攬儲(chǔ)為該行攬儲(chǔ)提升了競(jìng)爭(zhēng)力，但是也意味著風(fēng)險(xiǎn)上升。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，眾邦銀行資產(chǎn)總額為1144.84億元，服務(wù)客戶總數(shù)超過(guò)6200萬(wàn)戶，位于民營(yíng)銀行的第一梯隊(duì)。2023年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入19.33億元，同比增速為25.52%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.05億元，同比增長(zhǎng)21.62%。

但是值得注意的是，2023年資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到1163.56億元的蘇商銀行，該年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入45.65億元。蘇商銀行資產(chǎn)規(guī)模與眾邦銀行相近，但是前者的營(yíng)業(yè)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于眾邦銀行。這表明眾邦銀行的營(yíng)業(yè)收入和其高漲的資產(chǎn)規(guī)模不成比例。

此外，2023年眾邦銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金支出高達(dá)19.52億元，而收入僅有1.81億元，最終手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為-17.72億元，聯(lián)合資信指出，眾邦銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金支出主要就是存量第三方渠道支付的引流費(fèi)用，和線上自營(yíng)平臺(tái)建設(shè)等產(chǎn)生的業(yè)務(wù)代理手續(xù)費(fèi)支出。

眾邦銀行高漲的資產(chǎn)質(zhì)量也令人擔(dān)憂。數(shù)據(jù)顯示，2021-2023年，眾邦銀行貸款不良率分別為1.11%、1.47%、1.73%。同時(shí)，眾邦銀行的撥備覆蓋率卻從2022年的252.16%下降至2023年的248.04%；眾邦銀行的資本充足率從2022年的10.76%下降至2023年的10.67%。據(jù)悉，眾邦銀行的資本充足率在18家民營(yíng)銀行種墊底。

此外，2023年，眾邦銀行累計(jì)收到4張罰單,累計(jì)被罰沒(méi)958萬(wàn)元，罰款單數(shù)和罰款金額均位于民營(yíng)銀行之首。

有評(píng)論指出，眾邦銀行的高息攬儲(chǔ)模式雖然帶來(lái)了資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，但是帶動(dòng)的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)有限，同時(shí)還積累了不少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，高息攬儲(chǔ)的可持續(xù)性似乎已經(jīng)見(jiàn)底。隨著銀行的降息潮到來(lái)，眾邦銀行或許可以乘此機(jī)會(huì)調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略。

出品｜華博商業(yè)評(píng)論

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