2024年上半年，在宏觀經濟波動、利率下行、監(jiān)管政策趨嚴的市場背景下，消金公司呈現(xiàn)出頭部收縮規(guī)模，腰部快速增長，尾部持續(xù)承壓的趨勢。

據(jù)統(tǒng)計，在已發(fā)布20224年上半年財報的20家消金公司中，總資產在600億元以上的6家消費金融公司，除螞蟻消費金融之外，有4家（包括招聯(lián)消金、中銀消金等）營收、凈利潤“雙降”；總資產在250億元以上的7家消費金融公司中，有5家（包括中原消金、杭銀消金）實現(xiàn)業(yè)績增長；而在總資產規(guī)模低于250億元的7家消金公司中，僅哈銀消金、錦程費金和建信費金公布業(yè)績，但前兩家報告期內均業(yè)績下滑。

盡管未公布2024年上半年業(yè)績，中信消金卻正處于消金公司中尾部這一尷尬的區(qū)間。財報顯示，截至2023年末，中信消金資產總額為110.38億元，同比增長8.82%，2023年全年，中信消金實現(xiàn)營業(yè)收入7.08億元，同比增長37%；實現(xiàn)歸屬凈利潤1.18億元，同比增長36.66%。在一張30家持牌消金公司的2023年凈利潤排名表格中，中信消金排在20名開外。

根據(jù)中信消金此前發(fā)布的2024年二季度資本信息披露公告，截至2024年二季度末，中信消金的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為9.53%、9.53%和10.63%，較2024年一季度末分別下降21、21和20個bp，略低于2023年同期水準。這或許表明2024年二季度中信消金存在的一定壓力。

值得注意的是，在今年6月，中信消金還收到了開業(yè)5年以來的首張罰單。中信消金因合作機制與合作模式存在不足，合作業(yè)務管控不到位；綜合利率等產品信息的披露不夠規(guī)范；授信體系存有缺陷，授信審批環(huán)節(jié)欠缺足夠的獨立性；貸后管理存在漏洞共計四項違規(guī)行為被國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局罰款120萬元。

隨著監(jiān)管趨嚴，中信消金的內控漏洞也隨之暴露，而在消保權益方面，中信消金也將面臨考驗。今年3月公布的《消費金融公司管理辦法》對加強消費者權益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個人信息保護等方面。

《消費金融公司管理辦法》第五十三條就要求，消費金融公司應當保障消費者的知情權，健全完善產品服務信息披露機制，以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息。

第五十五條規(guī)定，消費金融公司應當建立消費者個人信息保護制度；未經消費者同意，不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個人信息，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

第五十六條規(guī)定，消費金融公司應當建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。

黑貓投訴平臺顯示，中信消金累計投訴量超2900條，《消費金融公司管理辦法》強調的高息、侵犯個人隱私、暴力催收等問題均有涉及。

9月25日，一名消費者投訴稱，被客服告知中信消費金融有額度可以申請，于是填寫信息資料和身份證照片人臉信息，錄入一分鐘后被告知有14900額度，且是審批通過狀態(tài)，但是過了一會兒卻被告知放款失敗。該消費者表示，近兩年經常收到中信消費金融電話，勸其借款，因此懷疑中信消金套取用戶個人信息，很多人遇到了無數(shù)次電話告知有額度，但是每次系統(tǒng)二次審核都通過，最后不放款，他們被套用的信息賣給了別人，天天受到騷擾。

中信消金ESG報告顯示，2023年，公司共收到監(jiān)管渠道轉辦投訴375例，較2022年的266例增加109例，增幅高達40.98%。

值得一提的是，在8月12日，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局核準了李如東的中信消金董事長的任職資格，以及邵冰、朱立群兩人中信消金董事的任職資格。這位新任董事長能否帶領中信消金穿越經濟下行期，擴大規(guī)模，我們將持續(xù)關注。

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