2024年上半年，在宏觀經濟波動、利率下行、監管政策趨嚴的市場背景下，消金公司呈現出頭部收縮規模，腰部快速增長，尾部持續承壓的趨勢。

據統計，在已發布20224年上半年財報的20家消金公司中，總資產在600億元以上的6家消費金融公司，除螞蟻消費金融之外，有4家（包括招聯消金、中銀消金等）營收、凈利潤“雙降”；總資產在250億元以上的7家消費金融公司中，有5家（包括中原消金、杭銀消金）實現業績增長；而在總資產規模低于250億元的7家消金公司中，僅哈銀消金、錦程費金和建信費金公布業績，但前兩家報告期內均業績下滑。

盡管未公布2024年上半年業績，中信消金卻正處于消金公司中尾部這一尷尬的區間。財報顯示，截至2023年末，中信消金資產總額為110.38億元，同比增長8.82%，2023年全年，中信消金實現營業收入7.08億元，同比增長37%；實現歸屬凈利潤1.18億元，同比增長36.66%。在一張30家持牌消金公司的2023年凈利潤排名表格中，中信消金排在20名開外。

根據中信消金此前發布的2024年二季度資本信息披露公告，截至2024年二季度末，中信消金的核心一級資本充足率、一級資本充足率和資本充足率分別為9.53%、9.53%和10.63%，較2024年一季度末分別下降21、21和20個bp，略低于2023年同期水準。這或許表明2024年二季度中信消金存在的一定壓力。

值得注意的是，在今年6月，中信消金還收到了開業5年以來的首張罰單。中信消金因合作機制與合作模式存在不足，合作業務管控不到位；綜合利率等產品信息的披露不夠規范；授信體系存有缺陷，授信審批環節欠缺足夠的獨立性；貸后管理存在漏洞共計四項違規行為被國家金融監督管理總局北京監管局罰款120萬元。

隨著監管趨嚴，中信消金的內控漏洞也隨之暴露，而在消保權益方面，中信消金也將面臨考驗。今年3月公布的《消費金融公司管理辦法》對加強消費者權益保護提出了系列要求，涉及貸款信息披露、催收管理、個人信息保護等方面。

《消費金融公司管理辦法》第五十三條就要求，消費金融公司應當保障消費者的知情權，健全完善產品服務信息披露機制，以顯著方式向借款人告知貸款年化利率、費率、還款方式、違約責任、免責條款和投訴渠道等關鍵信息。

第五十五條規定，消費金融公司應當建立消費者個人信息保護制度；未經消費者同意，不得收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開、刪除個人信息，法律法規另有規定的除外。

第五十六條規定，消費金融公司應當建立逾期貸款催收管理制度，依法依規督促借款人清償債務。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段進行催收，不得對與債務無關的第三人進行催收。

黑貓投訴平臺顯示，中信消金累計投訴量超2900條，《消費金融公司管理辦法》強調的高息、侵犯個人隱私、暴力催收等問題均有涉及。

9月25日，一名消費者投訴稱，被客服告知中信消費金融有額度可以申請，于是填寫信息資料和身份證照片人臉信息，錄入一分鐘后被告知有14900額度，且是審批通過狀態，但是過了一會兒卻被告知放款失敗。該消費者表示，近兩年經常收到中信消費金融電話，勸其借款，因此懷疑中信消金套取用戶個人信息，很多人遇到了無數次電話告知有額度，但是每次系統二次審核都通過，最后不放款，他們被套用的信息賣給了別人，天天受到騷擾。

中信消金ESG報告顯示，2023年，公司共收到監管渠道轉辦投訴375例，較2022年的266例增加109例，增幅高達40.98%。

值得一提的是，在8月12日，國家金融監督管理總局北京監管局核準了李如東的中信消金董事長的任職資格，以及邵冰、朱立群兩人中信消金董事的任職資格。這位新任董事長能否帶領中信消金穿越經濟下行期，擴大規模，我們將持續關注。

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