北京產權交易所官網顯示,吉林億聯銀行股份有限公司(以下簡稱億聯銀行)1.98億股,占總股本6.6%的股份正在轉讓招商,委托方為吉林省華陽集團有限公司。該筆股權轉讓發(fā)起時間為今年7月29日,然而快到9月23日截止日期,依然未找到接盤方。
億聯銀行股權轉讓遇冷背后,該行近年來經營退坡,業(yè)績下滑明顯。2024年上半年,億聯銀行實現營業(yè)收入6.05億元,同比下滑4.87%;實現凈利潤0.18億元,同比下滑69.49%,業(yè)績下滑幅度居民營銀行之首。
業(yè)績規(guī)模齊降
實際上,在2020年業(yè)績達到階段性高點后,億聯銀行業(yè)績已經連續(xù)下滑多年,2020年至2023年其營業(yè)收入分別為15.67億元、14.33億元、10.83億元、10.65億元。
億聯銀行成立于2017年5月,由中發(fā)金控、吉林三快科技、華陽集團、鳴鑫商務、博易博科貿、思邁特投資、吉林市伊利房地產等7家知名民營企業(yè)在長春發(fā)起成立,分別持股30%、28.5%、9.9%、9.8%、9.8%、9.7%、2.3%,注冊資本金30為億元。
億聯銀行是東北首家民營銀行,也是全國四家互聯網銀行之一,另外三家為微眾銀行、網商銀行和新網銀行。不過,發(fā)展多年后,四大互聯網銀行發(fā)展境況已經不可同日而語。
微眾銀行作為民營銀行的龍頭,2023年末總資產規(guī)模已經突破5000億元,全年實現營業(yè)收入393.61億元,凈利潤108.15億元,其凈利潤已經超過其余17家民營銀行凈利潤之和。網商銀行2023年末的資產規(guī)模達到了4521.3億元,新網銀行的資產總額也突破了千億規(guī)模。
而億聯銀行截至2024年上半年末的總資產規(guī)模為487.87億元,較年初減少29.88億元,是目前10家已經披露財報的民營銀行中唯一一家資產、營收、凈利潤同時出現下滑的。
億聯銀行的資產規(guī)模在2021年增長至高點599.65億元后開始下滑,2022年、2023年分別為536.34億元、517.56億元。連續(xù)多年資產規(guī)模下滑,突顯出億聯銀行的規(guī)模之困。
助貸依賴癥難解
雖然定位于互聯網銀行,但億聯銀行并無流量優(yōu)勢。因此,公司獲客十分依賴于助貸平臺。據聯合資信披露,截至2022年底,億聯銀行官網披露的合作導流獲客機構名單有美團小貸、百望股份、泛華集團、無域科技、分期樂、小雨點小貸、用友普惠、數禾科技、萬達小貸、桔子數科、小花錢包、小贏普惠等53家機構。
初期通過助貸機構導流,億聯銀行實現了高速發(fā)展。2018年末至2020年末,該行的個人貸款余額分別為51.90億元、200.55億元、307.26億元,期間年度增量均超百億,其中個人消費貸款占比超9成以上。個人消費貸款中,80%以上又來自助貸機構。
助貸機構彌補了流量的不足,但缺陷也十分明顯,比如高息貸款、違規(guī)收費、暴力催收等等。
據悉,億聯銀行貸款以信用貸款和保證貸款為主,其中由擔保公司或第三方平臺進行擔保的保證貸款占比近8成。據聯合資信披露,截至2022年末,億聯銀行保證貸款占貸款總額的76.98%,信用貸款占比為20.27%。
擔保貸款模式將不良風險轉嫁給了第三方平臺,但同時也讓消費者面臨更高的貸款成本以及暴力催收等問題。
比如,近期有消費者在黑貓投訴平臺上投訴稱,其在輕花優(yōu)品借款4100元,分9期還款,總利息638.85元,這個利息已經接近年利率36%。8月7日,輕花優(yōu)品還強行收取559元會員費,638.85元加上559元合計要付1197.85元,這筆借款綜合借款成本高達59%。借款合同顯示,實際貸款人是吉林億聯銀行。
另有消費者投訴稱,其本人在融360平臺申請一筆10000元的消費借款,渠道方為易得花,放寬放為億聯銀行,分12期還款,借款時融360平臺并沒有顯示有擔保費,還款兩期后下載易得花APP查看賬單時才發(fā)現有高額擔保費,共計13585.44元,其中第一期擔保費就需要1589.03元,后續(xù)11期還款金額945.59元,加上后續(xù)11期的擔保費每期59.03元共計13585.44元,已經遠超國家規(guī)定24%的年利率。
在黑貓投訴上,截至目前已經收錄了2093條對億聯銀行的投訴。億聯銀行在官網公布了2023年度消費投訴工作的報告,顯示2023年度受理消費者咨詢、建議和投訴等類型工單共計51186件,較上年增長69%。其中銀保監(jiān)局轉辦投訴2498件(去重后投訴1663件),較上年增長88%。
另據國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)督局披露數據,2022年,在吉林省銀行業(yè)地方法人機構投訴量排行榜中,億聯銀行以1042件投訴量居于榜首,同比增長率達到291.7%。2021年,億聯銀行投訴量為266件,同比增長率達到254.7%,位居第二。
實際上,互聯網平臺“野蠻”放貸行為早就引起了監(jiān)管部門注意。2020年監(jiān)管部門出臺了《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》等一系列文件,規(guī)范銀行互聯網貸款業(yè)務活動,億聯銀行應監(jiān)管要求下架全部第三方互聯網平臺存款產品,這也是公司由盛轉衰的重要轉折點。
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