熟人間借錢一直以來都是較為敏感的話題，然而借貸寶平臺不僅將熟人借錢做成了生意，而且還坐擁1.4億注冊用戶。近段時間以來，借貸寶還重啟了貸超流量業務。

借貸寶在平臺上宣稱，5萬額度以下的“中小額貸款直接找機構”以及5萬額度以上的“大額借款找助貸機構”。所謂“中小額貸款直接找機構”實際上是為第三方助貸機構導流，借貸寶列出了十余家平臺，包括吉用花、橙易通、微銀信用、51微卡包、聚好借、浩瀚錢包、信用借、鑫逸花、吉客有錢、融360等，其中不乏未獲得小貸資質的機構。

值得注意的是，借貸寶“精選貸款推薦”展示的是三家知名銀行標識。然而點進申請界面后，實際的貸款平臺卻是小美易融、吉用花等。其中吉用花的運營主體為深圳市中安信業小額貸款有限公司，該公司在今年7月已經被深圳市地方金融管理局列為“空殼”小額貸款公司。

而借貸寶提供的5萬額度以上的“大額借款找助貸機構”服務，實際上是將用戶導流至本地貸款中介。眾所周知，貸款中介是近年來砍頭息、AB貸等諸多金融亂象的主要來源。

近期，全國多地監管部門接連開展專項行動打擊不法貸款中介。比如，8月10日，江蘇省網信辦和江蘇省公安廳九部門聯合發布《關于開展打擊整治不法貸款中介專項行動的通知》指出，不法貸款中介通過違法營銷、騙取貸款、違規催收等手段謀取非法利益，嚴重侵害金融消費者合法權益，擾亂金融市場秩序，危害金融安全穩定。對此，專項行動將重點打擊風險隱患最突出、群眾反映最強烈、侵害金融消費者權益最嚴重的四類不法行為，包括違法營銷行為、騙取貸款行為、非法放貸行為、非法催收行為。

借貸寶的運營主體人人行科技成立于2014年12月，并于2015年上線互聯網金融產品“借貸寶”。

自誕生以來，借貸寶一直以來都是頗具爭議性的產品。借貸寶主打熟人借貸，但在中國人情社會，熟人借錢行為一直以來都是一個敏感的話題，有人甚至認為，借錢給別人，不僅可能會失去本金，還可能會導致親友反目。

那借貸寶是如何將熟人借貸做成生意的呢？實際上，借貸寶玩的依舊是“燒錢”換流量的玩法。成立初期的借貸寶曾豪擲20億進行市場推廣，通過鋪天蓋地廣告打開知名度。

與此同時，借貸寶還推出了“賺利差”功能，用戶可根據自己朋友圈的信息不對等，設置低于借款人的利息，轉發借貸信息，以低息借入，高息借出，在不需要投入本金的情況下，實現借貸信息的周轉，白賺利差。

在這一借貸模式下，只要存在利差，“賺利差”的玩法可以不停地玩下去。在利益的驅使下，平臺上用戶不斷借入資金然后再貸出去進行無本套利，形成擊鼓傳花的借貸游戲，短短一年時間，借貸寶就獲得了1.28億注冊用戶。

不過需要注意的是，如果原始借款人違約，這筆借款得由賺利差的人負責償還，類似于線下擔保人利用自身信用對債權進行擔保賺取擔保費的做法。而在層層加價，一筆借款可能在經過幾位“寶友”（借貸寶上的好友關系）的連環借貸之后，月息從1分漲到2分，推高借貸利息。一旦借款人違約就會形成多米諾骨牌式崩塌，金融風險不容小視。

2016年，借貸寶的“賺利差”模式遭到央視點名后就被迫下線。不過，借貸寶依然變著戲法玩轉流量，在熟人借貸的業務類型下，借貸寶又推出“幫借”功能，簡介為“請信用好的朋友幫自己借款，加快借錢速度”，年化利率在0-13.4%，也就是說用戶在自己通訊錄親友中借不到錢的話，可以通過朋友向其親友借錢給自己。用戶還可幫親友進行借款擔保，并從中賺取借款金額的0-10%作為“擔保紅包”，實際上“幫借”功能和“賺利差”模式如出一轍。

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