黨的二十大報(bào)告指出，建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，是金融部門義不容辭的責(zé)任。黨的二十大報(bào)告，不僅是對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要性的肯定，也是對(duì)金融部門支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展寄予的厚望。

成立于2017年、位于長三角核心區(qū)的江蘇蘇寧銀行，明確提出以“科技使金融更簡單”為使命，聚焦市場“縫隙”業(yè)務(wù)，深入“田間地頭”做普惠，如今已邁入第五個(gè)年頭。在黨的二十大鼓舞下，江蘇蘇寧銀行人將以更加奮發(fā)有為的新貌，走穩(wěn)走實(shí)中國特色金融發(fā)展之路，牢記金融服務(wù)實(shí)業(yè)的初心，為全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家貢獻(xiàn)金融力量。

以“小”做“大” 客群規(guī)模持續(xù)提升

黨的二十大勝利閉幕以來，在全行各級(jí)黨員干部的帶頭指引下，江蘇蘇寧銀行迅速掀起學(xué)習(xí)宣傳貫徹黨的二十大精神的熱潮，各級(jí)黨組織及時(shí)組織廣大黨員全面理解報(bào)告的重要意義、科學(xué)內(nèi)涵、實(shí)踐要求，并部署、落實(shí)到該行戰(zhàn)略及經(jīng)營發(fā)展中去。

在黨的二十大精神指引下，江蘇蘇寧銀行執(zhí)著普惠金融理念，秉承“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”定位，以研發(fā)能力、專業(yè)專注立行，遵循“金融科技+場景金融=普惠金融”的經(jīng)營邏輯，滿足消費(fèi)者對(duì)品質(zhì)生活的追求、中小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的需求，助力中國普惠金融的藍(lán)圖實(shí)現(xiàn)。

據(jù)了解，我國有2000萬納稅的小微企業(yè)以及上億的長尾個(gè)人用戶，金融服務(wù)覆蓋率不高，需要更多銀行參與。小銀行機(jī)構(gòu)層級(jí)少、決策鏈條短、響應(yīng)速度快，具有提供普惠金融服務(wù)的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)。國家也鼓勵(lì)中小銀行扎根基層，聚焦于 “小微”、“三農(nóng)”等普惠客群。

成立五年多來，江蘇蘇寧銀行堅(jiān)定地通過做“小”來做“大”用戶規(guī)模。信息化下的普惠金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)的是長尾效應(yīng)，只有做大用戶規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模的增長，而做小微市場其實(shí)就是做大用戶規(guī)模。江蘇蘇寧銀行通過各類金融科技手段拓展眾多的批發(fā)商、個(gè)體戶店主、以及央行征信尚未覆蓋的個(gè)人消費(fèi)者等 “普惠客群”，將用戶規(guī)模做大，從而實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的增長。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，江蘇蘇寧銀行服務(wù)普惠小微企業(yè)超126萬戶，普惠小微客戶在貸余額219.93億元，較年初增41.53％，其中信用類貸款余額201.72億元，占比高達(dá)到91.72％，普惠小微信用貸款增速、增量、占全部貸款比（40.13％）全省排名前列。

該行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，江蘇蘇寧銀行致力于在普惠金融領(lǐng)域打造精品銀行，不僅重視規(guī)模方面的提升，還在持續(xù)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力，包括簡化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，優(yōu)化風(fēng)控效果，降低貸后管理成本，提高用戶體驗(yàn)等。

發(fā)力創(chuàng)新 實(shí)現(xiàn)“普”與“惠”有效結(jié)合

盡管發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微企業(yè)的重要性被廣泛認(rèn)可，但長久以來，普惠金融在實(shí)踐中挑戰(zhàn)重重并非一帆風(fēng)順。

以傳統(tǒng)金融服務(wù)模式做普惠金融，難點(diǎn)包括：服務(wù)成本問題，小微金融客單價(jià)低；信用數(shù)據(jù)問題，很多小微企業(yè)沒有信貸記錄；時(shí)效問題，小微企業(yè)現(xiàn)金流偏緊；異化定價(jià)問題，不能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)；以及如何服務(wù)海量用戶的問題等。

作為一家成長中的新興小銀行，江蘇蘇寧銀行意識(shí)到，攻克困難、取得突破的戰(zhàn)略關(guān)鍵在于“堅(jiān)持科技驅(qū)動(dòng)，打造數(shù)字銀行”。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示， 通過集中自身在科技、人才等方面的資源能力，再造小微金融全流程，江蘇蘇寧銀行持續(xù)以技術(shù)力量，攻克普惠金融業(yè)務(wù)中存在的種種難點(diǎn)問題。

具體來看，分布式技術(shù)能夠大幅降低銀行核心系統(tǒng)成本；大數(shù)據(jù)技術(shù)則彌補(bǔ)了征信數(shù)據(jù)缺失的問題；人工智能實(shí)現(xiàn)了流程自動(dòng)化及批量處理，使低成本服務(wù)海量客戶成為可能；云計(jì)算為線上化、遠(yuǎn)程化、跨地域的展業(yè)模式提供穩(wěn)定、低成本的支持；生物特征識(shí)別則解決了不見面情況下的用戶識(shí)別、KYC、反欺詐問題。而立足于小微企業(yè)展業(yè)場景則豐富了金融機(jī)構(gòu)可獲取的數(shù)據(jù)維度，加深了機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)日常經(jīng)營的理解程度。

在推進(jìn)科技及數(shù)字化創(chuàng)新的具體舉措上，該行將底層創(chuàng)新能力聚焦在“提升數(shù)據(jù)能力”、“夯實(shí)關(guān)鍵技術(shù)”、“構(gòu)建基礎(chǔ)設(shè)施”，上層創(chuàng)新應(yīng)用著眼于“業(yè)務(wù)數(shù)字化”與“管理數(shù)字化”，同時(shí)建立了適應(yīng)數(shù)字銀行發(fā)展的保障體系。截至2022年9月，已申請(qǐng)各項(xiàng)專利152件，為江蘇金融機(jī)構(gòu)數(shù)量之最，榮獲國家部委、省、市科技創(chuàng)新榮譽(yù)50多項(xiàng)。

可以說，數(shù)字技術(shù)是讓金融服務(wù)更簡單、讓普惠金融的“普”與“惠”有效結(jié)合的關(guān)鍵。

科技及數(shù)字化創(chuàng)新帶來的成效也是顯著的，目前江蘇蘇寧銀行的資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營績效在中國新型銀行中排名第3，綜合能力在穆迪全球最大20家新銳銀行評(píng)選中排名全球第5，同時(shí)也被亞洲銀行家雜志評(píng)選為“全球10大數(shù)字銀行”，還是江蘇省首家榮獲“國家高新技術(shù)企業(yè)”認(rèn)定的商業(yè)銀行。截至2022年9月末，累計(jì)服務(wù)客戶超5000萬戶。

瞄準(zhǔn)重點(diǎn) 全力支持制造類科創(chuàng)企業(yè)

黨的二十大報(bào)告提出，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國、質(zhì)量強(qiáng)國、航天強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字強(qiáng)國。

針對(duì)這一要求，江蘇蘇寧銀行深刻認(rèn)識(shí)到，隨著國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，科創(chuàng)支撐作用更為凸顯。因此該行關(guān)注科創(chuàng)企業(yè)融資難、融資貴的問題，致力于為科創(chuàng)企業(yè)提供更簡單、更便捷的信貸服務(wù)。

在經(jīng)營實(shí)踐中，該行發(fā)現(xiàn)，許多中小企業(yè)，特別是“專精特新”中小企業(yè)，具有固定資產(chǎn)少、無形資產(chǎn)難估值、內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度欠缺等特點(diǎn)，這些都制約了科創(chuàng)企業(yè)的信貸資金獲取能力。但這類企業(yè)對(duì)金融服務(wù)有著更為多元化、多樣化和個(gè)性化的需求，也更依賴外部資金支持。

基于此，江蘇蘇寧銀行成立專業(yè)團(tuán)隊(duì)，細(xì)致梳理了科創(chuàng)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定了信貸服務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管控節(jié)點(diǎn)，研發(fā)了有針對(duì)性的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為科創(chuàng)企業(yè)提供定制化專屬金融服務(wù)——科創(chuàng)貸。該產(chǎn)品額度高，利率低，服務(wù)流程更為簡化。

今年首筆科創(chuàng)貸款落地南京中港電力股份有限公司，這是一家以清潔能源汽車產(chǎn)業(yè)為核心業(yè)務(wù)的國家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)。從首次接觸科創(chuàng)貸到授信落地，僅用了不到一周的時(shí)間。科創(chuàng)貸的高效、簡單得到了客戶的好評(píng)。“這筆資金真的是及時(shí)雨”，中港電力的相關(guān)負(fù)責(zé)人這樣表示。

這是金融支持科技創(chuàng)新的一個(gè)縮影。由于新冠疫情的影響，江蘇省多家科創(chuàng)制造類企業(yè)受到相當(dāng)?shù)臎_擊，在此背景下，江蘇蘇寧銀行堅(jiān)決圍繞江蘇“金融支持制造業(yè)提質(zhì)增效行動(dòng)計(jì)劃”15個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，積極向包括集成電路及專用設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備，操作系統(tǒng)及工業(yè)軟件，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)行業(yè)企業(yè)提供融資支持，同時(shí)也積極支持傳統(tǒng)企業(yè)技術(shù)改造以及產(chǎn)能升級(jí)，幫助企業(yè)向智能、綠色、服務(wù)型制造轉(zhuǎn)型升級(jí)。

可以想見，隨著中國智造的不斷進(jìn)階，未來制造業(yè)尤其科創(chuàng)企業(yè)的金融需求將更加旺盛，這也將是江蘇蘇寧銀行未來金融服務(wù)中的升級(jí)重點(diǎn)。在百年變局的時(shí)代背景下，江蘇蘇寧銀行將沿著堅(jiān)持和發(fā)展中國特色社會(huì)主義的必由之路，堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心使命，建設(shè)成一流的數(shù)字銀行，以此助力人民群眾美好生活和促進(jìn)共同富裕。