2013年是中國普惠金融的開局之年，彼時十八屆三中全會正式提出發展普惠金融，這是普惠金融概念第一次被正式寫入黨的決議之中。

這之后，普惠金融屢屢在政策中被提及，金融機構紛紛在具有中國特色的普惠金融發展之路上大步前進。

無論是國有銀行、股份制銀行，還是城商行以及農商行，均是普惠金融的重要參與者。十年來，國內普惠型小微企業貸款年均增速達到25.5%，大大高于貸款平均增速，截至2021年末，普惠小微貸款余額再次同比增長27.3%至19.23萬億元。

作為頭部城商行之一的江蘇銀行也無例外，該行普惠小微貸款余額連年增長，從2020年的851億元增長至2021年的1121億元，截至今年三季度末，該行普惠口徑小微貸款余額1403億元，繼續保持增長態勢。

普惠金融數據表現超預期的背后，是江蘇銀行不斷創新產品服務，在服務小微企業和三農方面持續發力，同時依托金融科技優勢，促使其普惠金融業務錦上添花。

01

潤澤小微，與小微企業相生相長

小微興則經濟興，經濟興則金融興。

小微企業、經濟、金融相互依存、相互促進，其中銀行無疑扮演著關鍵角色。

以江蘇銀行為例，該行背靠中小企業資源豐富的江蘇省，在浸潤小微企業成長的道路上具備先天優勢，擁有服務小微的充足源動力。

最新數據顯示，江蘇省注冊登記中小企業總數達398萬家，其中中小工業企業67.5萬家，占工業企業總數的99.8%，中小微企業對于江蘇經濟的重要程度不言而喻。

江蘇銀行也是如此，小微企業貸款向來是其對公貸款中的“主力軍”。

自2020年以來，該行小微企業貸款占對公貸款的比例連續兩年增長，從2020年50%的比例提升至2021年66%。今年上半年也無例外，該行的對公貸款余額為8520億元，其中小微貸款占比達66.5%。

數據的亮眼表現與江蘇銀行為小微企業提供多種多樣的金融服務息息相關。例如，江蘇銀行陸續打造了“快易貸”“隨e貸”以及“小微貸”等經典產品。

這些產品的共同之處在于圍繞小微企業“短小頻急”融資需求特點，覆蓋范圍廣、貸款門檻低，同時可幫助小微企業降低融資成本。

例如，近年來疫情的出現給小微企業帶來嚴峻的挑戰，尤其是批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業受到的沖擊更為嚴重。江蘇銀行針對受疫情影響暫時困難的小微企業，加大金融紓困力度，為符合條件的小微企業提供降門檻、降利率、免擔保服務，運用“小微貸”“蘇科貸”等普惠金融風險補償基金產品，高效解決小微企業的燃眉之急。

02

護航三農，“融旺鄉村”助力鄉村振興

農，天下之本，務莫大焉。三農領域也是普惠金融的重點發力方向。

在金融的鼎力相助之下，近年來，我國涉農貸款規模穩步增長，從2017年的30.95萬億元一路增長至今年上半年末的47.1萬億元，相較于2017年末增長52.2%；其中普惠型涉農貸款余額增幅更甚，今年上半年達9.91萬億元，比2017年末增長94.5%。

三農金融數據節節攀升的背后離不開政策春風頻吹。

今年3月，央行印發的《關于做好2022年金融支持全面推進鄉村振興重點工作的意見》中指出，切實加大三農領域金融支持，全面推進鄉村振興，為穩定宏觀經濟大盤提供有力支撐。

時隔三個月后，江蘇銀保監局先后出臺《新型農業經營主體首貸擴面專項行動方案》《江蘇銀行業保險業支持富民強村重點幫促地區工作方案》，引導全省銀行業保險業金融機構加大對三農領域的融資支持力度。

早在2018年，江蘇銀行便創設“融旺鄉村”品牌，貼切呼應鄉村振興的戰略要求。

在“融旺鄉村”品牌下面，江蘇銀行聯合江蘇省農業農村廳、江蘇省財政廳等單位，陸續推出“蘇農貸”“惠捷貸”等信貸產品，加大對種業客戶的支持。

以江蘇某種業科技有限公司為例，公司由于缺少抵押物，面臨融資難的問題。江蘇銀行客戶經理了解情況后，為企業發放純信用產品“蘇農貸”200萬元，成功幫助該企業渡過難關。

江蘇銀行還以“融旺鄉村”品牌服務為依托，深度挖掘區域特色農副產品資源優勢，助力特色農產品品牌打造。今年以來，江蘇銀行在江蘇省內南京、無錫、宿遷等多個城市開展“助農筑夢”活動專場，緩解農民農產品銷售壓力，架起金融助農連心橋。

在一系列三農金融產品的支持下，截至今年上半年末，江蘇銀行涉農貸款余額2251億元，增速高于各項貸款增速2.82個百分點。

03

擁抱科技，智慧進化賦能普惠金融

江蘇銀行始終保持著對金融科技創新的敏感性和積極性，致力于打造“最具互聯網大數據基因的銀行”，“智慧化”已位列全行戰略之首，金融科技在江蘇銀行的各項業務中打下深深的烙印，這其中便包括普惠金融業務。

在金融科技的充分賦能之下，江蘇銀行小微貸款余額連續多年穩居江蘇省內第一的寶座。

數據顯示，江蘇銀行小微企業貸款余額從2020年的4359億元穩步增長至2021年的超4800億元，截至今年6月末，江蘇銀行小微貸款余額、增量均居江蘇省內第一，達5670億元，新增864億元，其中普惠型小微貸款余額1330億元。

江蘇銀行連續多年小微貸款余額保持第一，與其以金融科技賦能普惠金融密不可分。可以說，金融科技為江蘇銀行普惠金融業務的發展插上了騰飛的翅膀。

早在2020年初，江蘇銀行便啟動實施“智慧金融進化工程”（以下簡稱“智進工程”）。同年7月，江蘇銀行“智進工程”重點打造的首款產品“隨e融”正式面世。該產品上線短短半年內，已服務小微企業超萬戶，個人客戶超16萬，累計授信300億元。

江蘇省某物聯科技有限公司由于規模小、利潤薄、無抵押物等，較難從銀行取得貸款，在此背景下，江蘇銀行讓客戶通過微信小程序訪問該行“隨e融”平臺，在人臉識別、錄入基本信息后，企業主立即獲得50萬元授信額度。整個錄入、申請、審批流程用時不到3分鐘，便解決了企業的資金難題。

除了“隨e融”，江蘇銀行還推出“人才百寶箱”“蘇銀金管家”等明星產品。

種種跡象表明，江蘇銀行的普惠金融業務與金融科技已深度融合。在新的發展階段，江蘇銀行將不斷加快科技驅動和數字賦能，聚焦渠道建設、產品服務、風險防控及運維管理，構建完善小微金融數字化服務體系，全力打造“全國中小銀行首家智慧小微銀行”。