整體上不盲目追求規(guī)模增長，注重資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化和質(zhì)量提升。

文/每日財(cái)報(bào) 仲宇

2025年，是“十四五”規(guī)劃收官之年，也是“十五五”規(guī)劃謀篇布局之年，亦是北京農(nóng)商銀行邁開深化改革步伐的關(guān)鍵之年。日前，北京農(nóng)商銀行召開2025年創(chuàng)新工作會(huì)議，提出了深刻把握“守正創(chuàng)新”這一重大原則，初步擬定了第一批共計(jì)96項(xiàng)的創(chuàng)新計(jì)劃。

全球領(lǐng)先的管理咨詢公司麥肯錫，在《2024年全球銀行業(yè)年度報(bào)告》中強(qiáng)調(diào)：銀行業(yè)想要實(shí)現(xiàn)逆周期增長，一方面是精選細(xì)分市場、發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)、找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，另一方面有強(qiáng)大的執(zhí)行力（以服務(wù)客戶、打造特色、形成專業(yè)）——這，恰好成為北京農(nóng)商銀行的一個(gè)注腳。

2024年，北京農(nóng)商銀行在利息、非息業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)下，營業(yè)收入同比增長18.09%，為近五年來首次實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長；利潤總額、凈利潤保持穩(wěn)健增長；不良率下降0.13個(gè)百分點(diǎn)至0.96%；撥備覆蓋率大幅提升至超300%，為近三年來最高水平。

行業(yè)調(diào)整周期如同一場大考，顯然，北京農(nóng)商銀行圍繞著五篇金融大文章，以創(chuàng)新思維尋得了破局之策。在利差收縮的行業(yè)背景下、在國有大行下沉擠出效應(yīng)的不利環(huán)境中，北京農(nóng)商銀行通過優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、拓展多元化業(yè)務(wù)增長空間等舉措，不僅實(shí)現(xiàn)了業(yè)績的穩(wěn)健增長，還同時(shí)提升了業(yè)績質(zhì)量和經(jīng)營效率。

踐行金融為民，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

銀行業(yè)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)揮著壓艙石的作用；而扎根于首都逾70年的北京農(nóng)商銀行，則以全力服務(wù)新時(shí)代首都發(fā)展為核心任務(wù)。2024年，北京農(nóng)商銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債分別來到1.27萬億元和1.16萬億元，分別同比增長2.11%和0.61%——資產(chǎn)增速高于負(fù)債增速，是北京農(nóng)商銀行踐行金融為民，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的直觀肖像。

作為唯一獲評(píng)“北京老字號(hào)”的金融機(jī)構(gòu)，北京農(nóng)商銀行堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，通過持續(xù)增強(qiáng)民生金融服務(wù)能力，助力滿足人們對(duì)美好生活的向往，為其帶來堅(jiān)實(shí)的發(fā)展源泉。

2024年，北京農(nóng)商銀行吸收存款本金同比增長3.86%至8457.64億元，對(duì)公、零售分別同比增長0.86%和5.91%；更重要的是，在定存化趨勢的浪潮下，北京農(nóng)商銀行體現(xiàn)出高度的競爭力和強(qiáng)勁的成本管控能力：年內(nèi)活期存款增幅為4.32%，高于定期存款的3.48%，2024年存款端的利息成本僅同比增長1.23%。

負(fù)債端規(guī)模穩(wěn)健增長，且結(jié)構(gòu)調(diào)整下成本得到優(yōu)化，讓北京農(nóng)商銀行在資產(chǎn)配置方面更加游刃有余。

從大類資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上看：2024年貸款及墊款凈額占總資產(chǎn)比重提升2.76個(gè)百分點(diǎn)至37.96%，金融投資方面則下降0.9個(gè)百分點(diǎn)——顯著體現(xiàn)出，北京農(nóng)商銀行積極響應(yīng)政策號(hào)召，加大力度將金融活水注入實(shí)體領(lǐng)域，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

具體而言，2024年末，北京農(nóng)商銀行“貸款及墊款”凈額同比增長10.1%至4802.59億元，貸存比提升3.16個(gè)百分點(diǎn)至55.65%。

對(duì)公方面：北京農(nóng)商銀行立足首都發(fā)展，以金融力量潤澤實(shí)體經(jīng)濟(jì)，年末企業(yè)貸款余額同比增長14.57%至3927.96億元，貸款（不含貼現(xiàn)）實(shí)現(xiàn)凈增近700億元，位列全市30余家中資銀行第五、市管企業(yè)排名第一；圍繞著五篇金融大文章，出臺(tái)北京農(nóng)商銀行科技金融、綠色金融、普惠金融等五大工作方案，推出“專精特新”信用貸、訂單貸等產(chǎn)品，建立首批科技金融專營化支行；截至2024年末，涉農(nóng)、普惠小微、科創(chuàng)、綠色、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域信貸規(guī)模快速增長，其中專精特新企業(yè)貸款余額實(shí)現(xiàn)倍增。

零售方面：北京農(nóng)商銀行通過數(shù)字賦能服務(wù)升級(jí)，優(yōu)化“鳳凰e借”互聯(lián)網(wǎng)自營貸款產(chǎn)品，推動(dòng)安居貸、綜合消費(fèi)貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化，年末零售貸款余額同比增長48.21%至606.36億元。其中，為響應(yīng)國家促進(jìn)消費(fèi)的政策，北京農(nóng)商銀行通過“線上+線下”服務(wù)模式，全年投放汽車更新貸款金額達(dá)38.74億元、惠及3.36萬車主；綠色智能家電個(gè)人貸款覆蓋1144戶家庭、金額達(dá)1.09億元，助力零售貸款中的“消費(fèi)貸”同比激增9.49倍至143.51億元，也為自身注入新的增長動(dòng)力。

在聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略下，北京農(nóng)商銀行“貸款及墊款”業(yè)務(wù)帶來142.58億元的利息收入，同比穩(wěn)增0.97%；助推“凈利息收入”同比增長0.32%至116.94億元。

多元化布局，增長更為全面

北京農(nóng)商銀行在“利息業(yè)務(wù)”抗住了利差下行壓力，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長；而更令人歡喜的，則是在多元化布局之下，“非利息”業(yè)務(wù)同比大幅增長75.02%至63.69億元，不僅實(shí)現(xiàn)了“雙輪驅(qū)動(dòng)”的良好態(tài)勢，還使得收入結(jié)構(gòu)更加均衡，“非利息”業(yè)務(wù)占比同比提升11.47個(gè)百分點(diǎn)至35.26%。

眾所周知，2024年保險(xiǎn)行業(yè)“報(bào)行合一”新規(guī)出臺(tái)后，銀保渠道代理集體承壓，但北京農(nóng)商銀行的代理業(yè)務(wù)收入僅下滑4.96%；而通過拓寬業(yè)務(wù)渠道，結(jié)算清算、理財(cái)業(yè)務(wù)分別同比大幅增長13.38%和43.44%，推動(dòng)“手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入”業(yè)務(wù)同比增長3.79%至10.04億元；此外，“投資收益”和“公允價(jià)值變動(dòng)”在審慎投資下，分別同比增長79.4%和382.45%至40.15億元和12.13億元，讓“非利息”業(yè)務(wù)大放光彩。

這背后，是北京農(nóng)商銀行多元化布局的成績。

清算結(jié)算方面：北京農(nóng)商銀行與天津農(nóng)商行、河北省聯(lián)社達(dá)成新一輪京津冀深化合作戰(zhàn)略，共同推出的“京津冀農(nóng)銀通”銀行卡發(fā)行量超1000萬張；在積極落實(shí)京津冀跨境人民幣結(jié)算便利化優(yōu)質(zhì)企業(yè)名單互認(rèn)方案下，2024年促成三地間銀行間市場外匯交易達(dá)200億美元。

債券發(fā)行方面：北京農(nóng)商銀行通過創(chuàng)新的“線上+線下”融合服務(wù)模式，既為客戶普及金融知識(shí)，又切實(shí)提升投資者的購債體驗(yàn)；2024年，北京農(nóng)商銀行國債承銷量排名第七，居地方性銀行首位，榮獲“儲(chǔ)蓄國債（電子式）業(yè)務(wù)優(yōu)秀承辦機(jī)構(gòu)”，助力了儲(chǔ)蓄國債市場的高質(zhì)量發(fā)展。

“雙輪驅(qū)動(dòng)”下，北京農(nóng)商銀行2024年?duì)I業(yè)收入同比增長18.09%至180.63億元，為近五年來首次實(shí)現(xiàn)雙位數(shù)增長；更重要的在于，強(qiáng)勁的“開源”能力讓北京農(nóng)商銀行在謀篇布局上更有底氣：全年業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出同比增長12.05%至66.93億元，這些支出不僅為多元化發(fā)展提供了支撐，也為長期可持續(xù)增長提供了基礎(chǔ)。

例如，2024年12月，北京農(nóng)商銀行與嘉實(shí)基金舉行戰(zhàn)略合作簽約儀式，后者作為具有“全牌照”業(yè)務(wù)的綜合性國際化資產(chǎn)管理集團(tuán)，在公募基金、養(yǎng)老金管理等領(lǐng)域表現(xiàn)突出，而北京農(nóng)商銀行則深耕首都且為唯一一家獲得北京老字號(hào)的金融機(jī)構(gòu)，雙方的合作基礎(chǔ)廣泛，發(fā)展前景廣闊；除此之外，代銷的理財(cái)產(chǎn)品中也增加了中銀、中郵、南銀和北銀的產(chǎn)品，產(chǎn)品矩陣進(jìn)一步得到完善。

尾聲

總結(jié)來看，北京農(nóng)商銀行2024年的戰(zhàn)略調(diào)整和取得的成就，為業(yè)界穿越周期的一個(gè)范本：整體上不盲目追求規(guī)模增長，注重資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)優(yōu)化（管控存款結(jié)構(gòu)壓縮成本，加大資產(chǎn)配置力度的同時(shí)積極響應(yīng)政策）和質(zhì)量提升，其不良率同比下降0.13個(gè)百分點(diǎn)至0.96%、并且將撥備覆蓋率大幅提升至322.71%，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)均遠(yuǎn)優(yōu)于行業(yè)均值。此外，通過積極發(fā)揮“老字號(hào)”的優(yōu)勢，與外部機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合開拓業(yè)務(wù)增量場景，為長期多元化發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，畢竟，擺脫單一的業(yè)務(wù)收入模式同樣提升了抗周期波動(dòng)能力。

不僅如此，在國有大行下沉的競爭背景下，北京農(nóng)商銀行與北京銀行、華夏銀行在今年3月簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，“同根同源”的三家銀行總資產(chǎn)超過10萬億元，在各自定位的優(yōu)勢中相互協(xié)同，是服務(wù)新時(shí)代首都高質(zhì)量發(fā)展的創(chuàng)新實(shí)踐。

展望2025年，作為五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的收官之年，北京農(nóng)商銀行將進(jìn)一步邁開深化改革步伐。就在4月10日，北京農(nóng)商銀行召開新一輪戰(zhàn)略規(guī)劃編制工作動(dòng)員會(huì)，董事長關(guān)文杰先生在會(huì)上強(qiáng)調(diào)，戰(zhàn)略絕非追求大而全的覆蓋，而是有針對(duì)性地聚焦關(guān)鍵，有所為有所不為；戰(zhàn)略一經(jīng)啟動(dòng)，必須全員、全流程、全方位達(dá)成，要完善戰(zhàn)略承接體系，制定嚴(yán)謹(jǐn)周密的實(shí)現(xiàn)計(jì)劃，避免戰(zhàn)略束之高閣。可以看出，在這位新董事長的帶領(lǐng)下，北京農(nóng)商銀行在2024年得到煥新成長，未來高質(zhì)量發(fā)展的新藍(lán)圖也正在徐徐展開。