浙商銀行智慧經(jīng)營成效顯著：2024年營收增速領(lǐng)先的同時，不良貸款率連續(xù)三年下降。

文/每日財報 劉萍

中國銀行業(yè)正經(jīng)歷利率市場化改革與金融科技變革雙重挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)息差盈利模式與客戶行為模式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。在此背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行業(yè)生存發(fā)展的必然選擇，既是突破周期迷霧的關(guān)鍵路徑，更是賦能實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。

浙商銀行敏銳捕捉到這一趨勢，以前瞻戰(zhàn)略布局與創(chuàng)新實踐持續(xù)領(lǐng)跑同業(yè)。自 2022 年發(fā)布 "數(shù)智浙銀" 品牌及 "185N" 數(shù)字化改革體系以來，該行構(gòu)建起 "數(shù)智大腦 + 八大數(shù)智系統(tǒng)" 的核心架構(gòu)，并將數(shù)字化改革確立為四大戰(zhàn)略支點之一。進入 2024 年，該行進一步深化戰(zhàn)略定力，全面啟動“以客戶為中心”的綜合協(xié)同改革，以數(shù)字化重塑客戶服務(wù)體系、構(gòu)建敏捷反應(yīng)的組織架構(gòu)，逐步打破內(nèi)部條線壁壘，推動“智慧經(jīng)營”戰(zhàn)略深化落地。

反映到年度成績單上，浙商銀行經(jīng)營質(zhì)效繼續(xù)穩(wěn)步提升。截止2024年末，浙商銀行全年營業(yè)收入 676.50 億元（同比 + 6.19%），歸母凈利潤 151.86 億元（同比 + 0.92%），總資產(chǎn)規(guī)模站穩(wěn)3.33 萬億新臺階（較上年末 + 5.78%）。營收增速保持同業(yè)領(lǐng)先的同時，不良貸款率連續(xù)三年下降至 1.38%，智慧經(jīng)營帶來穩(wěn)健發(fā)展動力。

在4月3日浙商銀行舉辦的2024年度業(yè)績說明會上，董事長陸建強重申了對數(shù)智轉(zhuǎn)型的思考：“智慧經(jīng)營”是浙商銀行提升特色競爭力、推動高質(zhì)量發(fā)展、打造一流商業(yè)銀行的‘經(jīng)營法寶’，并提出轉(zhuǎn)型目標(biāo)：從服務(wù)一家企業(yè)到服務(wù)整個產(chǎn)業(yè)生態(tài)轉(zhuǎn)變、從抵押擔(dān)保為主的當(dāng)鋪金融向以算力為主的場景金融轉(zhuǎn)變、從傳統(tǒng)關(guān)系營銷向數(shù)字獲客轉(zhuǎn)變、對公為主壘大戶向普惠導(dǎo)向的小額分散轉(zhuǎn)變。

數(shù)字化筑基，主業(yè)穩(wěn)中提質(zhì)

經(jīng)過三年戰(zhàn)略深耕，浙商銀行已形成 "上層建筑反哺發(fā)展基礎(chǔ)" 的良性循環(huán)。

截至 2024 年末，營收結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。利息收入端，存款付息率壓降的同時規(guī)模平穩(wěn)增長，2024年，吸收存款余額較上年末增長2.87%達到1.9萬億元，付息率4年連降至2.10%，成為營收及發(fā)展持續(xù)性的重要助力。另據(jù)年報顯示，凈息差2024年較上年下降30個基點至1.71%，收窄幅度優(yōu)于同業(yè)。

非利息凈收入端，全年實現(xiàn) 224.93 億元，同比增長 39.05%，增速位居行業(yè)前列；營收占比提升至 33.25%，較上年提高 7.86 個百分點，成為應(yīng)對低利率市場環(huán)境的一大優(yōu)勢。

浙商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，不僅體現(xiàn)在營收結(jié)構(gòu)的改善上，也體現(xiàn)在其客群的拓展與優(yōu)化方面。

浙江的民營經(jīng)濟發(fā)達，信貸需求高、豐富多樣。作為唯一一家總部位于浙江的全國性股份制商業(yè)銀行，浙商銀行牢牢把握“深耕浙江”的首要戰(zhàn)略，提升重點區(qū)域競爭力，向普惠金融縱深突破。普惠金融一直是浙商銀行的特長，持續(xù)深耕20年小微金融市場。過去一年，該行依托“數(shù)易貸”“數(shù)科貸”等數(shù)字化產(chǎn)品矩陣，打通銀政數(shù)據(jù)壁壘，為700萬個體工商戶提供“隨借隨還”的信用融資服務(wù)，首期專項信貸資金10億元，單戶授信最高500萬元，精準(zhǔn)破解小微主體個體工商戶短、頻、急的融資痛點。

同時，浙商銀行緊跟國家戰(zhàn)略步伐，全力促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，針對科技型企業(yè)在不同發(fā)展階段的痛點，聚焦重點場景推出系列產(chǎn)品，形成了以人才銀行為底座的科技金融服務(wù)體系。產(chǎn)品上，該行創(chuàng)新推出科創(chuàng)積分貸、人才評分卡、科創(chuàng)銀投貸評分卡，進一步完善科技型企業(yè)風(fēng)控模型，提升審批效率。豐富高校、科研院所、上市公司等人才銀行場景服務(wù)，提升人才支持力度。種種措施推動下，浙商銀行服務(wù)科技型企業(yè)數(shù)量和提供的融資規(guī)模明顯增長。2024年服務(wù)科技型企業(yè)30712戶，提供融資余額3674億元；服務(wù)高層次人才3925戶，其中服務(wù)國內(nèi)外院士41位、國家級人才近700位、省部級人才超1300 位。

這種專業(yè)化、精細化的服務(wù)能力，正是數(shù)字化賦能的直接體現(xiàn)，既擴大了服務(wù)覆蓋面，又通過數(shù)據(jù)風(fēng)控確保了業(yè)務(wù)可持續(xù)性。

零售金融業(yè)務(wù)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)。圍繞客戶多樣化資產(chǎn)配置需求，浙商銀行通過數(shù)智化系統(tǒng)加強過程管理，有效增加了零售業(yè)務(wù)發(fā)展的韌性。2024年，浙商銀行私行客戶數(shù)14533戶，較年初增長19.2%；私行客戶金融資產(chǎn)余額2050億元，較年初增長11.9%。

數(shù)字化服務(wù)的便捷性和高效性，吸引了更多客戶選擇浙商銀行，也為銀行深入挖掘客戶價值，開展綜合金融服務(wù)創(chuàng)造了有利條件。浙商銀行新被提名為行長的陳海強透露了一組數(shù)字：去年個人客戶數(shù)同比增長25%，創(chuàng)歷史新高，新增客戶中超六成是通過生態(tài)場景或合作獲得，其中銀發(fā)客群、新生代客群、代發(fā)客群等八大重點客群占比達到了61.5%。

場景化突圍，重構(gòu)金融服務(wù)生態(tài)

在金融科技浪潮中，銀行的競爭力已從“資本規(guī)模”轉(zhuǎn)向“生態(tài)連接能力”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是效率提升，更是對金融本位角色的重新定義，要求銀行成長為產(chǎn)業(yè)生態(tài)賦能者、社會價值放大器。

浙商銀行的智慧經(jīng)營理念即以客戶價值為中心，構(gòu)筑起鏈?zhǔn)缴鷳B(tài)金融的綜合服務(wù)模式，具體從“場景驅(qū)動、數(shù)業(yè)融合、產(chǎn)品組合、生態(tài)構(gòu)建”四大方面協(xié)同發(fā)力。它的底層邏輯就是以服務(wù)產(chǎn)業(yè)生態(tài)為目標(biāo)，以資源盤活和要素配置為路徑，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)為基礎(chǔ)，以場景和算力為依托，通過高效、便捷、精準(zhǔn)服務(wù)提高實體企業(yè)和產(chǎn)業(yè)生態(tài)服務(wù)能力。

浙商銀行以“場景金融”為突破口，圍繞“供應(yīng)鏈、政府合作、小微園區(qū)”等普適性場景金融，大力拓展差異化場景金融業(yè)務(wù)，將服務(wù)嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、政務(wù)端與民生領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營的各環(huán)節(jié)。供應(yīng)鏈金融作為金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要領(lǐng)域，一直是銀行業(yè)競爭的焦點。浙商銀行依托數(shù)字化改革的成果，創(chuàng)新打造數(shù)字供應(yīng)鏈綜合服務(wù)模式，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

以光伏產(chǎn)業(yè)鏈為例，10年前，浙商銀行公司客戶正泰集團下屬的戶用光伏產(chǎn)業(yè)平臺正泰安能數(shù)字能源（浙江）公司成立，專注為廣大農(nóng)村用戶提供屋頂光伏系統(tǒng)解決方案。當(dāng)時光伏還屬于新興產(chǎn)業(yè)，從上游光伏組件的生產(chǎn)，到下游終端客戶的金融服務(wù)，都需持續(xù)的金融支持。

面對客戶的獨特需求，浙商銀行打造出一個全鏈條、全場景、全產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)方案，還運用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段，為正泰安能提供了諸多創(chuàng)新的金融服務(wù)項目。

直擊痛點的金融服務(wù)到位，效益自然而然產(chǎn)生。最新數(shù)據(jù)顯示，正泰安能的服務(wù)用戶數(shù)超過130萬戶，幫助了產(chǎn)業(yè)鏈上千千萬萬的小微企業(yè)獲得融資、提高項目收益，促進了整個產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。

受益于浙商銀行供應(yīng)鏈金融服務(wù)的，除了大型企業(yè)，也有眾多普通個體。農(nóng)戶老葉通過該行供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺申請光伏貸，過程由大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型實時完成審批，辦妥相關(guān)手續(xù)到放款僅耗時 8 天，極大降低了農(nóng)戶參與光伏屋頂發(fā)電項目的門檻。

當(dāng)浙商銀行持續(xù)提升供應(yīng)鏈金融數(shù)智化能力，越來越多企業(yè)愿意攜手共行。目前，該行已在電力、能源、新能源汽車、現(xiàn)代通信、航空航天、電子信息等行業(yè)形成差異化優(yōu)勢。截至2024末，服務(wù)超3500個數(shù)字供應(yīng)鏈項目，累計發(fā)放融資超7000億元，延伸服務(wù)上下游企業(yè)超7萬家，其中普惠小微企業(yè)占比超75%。

樹立小微園區(qū)綜合金融服務(wù)標(biāo)桿是浙商銀行供應(yīng)鏈金融數(shù)字化的另一大亮點。該行推廣小微園區(qū)客戶按揭貸、租金貸、置換貸、設(shè)備貸、開薪貸、法拍貸等定制化全生命周期系列產(chǎn)品，提高園區(qū)客戶各類金融服務(wù)產(chǎn)品的可獲得性。2024年累計開發(fā)園區(qū)項目2542個，小微園區(qū)及工業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款余額895.21億 元，較年初新增222.04億元。

政務(wù)是連接企業(yè)和群眾的關(guān)鍵節(jié)點，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型能為企業(yè)和群眾提供更加便捷、高效和透明的服務(wù)，推動社會經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。浙商銀行積極參與政務(wù)的數(shù)字化協(xié)同，深化與浙江省金融綜合服務(wù)平臺等各類政府?dāng)?shù)據(jù)平臺的合作對接，推進金華、麗水、舟山地區(qū)應(yīng)用電子簽章線上辦理抵押注銷業(yè)務(wù)和電子證照數(shù)據(jù)應(yīng)用試點工作，開展聯(lián)合建模，建設(shè)上線不動產(chǎn)抵押查封預(yù)警等30余個模型，助力政府提升決策效率。

讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿。在加強B端服務(wù)體驗的同時，浙商銀行也在堅持升級C端的體驗。

通過多渠道的服務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)的應(yīng)用，浙商銀行圍繞“智能服務(wù)”“數(shù)智經(jīng)營”“智慧運營”三大核心功能，打造綜合化、數(shù)字化、價值化的7*24小時遠程銀行全流程服務(wù)平臺。

2024年，該行推進柜面、網(wǎng)銀、網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，煥新發(fā)布手機銀行6.0版本，提升服務(wù)便捷性。例如，升級適老“長輩版”，搭建“代發(fā)工資”、“分行特色”專區(qū)，提供特色金融服務(wù)。截至去年末，個人手機銀行客戶數(shù)722.68萬戶，較年初增長18.83%。該行客戶通過手機銀行辦理各類業(yè)務(wù)近1.3億筆，交易金額超過1萬億元。

普惠導(dǎo)向，驅(qū)動可持續(xù)增長新范式

金融科技的最終目標(biāo)是服務(wù)于民、于社會、于國家，浙商銀行通過數(shù)字化不斷拓展業(yè)務(wù)邊界，以市場、客戶需求為導(dǎo)向，豐富產(chǎn)品服務(wù)體系，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

浙商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非簡單的技術(shù)疊加，而是以“數(shù)智大腦”為核心的系統(tǒng)性工程，給客戶輸送看得見、摸得著的數(shù)智金融服務(wù)。

例如，該行在“數(shù)易貸”“數(shù)科貸”“數(shù)字化合作項目”為核心的“1+1+N”綜合性數(shù)字化業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)的基礎(chǔ)上，搭建“善數(shù)貸”產(chǎn)品體系，打造“浙銀數(shù)字普惠”品牌。

在我國，中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中占比超過95%，其融資需求具有小額、高頻、風(fēng)險較大等特點，對銀行的信貸流程、授信管理、科技能力提出了挑戰(zhàn)。“浙銀數(shù)字普惠”品牌正是聚焦加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放，增強對民營、小微企業(yè)和個體工商戶的金融支持。

反映在財報上，2024年末，浙商銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額3554.25億元，較年初增長11%，超額完成監(jiān)管目標(biāo)。普惠型信用貸款占比12.55%，較年初提升2.56個百分點，當(dāng)年新拓展小型微型企業(yè)首貸戶6229戶。針對困難企業(yè)，推動分支行分類施策，并積極助力鄉(xiāng)村振興，保持脫貧攻堅金融支持力度不減。2024年末，涉農(nóng)貸款余額2405.64億元，較年初增長8.96%。

這種統(tǒng)籌兼顧產(chǎn)業(yè)生態(tài)中各類市場主體（大中小微企業(yè)）協(xié)同發(fā)展的理念，正是浙商銀行智慧經(jīng)營戰(zhàn)略的核心要義 —— 通過從傳統(tǒng)的 "壘大戶" 式業(yè)務(wù)模式，向普惠金融導(dǎo)向的小額分散模式轉(zhuǎn)型，有效實現(xiàn)低風(fēng)險、均收益的經(jīng)營目標(biāo)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個持續(xù)迭代的過程，科技賦能金融不是簡單的工具升級，而是服務(wù)模式的重構(gòu)和價值理念的升華。通過數(shù)字化，浙商銀行正朝著規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)的高質(zhì)量態(tài)勢發(fā)展，也為行業(yè)提供了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新范式。