“千門萬(wàn)戶曈曈日，總把新桃換舊符。”新的一年尚未到來(lái)，而2024年末已然進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段。

站在2024年末收尾這一重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)，在走中國(guó)特色金融發(fā)展之路和金融五篇大文章的宏偉藍(lán)圖描摹下，今年保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)揮發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，不僅是各大保險(xiǎn)公司必須思考的命題，同樣也是市場(chǎng)一直寄予強(qiáng)烈期待的淳樸愿望。

當(dāng)然，國(guó)內(nèi)外嚴(yán)峻復(fù)雜經(jīng)濟(jì)大環(huán)境依舊帶來(lái)很多不確定性，但有一點(diǎn)是可以確定的，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好，持續(xù)向高質(zhì)量發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)，以及宏觀政策逐步顯效發(fā)力的深度賦能下，2024年的壽險(xiǎn)業(yè)正處于重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型機(jī)遇期。

對(duì)此，我們也有理由相信在政策積極導(dǎo)向、監(jiān)管帶頭引領(lǐng)、市場(chǎng)煥新需求等多重因素影響下，壽險(xiǎn)業(yè)在今年所展現(xiàn)出的穿越逆周期下尋求新生機(jī)的這股韌勁，必將成為推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)向高質(zhì)量?jī)r(jià)值轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大推動(dòng)力。

而如果要提煉一個(gè)關(guān)鍵詞來(lái)對(duì)2024年壽險(xiǎn)業(yè)做歸納總結(jié)，我們更愿意用“新周期下的謀變”一言以概之。對(duì)于這一關(guān)鍵詞的詳細(xì)解讀，去深入探究作為行業(yè)中堅(jiān)力量和中流砥柱的壽險(xiǎn)公司究竟做對(duì)了什么，將對(duì)于我們把握人身險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)脈絡(luò)走向都有著極為重要的參考價(jià)值。

基于此，每日財(cái)報(bào)、每財(cái)網(wǎng)根據(jù)公司實(shí)力、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)能力以及市場(chǎng)口碑等多個(gè)綜合維度，通過(guò)定量和定性相結(jié)合的方式對(duì)各家保險(xiǎn)公司進(jìn)行綜合評(píng)判，于12月27日推出“2024金柿獎(jiǎng)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)樣本企業(yè)”，旨在挖掘過(guò)去一年行業(yè)內(nèi)最具穩(wěn)健、成長(zhǎng)、創(chuàng)新、科技、高品質(zhì)服務(wù)的企業(yè)，共同尋找中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)新榜樣。

“報(bào)行合一”持續(xù)影響，渠道改革勢(shì)在必行

回顧壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程，可以用“春風(fēng)得意”來(lái)形容中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的“昨天”，而對(duì)于中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的“今天”，經(jīng)過(guò)40余年的改革發(fā)展，如今我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)走到了歷史性的轉(zhuǎn)折關(guān)口，開始步入向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，助力金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的新時(shí)期。

這個(gè)轉(zhuǎn)變階段，既充滿了挑戰(zhàn)也伴隨著機(jī)遇，困難與希望相互交織，并行不悖，各大保險(xiǎn)公司在混沌中不斷摸索著方向，尋求新機(jī)。

從監(jiān)管政策層面來(lái)看，自去年中旬銀保渠道率先實(shí)施“報(bào)行合一”政策，再到2024年經(jīng)代渠道報(bào)行合一的落地，而如今個(gè)險(xiǎn)渠道的報(bào)行合一也愈發(fā)緊迫，漸有“猶抱琵琶半遮面”之勢(shì)。

客觀而言，短期看，這意味著壽險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體在渠道優(yōu)化、創(chuàng)新等方面將面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但實(shí)施“報(bào)行合一”是行業(yè)管控費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要監(jiān)管“抓手”，更加長(zhǎng)期的實(shí)際目標(biāo)是提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率，即“降本增效”，確保人身險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

但無(wú)論是各大保司在短期內(nèi)面臨渠道端大范圍的調(diào)整優(yōu)化，還是監(jiān)管政策出手對(duì)行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展的強(qiáng)烈決心，最終的目的殊途同歸，皆是為推動(dòng)壽險(xiǎn)行業(yè)從高速發(fā)展到高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)入深水區(qū)而保駕護(hù)航。

我們知道，壽險(xiǎn)企業(yè)在渠道端面臨大規(guī)模洗牌下，既有渠道會(huì)遭受到一定沖擊，這是“報(bào)行合一”政策所帶來(lái)的短期情理之中的結(jié)果，但不可否認(rèn)，任何挑戰(zhàn)之下都蘊(yùn)含著新的機(jī)遇，市場(chǎng)也會(huì)迸發(fā)出新的需求，而恰恰在這時(shí)，不少保險(xiǎn)公司善于洞悉市場(chǎng)，提前對(duì)渠道重新布局并改革創(chuàng)新，來(lái)承接這部分轉(zhuǎn)移的市場(chǎng)需求，從而跑出新的增速。

比如，在報(bào)行合一的影響下，一些更強(qiáng)調(diào)扁平化管理、團(tuán)隊(duì)更精英化的保險(xiǎn)公司，憑借著在代理人渠道持續(xù)提升代理人專業(yè)化和職業(yè)化，使其從“產(chǎn)品銷售”蛻變成“客戶專家”的專業(yè)能力中脫穎而出。

也有一些頭部的大機(jī)構(gòu)借此機(jī)會(huì)重新梳理利益分配鏈條，從以往的單一“代銷平臺(tái)”到兩者相互“深度融合”來(lái)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)“銀行、保險(xiǎn)和客戶”三方共贏，這些都是今年各大保險(xiǎn)公司不斷發(fā)力方向和錨定目標(biāo)。

數(shù)據(jù)上也印證了這一觀點(diǎn)，從五大上市險(xiǎn)企最新保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)看，今年前9個(gè)月，中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)太保以及新華保險(xiǎn)，其原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6083億元、5689.16億元、6891.75億元、3694.12億元、1456.44億元，同比增長(zhǎng)5.1%、5.2%、8.4%、4.6%、1.9%以及5.8%。

在新單保單增長(zhǎng)帶動(dòng)下，人身險(xiǎn)公司新業(yè)務(wù)價(jià)值也在逐步增長(zhǎng)。我們?cè)啻翁徇^(guò)，新業(yè)務(wù)價(jià)值是體現(xiàn)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成長(zhǎng)性的重要參考指標(biāo)，只有賣新單的能力回來(lái)了，行業(yè)才算是真復(fù)蘇。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，前三季度中國(guó)人保、新華保險(xiǎn)、太保、平安、國(guó)壽新業(yè)務(wù)同比增速分別為113.9%、79.2%、37.9%、34.1%、25.1%。

預(yù)定利率持續(xù)下行 推動(dòng)行業(yè)產(chǎn)品及服務(wù)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型

過(guò)去二三十年，保險(xiǎn)行業(yè)在時(shí)代的紅利下，選擇了容易走的那條路，但任何事物的發(fā)展都需要?dú)v經(jīng)一輪又一輪的周期，作為在順周期中堅(jiān)守發(fā)展，逆周期中砥礪前行的保險(xiǎn)行業(yè)，自然也不例外。

自2019年保險(xiǎn)市場(chǎng)4.025%年金全面停售，到2023年3.5%預(yù)定利率產(chǎn)品全面停售，再到2024年8月2日，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，明確 9月1日起，傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率上限由 3.0%下調(diào)至 2.5%；10月1日起，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率由2.5%下調(diào)至2.0%，萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率上限由2.0%下調(diào)至為 1.5%。

從壽險(xiǎn)費(fèi)率改革歷程上來(lái)看，行業(yè)每一次的預(yù)定利率下調(diào)幾乎都呼應(yīng)了市場(chǎng)利率下行的趨勢(shì)，主要目的是為了降低壽險(xiǎn)公司的利差損風(fēng)險(xiǎn)，降本增效，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)健康發(fā)展。同時(shí)，預(yù)定利率下行也倒逼壽險(xiǎn)行業(yè)各大主體保險(xiǎn)公司，為適應(yīng)市場(chǎng)而開發(fā)出可以抵御通貨膨脹和預(yù)期年化利率波動(dòng)所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的類似于分紅保險(xiǎn)這類浮動(dòng)收益型的產(chǎn)品，即保障+浮動(dòng)收益混合型的產(chǎn)品，這也是發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品發(fā)展趨勢(shì)。

于是，我們欣然看到，今年以來(lái)許許多多的保險(xiǎn)公司都展現(xiàn)出了強(qiáng)大的產(chǎn)品開發(fā)能力，如太平洋人壽與平安人壽在今年第二季度都一口氣推出了多達(dá)二十余款產(chǎn)品。

另?yè)?jù)《每日財(cái)報(bào)》不完全統(tǒng)計(jì)，2024年第二季度共有71家人身險(xiǎn)公司發(fā)布了454款保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。進(jìn)一步來(lái)看，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品以終身壽險(xiǎn)為主，共有104款。其中，63款為普通型終身壽險(xiǎn)，35款為分紅型終身壽險(xiǎn)，而分紅型終身壽險(xiǎn)中，就有24款為現(xiàn)金紅利型產(chǎn)品，11款為增額紅利型產(chǎn)品。

事實(shí)上，各大保險(xiǎn)公司主動(dòng)開發(fā)和創(chuàng)新產(chǎn)品的背后，是將保險(xiǎn)作為其他金融產(chǎn)品無(wú)法替代的保障功能屬性優(yōu)勢(shì)發(fā)揮最大價(jià)值，要知道對(duì)比當(dāng)下整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境利率的下行變化，盡管保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)定利率一次次下調(diào)，但優(yōu)勢(shì)依然存在。

與此同時(shí)，預(yù)定率的持續(xù)下調(diào)的確讓市場(chǎng)帶有一絲悲觀情緒，但這種下調(diào)趨勢(shì)并不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人意志轉(zhuǎn)移而產(chǎn)生變化，反而“硬幣的另一面”，這又會(huì)給壽險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售和服務(wù)帶來(lái)了更多的可能性。

在此背景下，專注顧問(wèn)式營(yíng)銷導(dǎo)向、需求導(dǎo)向，避免再度陷入過(guò)分強(qiáng)調(diào)浮動(dòng)收益這部分投資屬性，避免賣“預(yù)期”的銷售誤導(dǎo)，做好預(yù)期管理，可以說(shuō)是2024年壽險(xiǎn)行業(yè)銷售產(chǎn)品和提供服務(wù)最為顯著的特征和主旋律。

正如麥肯錫發(fā)布的《擁抱變革：展望2024中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)》研究報(bào)告中指出，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，提升機(jī)構(gòu)效能、組織效能和運(yùn)營(yíng)效能（“三駕馬車”）是當(dāng)前緊要任務(wù)，因?yàn)樽罱K產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力將反映到精算假設(shè)、運(yùn)營(yíng)成本和效率上，只有充分發(fā)揮“三駕馬車”在轉(zhuǎn)型過(guò)程中的積極作用，險(xiǎn)企才能更好適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求變化，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與價(jià)值創(chuàng)造。

厚積薄發(fā)牢筑發(fā)展基石 深度服務(wù)民生實(shí)體

從國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)政策導(dǎo)向來(lái)看，一直以來(lái)國(guó)家始終鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步做優(yōu)做強(qiáng)做大的基本政策不斷得到強(qiáng)化。

去年10月召開的中央金融工作會(huì)議，不僅強(qiáng)調(diào)了深化科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融“五篇大文章”的重要性，而且還明確提出保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能，賦予行業(yè)清晰的功能定位。

而在今年陸家嘴論壇上，國(guó)家金監(jiān)總局李云澤局長(zhǎng)發(fā)表了關(guān)于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主題演講，指出保險(xiǎn)業(yè)正迎來(lái)高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇，全行業(yè)要“在大有可為的時(shí)代大有作為”。

國(guó)務(wù)院于近期正式出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn) 推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，更是對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，提出了清晰的指導(dǎo)和明確的路徑。

從去年一直延續(xù)至今，一系列極具價(jià)值發(fā)展內(nèi)核的重要政策陸續(xù)落地出臺(tái)，背后所透露出的深遠(yuǎn)意義不言而喻，是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、助力中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)的殷殷期盼和綿薄厚望。

實(shí)際上，為實(shí)現(xiàn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，以經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)為核心的一眾人身險(xiǎn)企們，早就謀定而先動(dòng)，將著力點(diǎn)放在“五篇大文章”上，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保、回歸本源專業(yè)性，最終歸宿就是通過(guò)保險(xiǎn)金融能夠讓人民群眾有更多獲得感、幸福感、安全感。

比如，在做好金融五篇文章的大背景下，今年以來(lái)，中國(guó)太平義不容辭地扛起了全力服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略，應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)，構(gòu)建多層次社會(huì)保障及養(yǎng)老服務(wù)體系的責(zé)任。而太平人壽作為集體旗下壽險(xiǎn)專業(yè)子公司，更是成為了落實(shí)集團(tuán)醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈建設(shè)規(guī)劃的主力，矢志不渝地將“保險(xiǎn)+醫(yī)康養(yǎng)”模式作為服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、貼近人民需求的重要抓手，以“保險(xiǎn)+醫(yī)康養(yǎng)”生態(tài)圈為戰(zhàn)略發(fā)展重點(diǎn)，持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)與醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

再比如，中郵人壽就持續(xù)在普惠保險(xiǎn)上探索深耕，不斷拓寬專屬普惠保險(xiǎn)服務(wù)邊界，創(chuàng)新開發(fā)出針對(duì)老年人、快遞員等慢病群體保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)擴(kuò)大保障人群和覆蓋面，為筑牢民生保障提供長(zhǎng)久助力。

從某種程度上來(lái)說(shuō)，今年以來(lái)，在如今行業(yè)內(nèi)外部面臨巨大挑戰(zhàn)下，以保險(xiǎn)中長(zhǎng)期資金穩(wěn)定投入并持續(xù)推動(dòng)著國(guó)家金融強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略邁向新高度的例子不勝枚舉，這不僅代表著各大壽險(xiǎn)公司承擔(dān)起賦能民生經(jīng)濟(jì)前行燈塔的引領(lǐng)作用，更為穩(wěn)定行業(yè)信心貢獻(xiàn)綿薄之力。

獲獎(jiǎng)名單：