作者：王莉

出品：全球財說

“我講過，金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。今天，我還要強調，經濟興，金融興；經濟強，金融強。”習近平總書記在十九屆中央政治局第十三次集體學習時講話強調。

金融是國之重器。2023年10月，中央金融工作會議首提“金融系統要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”，為金融如何服務實體經濟高質量發展指明了方向。

一年來，各金融機構、各地區圍繞“五篇大文章”謀篇布局，據《全球財說》了解，各金融機構積極投入，很多銀行成立“五篇大文章”專班或溝通機制，由公司管理層牽頭，董辦、戰略、財務、人力以及相關業務部門共同參與，統籌推進“五篇大文章”落實。

今年以來，銀行在“五篇大文章”方面業務布局和資源傾斜已初見成效。今年上半年， 科技型中小企業本外幣貸款余額 、 高新技術企業本外幣貸款余額 、 綠色貸款余額 、 普惠小微貸款余額同比增長21.9%、11.2%、28.5%、16.9%，顯著高于同期各項貸款平均增速（8.3%）。具體到每篇大文章，銀行機構結合自身資源稟賦，積極推進“五篇大文章”的落實落地。

科技與金融“雙向奔赴”，成就高質量發展澎湃動能

縱觀歷史與國際經驗，金融業特別是資本市場是推動科技進步的重要力量。英國經濟學家、諾貝爾獎得主約翰·希克斯曾指出，“工業革命不得不等候金融革命”。

二十屆三中全會強調，“構建同科技創新相適應的科技金融體制，加強對國家重大科技任務和科技型中小企業的金融支持”。

科技金融作為五篇大文章的開篇，各家銀行都加大了對科技產業的投入，整體而言仍然主要是以信貸產品為主。根據金融監管總局披露的數據顯示，截至2024年6月末，全國高新技術企業貸款余額15.3萬億元，其中信用貸款和中長期貸款占比均超過四成，貸款余額同比增長19.5%。

不同類型銀行因為體量、地域等原因，投放優勢和角度不同，比如國有行在信貸投放量和利率上有優勢，股份行機制則更加靈活，而地方性銀行則選擇深耕當地。

例如工商銀行針對抵質押物不足的情況，結合外部征信推出了“科創貸”。招商銀行推出包含專門隊伍、專門產品、專門政策、專門機構、專門考評、專門流程在內的科技金融“六個專門”工作機制。桂林銀行采用著力打造金融支持科技創新專項“資金池”，通過制定專項工作實施方案、推廣知識產權質押融資、打造科技金融示范網點等方式，有效建立“科技型中小企業-高新技術企業-瞪羚企業”金融支持生態鏈。

據了解，今年3月，桂林銀行在全國銀行間市場成功簿記發行20億元科技創新主題金融債券，票面利率2.45%，發行票面利率創全國非上市城商行金融債歷史新低。該債券是廣西區內法人金融機構發行的首單科技創新主題金融債券，募集資金將重點支持科技創新或國家政策支持的其他領域信貸投放。截至2024年9月末，該行科技型企業貸款余額近300億元，同比增長超35%，惠及生物醫藥、信息技術、新材料等科技型企業超900戶。

在科技強國建設的大背景下，幫助科技型企業解決融資難題，促進了科技、產業和金融的良性循環，并成為推動高質量發展的重要動力。

綠色與金融“深度融合”，繪就最美底色

全球綠色金融市場發展方興未艾，全球首個“碳關稅”從去年10月1日正式啟動，從2026年至2034年間逐步全面實施。

經過多年的發展，我國綠色金融體系也日趨完善，初步形成了以綠色貸款、綠色債券為主導，涵蓋綠色股權融資、綠色融資租賃、綠色信托、綠色保險、綠色基金等多層次多元化的綠色金融市場，提供了全方位金融支持。數據顯示，截至今年6月底，碳減排支持工具余額達到5478億元；綠色貸款余額為34.8萬億元，同比增長28.5%。我國境內市場貼標綠色債券累計發行3.74萬億元，存量規模2.04萬億元，連續兩年保持世界最大綠色債券發行市場地位。

目前規模占國內綠色貸款市場半壁江山是六大行，但六大行不是最有特色的，股份制行、地方行中不乏特色代表，比如興業銀行較早捕捉到綠色金融發展趨勢和商業機遇，推動赤道原則本土化，近年來，除表內業務外，該行綠色理財、綠色債券、綠色租賃、綠色信托、綠色基金等業務也發展較快，帶動輕資本業務收入。

地方行由于常年深耕小微市場，對小微綠色低碳企業更加熟悉，服務也更加精準。

在桂林市某生物質燃料有限公司工廠內，機器轟鳴，工人們忙著進行木材廢料破碎、粉碎、烘干、制粒、包裝等，經過層層加工，木材廢料將被再利用，制成可直接燃燒的一種新型清潔燃料。該項技術改善了農村農田秸稈隨地焚燒，農、林廢料隨意丟棄的現象，改善了人居環境，對發展綠色生產、增加農民收入意義重大。同時，新型清潔燃料用途廣泛，可用于發電廠發電、生物氣化及酒店、賓館、學校、醫院、工廠鍋爐燒水、空調取暖等，市場應用前景非常廣泛。

針對該公司的需求，桂林銀行為其制定了金融服務方案，服務中還考慮到了企業生產面臨的梅雨季節、生產損耗等問題，力圖打造精準高效的綠色金融服務體系，為扎實推動生物質發電等可再生能源產業高質量發展注入源源不斷的金融活水。截至今年9月末，桂林銀行綠色貸款余額超396億元，同比增長超13%。

事實上，各地政府也在積極引導“五篇大文章”落實落地，以廣西為例，其在綠色金融方面，深化綠色金融改革創新，支持南寧市、柳州市、桂林市、賀州市創建綠色金融改革創新示范區。健全綠色金融政策體系，聯合多部門印發相關配套文件，開展“水權貸”“節水貸”試點，引導金融資源向綠色行業、綠色領域傾斜配置。1-9月，“桂惠貸”投向綠色金融領域173.84億元。豐富“綠色金融+產業”發展模式，利用中國人民銀行碳減排支持工具、貸款貼息等政策，重點支持風光水電、儲能、新能源裝備制造等領域。加強綠色金融產品供給，推動綠色債券、碳達峰碳中和衍生金融工具運用，完成廣西境內珠江流域首單水土保持碳匯交易。

普惠與金融“同頻共振”，增進社會和諧

普惠金融的概念是在2005年由聯合國提出。普惠金融的核心要義在于讓金融服務觸及每一個需要它的個體，滿足社會各階層的金融需求。這不僅是金融業的服務延伸，更是推動社會公平和諧、實現全面小康社會的重要途徑。

我國自十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央高度重視普惠金融的發展，去年國務院印發《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，為普惠金融的發展提供了進一步的制度依據和規則保障。

城商行是推動普惠金融的一支生力軍。中國銀行業協會發布《城市商業銀行發展報告（2024）》，其中提到城商行充分拓展了普惠金融服務的廣度。《報告》數據顯示，截至2023年末，城商行普惠型小微企業貸款余額3.95萬億元，同比增長19.50%，占全部貸款的比重為13.81%，較2022年末上升1個百分點，支持普惠型小微企業戶數達到596.75萬戶，同比增長11.20%，城商行普惠型小微企業戶均貸款余額約為66.2萬元。

中國銀行業協會黨委委員、副秘書長楊江英日前也肯定了城商行、民營銀行在發展普惠金融的生力軍作用，認為城商行民營銀行普惠金融服務供給能力不斷增強，截至今年上半年末，城商行普惠型小微企業貸款余額較五年前增長167%，服務質效持續提升，有效提升普惠金融服務的可得性、便利度，形成可復制推廣的標準，探索普惠金融發展范式。

據了解，在普惠金融方面，廣西積極支持欽州市、桂林市開展2024年中央財政支持普惠金融發展示范區建設。加大民營小微企業信貸支持力度，1-9月，“桂惠貸”投向普惠金融領域1273.15億元。其中，“桂惠貸”支持中小微企業、民營企業金額占比分別為98.47%、82.81%，較去年同期增長1.66、3.27個百分點；戶數占比分別為99.91%、98.90%。持續深化鄉村振興金融服務，加大涉農信貸投放力度，截至9月末，廣西涉農貸款余額1.19萬億元，同比增長7.7%；開展“保險+期貨”項目試點，自2016年起連續8年為涉農產業風險管理提供有效的金融解決方案。

作為廣西重點城商行，桂林銀行全力構建普惠金融業務體系。截至2024年9月末，該行普惠小微貸款余額416.24億元，較年初增長39.22億元。充分發揮社區/小微支行網點優勢，截至2024年9月末，打造“金融紅色驛站”“適老化服務點”“戶外勞動者驛站”“政銀合作服務點”等四類特色網點近300家。

養老與金融“向善而行”，提升養老生活品質

發展養老金融是積極應對人口老齡化沖擊的重要環節，是解決我國未富先老、未備先老等社會問題的必要條件。一方面是當前我國養老負擔較重，另一方面養老需求呈現多元化趨勢，醫療服務、資金保障、社交環境、護理服務、家人團聚、居住和服務設施等都是他們追求的高品質服務，發展養老金融能夠滿足不同年齡階段人群的養老需求和實現美好生活向往的現實需要。

各方都很關注養老金融，但實質上關注側重點不同。目前全社會的養老金缺口較大，因此多數人更關注養老金的“錢”從哪里來，包括如何建立“三支柱”、增加個人養老賬戶的本錢、通過資產管理在保值基礎上實現養老金的增值。養老金金融、養老產業金融固然重要，但養老金融服務同樣重要。

中國人民銀行原行長助理張曉慧分析認為，在逐步走向深度老齡化社會時我們面臨的挑戰層出不窮。深度老齡化社會有幾個顯著特征。第一個重要特征是“長壽”，但伴隨長壽而來的，是人的認知能力、行動能力的下降。第二個重要特征是“空巢”。子女不在身邊，沒有親人幫助進行賬務管理和財務決策。第三個重要特征是金融素養不足，針對老年人的欺詐、經濟虐待等財務風險與日俱增。

不久前廣西的韋先生的母親因病臥床正在住院接受治療，老人因行動不便，無法親自前往銀行辦理相關業務，他替母親取錢卻因密碼及信息缺失問題無法使用資金。

類似于韋先生面臨的問題其實是常見問題，除了老年人行動能力下降，針對老年人的經濟詐騙也是一個重要問題，近年經常看到類似相關報道。

在老齡后的生命周期里不僅需要有人幫助他們從財務規劃角度進行長、短搭配的多資產配置，更需要有人為他們提前考慮失能、失智以后賬戶及財產的有效管控和有序傳承。

這一切都要求和督促金融機構必須“以人為本”，圍繞老年人的新需求加強養老服務金融的研究與布局，深化養老金融服務的供給側改革，為老齡人口提供量身定制的“一攬子”金融服務。總之，養老金融的關注點不僅應當聚焦在“錢”上，更要逐漸向“人”回歸。

前述的韋先生和其母親是幸運的，其在桂林銀行尋求幫助，桂林銀行即刻響應，立即開啟應急便民服務綠色通道，當天攜帶移動設備提供上門服務，解決了韋先生家的燃眉之急。

事實上，地方銀行面臨的老年客戶在金融便捷服務、金融知識普及方面需求較財富管理層面要更加強烈，這就要求地方銀行需要深入挖掘和提供金融服務，完善“市-縣-鄉-村”四級服務網絡，加大養老金融知識宣傳，豐富適老化的金融服務體系，滿足老齡群體金融服務需求。

數字與金融“有機融合”，鍛造強大引擎

可以說，數字金融是提高金融服務能力的必經之路。近年來可以看到，各銀行都在加碼金融科技投入。

數據研究顯示，金融機構科技投入規模由2019年的2252.60億元增長至2023年的3558.15億元，年均增長14.48%。其中，商業銀行科技投入規模保持在較高水平，占金融機構投入的比例穩步提升，從2019年的76.80%上升到2023年的77.50%。

我們也可以切實感受到，曾以實體網點、人工服務為普遍形勢的行業，如今正在數字化浪潮中踏浪而行，轉型成為能夠提供個性化、智能化金融服務的智慧平臺——從智能客服到在線貸款，從移動支付到區塊鏈金融，銀行業正逐步打破傳統界限，構建起一個更加高效、便捷、安全的金融服務生態。

資料顯示，在數字金融方面，廣西地區通過引導銀行保險機構持續打造數字化產業金融服務平臺。積極打造中銀香港東南亞業務營運中心等金融機構中后臺服務基地跨境合作新機制，推動數字人民幣運用形成“商圈+場景+研究+技術”試點特色。加大對數字經濟的金融支持，1-9月，全區通過中征應收賬款融資服務平臺新增融資628.69億元。1-9月，“桂惠貸”投向數字金融領域36.19億元。推動金融科技發展，優化“桂惠通”“桂信融”等平臺功能，暢通“信息—信用—信貸”轉化鏈條。截至9月末，“桂惠通”進駐金融機構112家，發布金融產品1296項，幫助超33萬戶企業獲得貸款超1萬億元。

數字金融正以前所未有的深度和廣度，滲透到教育、醫療、養老、娛樂等各個社會領域，為個體提供更加個性化、智能化的金融服務解決方案。

“五篇大文章”對于銀行業來講既是挑戰，更是機遇。國內銀行應積極應對，主動順應監管要求，調整戰略規劃與業務模式，力爭實現更快、更穩、更可持續發展。

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