【潮汐商業(yè)評(píng)論/原創(chuàng)】

數(shù)字銀行，既是金融行業(yè)的創(chuàng)新物種，其在發(fā)展的過程中也彰顯著普惠金融的基因。

“我勸你買點(diǎn)銀行理財(cái)吧，選一家靠譜的銀行就是最靠譜的理財(cái)方式了，踏踏實(shí)實(shí)地把錢存銀行里面不會(huì)有問題的”，周日休息時(shí)，YOYO向自己的好朋友Billy推心置腹地給出了理財(cái)?shù)慕ㄗh。

近年來，經(jīng)歷過“五花八門”的理財(cái)產(chǎn)品潮起又潮落后，的確有不少像Billy一樣的投資者重新審視銀行理財(cái)?shù)膬r(jià)值，但與過往不同，微眾銀行、網(wǎng)商銀行、百信銀行等數(shù)字銀行正受到越來越多用戶的喜愛，“下載百信銀行App試試，不用去線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，零錢理財(cái)、定期存款和基金定投類這類產(chǎn)品都有，簡(jiǎn)單便捷，還有中信銀行加持，國(guó)有背景、資金實(shí)力、風(fēng)控、后期服務(wù)等方面都很不錯(cuò)！”作為數(shù)字銀行的“老用戶”，YOYO非常認(rèn)可數(shù)字銀行帶來的服務(wù)。

事實(shí)上，不止理財(cái)，越來越多的“新市民”正通過數(shù)字銀行的普惠金融服務(wù)踐行創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想、創(chuàng)造美好生活，數(shù)字銀行也在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面沖在了最前線。

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)，金融行業(yè)的發(fā)展方向也進(jìn)一步明確。中央金融工作會(huì)議、二十屆三中全會(huì)已明確提出，要“完善金融機(jī)構(gòu)定位和治理，健全服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的激勵(lì)約束機(jī)制”，金融機(jī)構(gòu)需要加大對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的傾斜力度。

作為金融行業(yè)的創(chuàng)新物種，數(shù)字銀行憑借技術(shù)和模式的創(chuàng)新，成為落實(shí)和踐行國(guó)家方針政策、提升金融普惠性和可得性的新興生力軍。關(guān)于數(shù)字銀行的故事和價(jià)值，值得被聆聽和審視。

01 數(shù)字銀行擁抱“新市民”

無論春夏秋冬，我們總是能買到新鮮的瓜果蔬菜，在這背后，是成千上萬的綠通貨運(yùn)人的“披星戴月”，換來了四季的“新鮮”，95后的于師傅正是綠通貨運(yùn)人的年輕代表。

自2019年進(jìn)入貨運(yùn)行業(yè)，于師傅就開始了“在路上”的生活，“生鮮一類的綠通貨物講究時(shí)效性，人停車不停這種（生活），一日三餐有時(shí)候就吃一頓，”辛苦的工作，也得到了實(shí)打?qū)嵉幕貓?bào)，“和之前的工作相比，貨運(yùn)還是比較賺錢的，也是為了讓家庭能過上更好的生活”。

但對(duì)年輕的于師傅來說，起初購車的費(fèi)用卻是一道“小坎”，“去看車的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)貨車確實(shí)挺貴，但這也是賺錢工具，必須得買。”好在經(jīng)銷商都知道貨車司機(jī)的急和難，便向于師傅推薦了百信銀行的百車貸，“之前沒有接觸過這種數(shù)字銀行，的確非常給力，直接線上審批貸款，從申請(qǐng)到放款的速度挺快，操作簡(jiǎn)單，每月還款也很方便。”現(xiàn)在的貨運(yùn)客源也比較穩(wěn)定了，于師傅的日子過得越來越好。

高效便捷、數(shù)字化的金融服務(wù)，不僅為于師傅的奮斗之路注入了活力，也讓他更有底氣讓家庭過得舒心。

于師傅的故事其實(shí)只是數(shù)字銀行服務(wù)“新市民”的一個(gè)縮影，可以看到的是，成千上萬的“新市民”正在感受到數(shù)字銀行帶來的普惠服務(wù)。

在農(nóng)業(yè)大省河南，80后種子公司老板關(guān)先生，以商丘隆平聯(lián)創(chuàng)代理商的身份，為商丘當(dāng)?shù)氐募Z食種植做出了巨大的貢獻(xiàn)，10年間賣出的種子播種超一百萬畝。

關(guān)先生說，農(nóng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)更需要親力親為，“前期的困難非常大，包括推廣，每一塊示范田，前期都要到田間地頭，為農(nóng)民作業(yè)融入隆平聯(lián)創(chuàng)新的技術(shù)和種植理念，最終讓老百姓實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。”

“從0到1”不易，“從1到100”更是艱難，“想要實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收并不容易，需要添加人員和設(shè)備，當(dāng)時(shí)在資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，困難也很多”，而在對(duì)比多家銀行的貸款服務(wù)后，關(guān)先生選擇了百信銀行的百興貸，與于先生一樣，百信銀行高效為關(guān)先生化解了資金壓力，讓他的農(nóng)業(yè)生意越做越紅火。

正是于先生、關(guān)先生這樣千千萬萬“新市民”的努力，撐起了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本盤。他們雖然是創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的主要群體，也是擴(kuò)大內(nèi)需的主力軍，但因?yàn)樾庞觅Y質(zhì)弱等問題，一直處于傳統(tǒng)金融服務(wù)的“邊緣地帶”，而數(shù)字銀行的出現(xiàn)實(shí)現(xiàn)了及時(shí)的“補(bǔ)位”，依靠高效、便捷、靠譜的服務(wù)，獲得“新市民”的青睞，而“新市民”已經(jīng)成為數(shù)字銀行服務(wù)的最主要群體。

02 科技是手段，普惠是目標(biāo)

事實(shí)上，數(shù)字銀行的興起并非偶然，既是金融科技賦能的創(chuàng)新物種，也處處彰顯著普惠金融的基因。

數(shù)字銀行的模式重塑了銀行業(yè)務(wù)體系，創(chuàng)新了商業(yè)模式和底層技術(shù)架構(gòu)，業(yè)務(wù)優(yōu)化了銀行經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品服務(wù)方式和組織協(xié)同機(jī)制，借助數(shù)字化技術(shù)連接不同場(chǎng)景入口，能夠?yàn)榭蛻籼峁o處不在、觸手可及的數(shù)字金融服務(wù)。

以國(guó)內(nèi)第一家自主掌控、業(yè)務(wù)全面上云的數(shù)字銀行——百信銀行為例。

作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的“補(bǔ)位者”，百信銀行在誕生之初就明確了“依托智能科技、發(fā)展普惠金融”的戰(zhàn)略定位，服務(wù)范圍聚焦傳統(tǒng)金融服務(wù)較難觸達(dá)和相對(duì)薄弱領(lǐng)域，圍繞新市民日益增長(zhǎng)和更加多元的生活消費(fèi)需要，不斷提升差異化經(jīng)營(yíng)和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，在沒有線下網(wǎng)點(diǎn)的前提下，以純線上的數(shù)字金融服務(wù)，不斷拓展金融服務(wù)半徑，為海量用戶提供更可得、更溫暖的普惠金融服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，截至2024年上半年，「新市民」特征用戶超5000萬戶；消費(fèi)信貸及普惠小微信貸投放金額合計(jì)922.85億元。

經(jīng)營(yíng)層面，截至2023年末，百信銀行總資產(chǎn)1,125.11億元，較上年末增長(zhǎng)16.08%；總負(fù)債1,041.77億元，較上年末增長(zhǎng)16.42%；營(yíng)業(yè)凈收入45.34億元，同比增長(zhǎng)14.27%；凈利潤(rùn)8.55億元，同比增長(zhǎng)30.25%。

作為數(shù)字銀行代表，百信銀行在科技創(chuàng)新方面的成果豐碩，是其能夠提供高效、便捷和靠譜的普惠金融服務(wù)的保障。

比如，在智能風(fēng)控方面，百信銀行打造了新一代通用模型評(píng)分產(chǎn)品“百信分6.0”，有效評(píng)估普惠客群信貸風(fēng)險(xiǎn)，為個(gè)人用戶、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等提供更為精準(zhǔn)的信貸服務(wù)；創(chuàng)新金融服務(wù)方面，積極開展大模型技術(shù)研究，并應(yīng)用于財(cái)富投教等多個(gè)場(chǎng)景，為用戶營(yíng)造更沉浸、更愉悅的金融服務(wù)體驗(yàn)等。

不止百信銀行，微眾銀行、郵惠萬家、網(wǎng)商銀行等數(shù)字銀行在科技創(chuàng)新方面的表現(xiàn)也可圈可點(diǎn)。

比如微眾銀行，通過對(duì)于前沿科技的充分運(yùn)用，借助數(shù)字化風(fēng)控等手段，使“微粒貸”產(chǎn)品具備“無抵押、無擔(dān)保，循環(huán)授信、隨借隨用，7*24服務(wù)”等特點(diǎn)，能夠服務(wù)傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長(zhǎng)尾客戶，尤其是“征信白戶”和“首貸戶”。微眾銀行通過不受時(shí)間和地域限制的平等、安全的金融服務(wù)，把助力人民美好生活的普惠金融落到了小處、急處和實(shí)處。

03 路雖遠(yuǎn)，行則將至

近年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段，要構(gòu)建更好的社會(huì)環(huán)境、實(shí)現(xiàn)更高的社會(huì)目標(biāo)，就需要更高質(zhì)量的金融服務(wù)提供支持。

“十四五”規(guī)劃已明確要“增強(qiáng)金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來一段時(shí)期我國(guó)金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。同時(shí)，2023年底召開中央金融工作會(huì)議也進(jìn)一步定調(diào)了“金融強(qiáng)國(guó)”的建設(shè)目標(biāo)，提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。

在這樣的背景下，發(fā)展數(shù)字銀行的價(jià)值更加凸顯。不論是國(guó)有背景的百信銀行、郵惠萬家，還是民營(yíng)銀行微眾銀行、網(wǎng)商銀行，借助科技的力量，更好地踐行普惠金融、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)成為共同的發(fā)展理念。雖然數(shù)字銀行的發(fā)展也會(huì)面臨同質(zhì)化、瓶頸等問題，但發(fā)展的方向已經(jīng)明確，堅(jiān)持做難而正確的事情，一定會(huì)有達(dá)到成功的那天。