10月4日，海爾消費金融有限公司（以下簡稱“海爾消金”）完成工商信息變更，公司注冊資本金由15億元增加至20.9億元。據海爾消金相關負責人介紹，本次增資是以未分配利潤5.9億元轉增注冊資本金，變更前后股權結構保持不變，也體現了股東對海爾消金發展的高度認可和戰略堅定。

值得注意的是，2023年12月18日，國家金融監督管理總局修訂了《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》，其中就要求注冊資本最低限額為10億元，旨在增強消費金融公司風險抵御能力。海爾消金本次增資或許也是在響應政策號召，提升抗風險能力，同時也是與自身發展規模相適應。

歷年財報數據顯示，2021年至2023年，海爾消金發放貸款和墊款額分別為141.52億、199.03億、245.80億，同比增速分別為40.64%、23.50%。各報告期營業收入分別為10.86億、17.10億、24.89億，實現凈利潤1.97億、2.74億、3.65億，增長速度較快。據統計，海爾消費金融營收和凈利潤規模在31家持牌消金公司中排名位于中上部。

有評論指出，當下消費金融行業呈現出兩級分化的趨勢，已發布財報的30家消金公司2023年共實現凈利潤超142億元，而排名前三的招聯消金、興業消金和馬上消金的凈利潤之和就占據了整個行業的一半。海爾消金與上述三家消金公司存住較大差距，在消金行業的競爭格局存在一定增長壓力。

此外，海爾消金自身內部問題也隨著業績的增長慢慢發酵，最為明顯的是不良率維持在較高的水平線上。數據顯示，2021年至2023年末，海爾消金的不良率分別為2%、2.3%和2.34%，呈現出逐年上漲的趨勢。據悉，2021年至2022年，消金行業的不良率分別為2.1%和2.2%，2022年海爾消金的不良率高于行業平均水準。

另一方面，各報告期海爾消金的撥備覆蓋率分別為208.75%、199.34%及 194.01%；各報告期，海爾消金的核心一級資本充足率分別為11.72%、10.51%和9.69%，資本充足率分別為12.76%、11.58%和10.75%，多項抗風險指標呈現逐年下滑的趨勢。

今年8月海爾消金發行的第一期金融債券發行報告亦指出，資本充足率的下滑可能影響發行人風險抵御能力，可能對發行人的償債能力造成一定影響。

合規問題則是另一個讓海爾消金頭疼的問題。根據裁判文書網，海爾消金甚至仍在“糾纏”若干年前的高息貸款。

9月21日，河南省許昌市建安區人民法院公布的案號為（2024）豫1003民初5566號的裁判文書顯示，海爾消金要求被告楊某鋒支付以欠款本金5,385.2元為基數，自逾期之日2020年6月17日起按年利率13.8%計算至實際給付之日止的利息，至起訴之日利息暫計為2,838.25元。

然而，法院查明，被告楊某鋒與海爾消金的簽訂《個人消費信貸借款協議》約定，被告向某某消金借款8,000元，借款期限為12個月，貸款年利率為36%，還款方式為等額本息。同時，關于海爾消金所訴利息問題，海爾消金未舉證證明利息應自2020年6月17日起按年利率13.8%計算的相關依據，結合本案實際，法院酌定海爾消金支付代償款之日起按照同期一年期貸款市場報價利率計算為宜。

值得注意的是，即使是到了2022年，金融監管政策趨嚴，海爾消金的高息問題也只是“藏在水下”。

湖南省新化縣人民法院披露的案號為（2024）湘1322民初2362號的裁判文書顯示，被告黎某某向原告海爾消金借款并簽訂了《個人借款合同》，合同約定借款金額15000元，借款期限9期，貸款綜合年化利率23.58%，并約定“要求甲方自逾期之日期每天按逾期金額的0.10%向乙方支付違約金，最低0元，直至甲方全部償還借款本金、利息及違約金等全部應付乙方款項”。

盡管海爾消金合同中的利率只是在24%的監管紅線下“擦邊”，但是附加了逾期罰息的條款，導致消費者逾期后要支付的利息遠超年化利率24%。最終，湖南省新化縣人民法院要求，被告支付的返還借款利息、罰息、滯納金由海爾消金負責按照合同約定利率及收費標準計算至實際清償之日止，總和以年利率不超過24%為限。

在黑貓投訴平臺上，海爾消金的累計投訴量超11000條，近30天超200條。在最近的投訴中，幾乎見不到投訴海爾消金利息過高的內容，這表明海爾消金的高息問題或在近期得到了改善，但是暴力催收仍普遍存在。

例如在10月1日，一名消費者投訴稱，本人因家里老人身體不好需要照顧，沒有收入，借款逾期，催收人員不停的電話騷擾，且態度強硬惡劣，導致其法正常生活，希望黑貓投訴平臺平臺給予解決停止騷擾延期還款。

事實上，《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》就新增了“消費者權益保護”“合作機構管理”兩個專章，監管部門要求切實保護金融消費者的合法權益。海爾消金在消費者權益保護方面恐怕做得還不夠。

出品｜華博商業評論

郵箱｜hbsypl2023@163.com