北京產(chǎn)權(quán)交易所官網(wǎng)顯示，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（以下簡稱億聯(lián)銀行）1.98億股，占總股本6.6%的股份正在轉(zhuǎn)讓招商，委托方為吉林省華陽集團(tuán)有限公司。該筆股權(quán)轉(zhuǎn)讓發(fā)起時(shí)間為今年7月29日，然而快到9月23日截止日期，依然未找到接盤方。

億聯(lián)銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓遇冷背后，該行近年來經(jīng)營退坡，業(yè)績下滑明顯。2024年上半年，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入6.05億元，同比下滑4.87%；實(shí)現(xiàn)凈利潤0.18億元，同比下滑69.49%，業(yè)績下滑幅度居民營銀行之首。

業(yè)績規(guī)模齊降

實(shí)際上，在2020年業(yè)績達(dá)到階段性高點(diǎn)后，億聯(lián)銀行業(yè)績已經(jīng)連續(xù)下滑多年，2020年至2023年其營業(yè)收入分別為15.67億元、14.33億元、10.83億元、10.65億元。

億聯(lián)銀行成立于2017年5月，由中發(fā)金控、吉林三快科技、華陽集團(tuán)、鳴鑫商務(wù)、博易博科貿(mào)、思邁特投資、吉林市伊利房地產(chǎn)等7家知名民營企業(yè)在長春發(fā)起成立，分別持股30%、28.5%、9.9%、9.8%、9.8%、9.7%、2.3%，注冊資本金30為億元。

億聯(lián)銀行是東北首家民營銀行，也是全國四家互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，另外三家為微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行。不過，發(fā)展多年后，四大互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展境況已經(jīng)不可同日而語。

微眾銀行作為民營銀行的龍頭，2023年末總資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破5000億元，全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，凈利潤108.15億元，其凈利潤已經(jīng)超過其余17家民營銀行凈利潤之和。網(wǎng)商銀行2023年末的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了4521.3億元，新網(wǎng)銀行的資產(chǎn)總額也突破了千億規(guī)模。

而億聯(lián)銀行截至2024年上半年末的總資產(chǎn)規(guī)模為487.87億元，較年初減少29.88億元，是目前10家已經(jīng)披露財(cái)報(bào)的民營銀行中唯一一家資產(chǎn)、營收、凈利潤同時(shí)出現(xiàn)下滑的。

億聯(lián)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在2021年增長至高點(diǎn)599.65億元后開始下滑，2022年、2023年分別為536.34億元、517.56億元。連續(xù)多年資產(chǎn)規(guī)模下滑，突顯出億聯(lián)銀行的規(guī)模之困。

助貸依賴癥難解

雖然定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，但億聯(lián)銀行并無流量優(yōu)勢。因此，公司獲客十分依賴于助貸平臺。據(jù)聯(lián)合資信披露，截至2022年底，億聯(lián)銀行官網(wǎng)披露的合作導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)名單有美團(tuán)小貸、百望股份、泛華集團(tuán)、無域科技、分期樂、小雨點(diǎn)小貸、用友普惠、數(shù)禾科技、萬達(dá)小貸、桔子數(shù)科、小花錢包、小贏普惠等53家機(jī)構(gòu)。

初期通過助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，億聯(lián)銀行實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展。2018年末至2020年末，該行的個(gè)人貸款余額分別為51.90億元、200.55億元、307.26億元，期間年度增量均超百億，其中個(gè)人消費(fèi)貸款占比超9成以上。個(gè)人消費(fèi)貸款中，80%以上又來自助貸機(jī)構(gòu)。

助貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了流量的不足，但缺陷也十分明顯，比如高息貸款、違規(guī)收費(fèi)、暴力催收等等。

據(jù)悉，億聯(lián)銀行貸款以信用貸款和保證貸款為主，其中由擔(dān)保公司或第三方平臺進(jìn)行擔(dān)保的保證貸款占比近8成。據(jù)聯(lián)合資信披露，截至2022年末，億聯(lián)銀行保證貸款占貸款總額的76.98%，信用貸款占比為20.27%。

擔(dān)保貸款模式將不良風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了第三方平臺，但同時(shí)也讓消費(fèi)者面臨更高的貸款成本以及暴力催收等問題。

比如，近期有消費(fèi)者在黑貓投訴平臺上投訴稱，其在輕花優(yōu)品借款4100元，分9期還款，總利息638.85元，這個(gè)利息已經(jīng)接近年利率36%。8月7日，輕花優(yōu)品還強(qiáng)行收取559元會員費(fèi)，638.85元加上559元合計(jì)要付1197.85元，這筆借款綜合借款成本高達(dá)59%。借款合同顯示，實(shí)際貸款人是吉林億聯(lián)銀行。

另有消費(fèi)者投訴稱，其本人在融360平臺申請一筆10000元的消費(fèi)借款，渠道方為易得花，放寬放為億聯(lián)銀行，分12期還款，借款時(shí)融360平臺并沒有顯示有擔(dān)保費(fèi)，還款兩期后下載易得花APP查看賬單時(shí)才發(fā)現(xiàn)有高額擔(dān)保費(fèi)，共計(jì)13585.44元，其中第一期擔(dān)保費(fèi)就需要1589.03元，后續(xù)11期還款金額945.59元，加上后續(xù)11期的擔(dān)保費(fèi)每期59.03元共計(jì)13585.44元，已經(jīng)遠(yuǎn)超國家規(guī)定24%的年利率。

在黑貓投訴上，截至目前已經(jīng)收錄了2093條對億聯(lián)銀行的投訴。億聯(lián)銀行在官網(wǎng)公布了2023年度消費(fèi)投訴工作的報(bào)告，顯示2023年度受理消費(fèi)者咨詢、建議和投訴等類型工單共計(jì)51186件，較上年增長69%。其中銀保監(jiān)局轉(zhuǎn)辦投訴2498件（去重后投訴1663件），較上年增長88%。

另據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局吉林監(jiān)督局披露數(shù)據(jù)，2022年，在吉林省銀行業(yè)地方法人機(jī)構(gòu)投訴量排行榜中，億聯(lián)銀行以1042件投訴量居于榜首，同比增長率達(dá)到291.7%。2021年，億聯(lián)銀行投訴量為266件，同比增長率達(dá)到254.7%，位居第二。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)平臺“野蠻”放貸行為早就引起了監(jiān)管部門注意。2020年監(jiān)管部門出臺了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等一系列文件，規(guī)范銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)活動，億聯(lián)銀行應(yīng)監(jiān)管要求下架全部第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品，這也是公司由盛轉(zhuǎn)衰的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

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