作者：陶文遠

出品：全球財說

15年了，廣發銀行這家全國性股份制行IPO仍未有進展，近些年來該行IPO的口號也弱了下來。

時下在年輕人間興起的“擺爛”“佛系”“躺平”等風氣，有觀點分析認為，其本質上是普通人在面對不確定性時的一種自我保護和防御措施。對于一家銀行來說，在面對行業下行的整體趨勢時，是否也會有如此傾向。

作為國內首批組建的股份制商業銀行之一，廣發銀行曾承載著諸多光環，但十幾年上市未果后，也進入了反腐風暴席卷全行、違規頻發、業績增長停滯等負面纏身的境地。

多位中高層相繼落馬，6名員工被終身禁業

9月2日，據中央紀委國家監委網站消息，廣發銀行北京區域審計中心副總經理（主持工作）邵敏因涉嫌嚴重違紀違法，正接受監察調查。

此前，5月22日，廣發銀行烏魯木齊分行原黨委書記、行長陳峻暉被通報因嚴重違紀違法問題被調查并“雙開”；7月13日，廣發銀行石家莊分行黨委委員、副行長劉玉娟也因涉嫌嚴重違紀違法被調查。

近年來，廣發銀行多名中高層落馬，中央紀委國家監委網站顯示，僅2023年以來，廣發銀行已有包括原黨委委員方琦、原黨委副書記、監事長、紀委書記亓艷、原黨委委員、監事長王桂芝以及沈陽分行原黨委書記、行長楊樺等7名中高層被調查或“雙開”。

除此之外，廣發銀行還有多名員工被罰禁止終身從事銀行業工作。

4月25日，國家金融監督管理總局網站公布處罰信息顯示，因對任職分行內控管理不到位、員工從事違法活動事項負有責任，國家金融監督管理總局天津監管局一口氣對廣發銀行天津分行三名員工做出了終身禁業處罰，包括時任天津南馬路支行辦公室工作人員陳靜文，時任天津分行公司業務二部總經理、友誼路支行副行長（主持工作）鄭瑩，及時任天津分行行長趙勇。

7月23日，廣發銀行深圳分行因貸款“三查”不到位、授信管理不審慎、內部控制管理不嚴被罰款300萬元。兩名管理人員，時任深圳高新支行行長高海濤及時任深圳分行營業部總經理郝毓忠，因對上述相關事項負有責任，被終身禁業，另有時任深圳分行營業部副經理馮歡被警告并處罰款5萬元。

8月30日，廣發銀行北京分行及時任支行行長馬力因員工行為管理不到位，分別被處以罰款50萬元及禁止終身從事銀行業工作。

據統計，截止目前年內約有52名銀行人被終身禁業，廣發銀行占據6席。

此外，根據《全球財說》不完全統計，按國家金融監督管理總局網站發布時間計，2024年以來廣發銀行已收到罰單19張，包括總行、各分支行及個人，累計被罰金額達約777.94萬元。

房地產貸款不良率下降仍偏高

業績方面，也不甚理想。

2023年，該行實現營業收入696.78億元，較上年減少54.76億元，同比下降7.29%。凈利潤稍有回升，為160.19億元，較上年同比增長3.16%。

沒出意外，該行利息凈收入下行。2023年利息凈收入510.69億元，同比減少47.59億元，降幅8.52%。凈息差為1.60%，較上年下降0.21個百分點，在股份行中處于中下游水平。

該行的貸款業務增長沒有能夠達到以量補價，2023年貸款和墊款總額20732.06億元，同比僅增0.83%，上一年該同比增速也僅有1.67%。12家股份行中，除渤海銀行貸款總額同比減少，廣發銀行該增速為最低。

因此當年利率因素導致發放貸款和墊款的利息收入減少66.33億元，而規模因素導致相關利息收入僅增加6.80億元。

與此同時該行加大了金融資產投資力度，金融資產投資規模因素導致利息收入增加57.87億元，覆蓋了利率因素導致的利息收入減少28.53億元，并部分彌補了貸款業務減少的利息收入。

2023年的貸款及墊款中，個人貸款總額8835.72億元，同比減少2.13%，其中個人住房按揭、信用卡透支金額均同比減少。信用卡透支4248.79億元，同比減少3.37%，占貸款余額的20.49%，占比同比下降0.89個百分比。

信用卡業務收縮，中間收入也受到了影響。

2023年該行非利息收入中，手續費及傭金凈收入為118.55億元，同比減少5.26億元，降幅4.25%。

由于信用卡發卡量及消費在業內較為領先，信用卡手續費等收入貢獻較高，2023年該行銀行卡手續費收入125.71億元，占手續費及傭金收入的73.89%，但受信用卡進入存量競爭及減費讓利等因素影響，同比減少7.02億元，降幅5.29%。

2023年該行投資收益為55.54億元，同比減少29.81，降幅達34.92%，是股份行中少有的投資收益減少的銀行。年末該行投資余額10086.28億元，較上年末增加567.73億元，增長5.96%。

在此情況下，該行凈利潤保持增長主要得益于非利息收入中公允價值變動收益同比由上年的損失23.76億元變為收益8.79億元，以及信用減值損失同比減少60.89億元，為226.64億元。和其他銀行一樣，債券市場的牛市給予了有力支持。

盡管2023年實現了凈利潤增長，但廣發銀行并無過高的撥備釋放空間。

截至2023年末該行撥備覆蓋率為160.91%，較上年底下降4.92個百分點，為2019年以來的最低值。

截至目前，廣發銀行仍未披露2024年上半年的財務情況，唯一信息為上半年歸母凈利潤為83.07億元，同比減少16.26%。

2023年末，該行不良貸款余額326.08億元，不良貸款率1.58%，較年初分別下降10.42億元和0.06個百分點，不良貸款實現“雙降”。

不良貸款中，次級類、損失類貸款余額及占比均同比上升，可疑類貸款余額及占比同比下降。損失類貸款增加了78.93億元，可疑類貸款減少了94.01億元。

年報中，廣發銀行并未披露貸款遷徙率數據。

行業貸款中，廣發銀行房地產不良貸款率偏高。

2023年，廣發銀行房地產業貸款余額1060.74億元，同比減少8.69%，占公司類貸款（不含貼現）的10.86%；房地產業貸款不良率6.21%，較上年下降0.45個百分點，但仍為不良率最高的行業。同期在股份制銀行中，除恒豐銀行未披露相關數據外，廣發銀行房地產業貸款不良率為最高值。

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