8月30日，億聯銀行發布了2024年半年度報告。

財報顯示，截至2024年6月末，億聯銀行總資產規模為487.87億元，較年初減少29.88億元，降幅5.77%；截至報告期末，億聯銀行在貸余額305.53億元，較年初減少30.49億元，降幅9.07%；存款余額294.66億元，降幅9.52%。億聯銀行實現營業收入6.05億元，同比下滑4.87%；實現凈利潤0.18億元，同比下滑69.49%。

2023年，億聯銀行實現營業收入10.65億元，同比下降2%；實現凈利潤1.4億元，同比增長46%。相較于2023年，億聯銀行2024年上半年從“減收增利”進一步惡化至營收利潤雙降。

業績縮水3年，近期連吃兩張罰單

公開信息顯示，億聯銀行是四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業務的互聯網銀行之一，也是東北首家民營銀行。2017年5月由中發金控、吉林三快科技（美團）等7家知名民營企業在長春發起成立。

根據歷年財報，自2017年開業以來，億聯銀行的發展多有波折。開業頭兩年，億聯銀行就遭遇連續2年的虧損。盡管億聯銀行的營收也實現了快速增長，從2017年的0.63億元迅速增長至2020年的15.67億元，但此后便逐年下滑。

數據顯示，2021至2023年連續三年下跌，億聯銀行的營收分別為14.33億元、10.83億元和10.65億元，至2023年億聯銀行的營收較2020年已經跌去三分之一。而億聯銀行的凈利潤表現也不穩定，2021年的利潤從2020年的2.2億元暴跌至0.53億元，后又回升至2023年的1.4億元。

另一方面，億聯銀行的資產總額到2021年達到歷史最高值599.65億元，但是此后也持續下滑，至2023年末已下降至517.56億元，到2024年6月又進一步下滑至487.87億元。

從資產質量來看，億聯銀行的不良率在2021年達到了歷史最高值1.75%，此后兩年均維持在1.61%。截至2024年6月末，億聯銀行的不良貸款余額為5.28億元，不良貸款率抬升至1.73%。

業績低迷的同時，億聯銀行的內控也失守。在今年3月初，億聯銀行因違反防范電信網絡新型違法犯罪有關事項規定；未按規定履行客戶身份識別義務共計三項違規行為，被央行吉林省分行重罰758.34萬元。

而在此前的2023年11月，吉林銀行又因在互聯網貸款業務中未對借款人進行統一授信，被家金融監督管理總局吉林監管局處以罰款30萬元。

2023年投訴量飆升近70%，保證貸款模式遭質疑

大幅上升的投訴量也成為一個困擾億聯銀行的問題。

根據億聯銀行的2023年度消費投訴工作的報告，該年億聯銀行受理消費者咨詢、建議和投訴等類型工單共計51186件，較上年增長69%。其中銀保監局轉辦投訴2498件（去重后投訴1663件），較上年增長88%。

對于投訴大幅增長，億聯銀行歸咎于四個原因：1.客群下沉，還款能力下降；2.債權轉移后，客戶仍舊投訴；3.黑產猖獗，誘導客戶投訴；4.客訴糾紛缺乏緩沖空間。

有分析指出，億聯銀行所提到的債權轉移與其保證貸款模式有關。所謂擔保貸款是指所擔保人以其自有的資金和合法資產保證借款人按期歸還貸款本息的一種貸款形式，如果借款人到期不能償還債務，即由擔保人履行保證義務。換言之，億聯銀行可以將回款風險轉移給擔保公司。

億聯銀行表示，自己的合同利率較低，但加上平臺的擔保費等費用，綜合息費甚至接近36%。一旦出現違約，即使貸款發生代償，債權已經轉移，但借款人還是將主要矛盾投向億聯銀行。

億聯銀行稱，從法律角度看，債權關系轉移后，應視為我行對借款人享有的該部分債權終止，終止后我行無權再直接向借款人追償該部分貸款，相應的投訴問題也不應由我行負責。

但是從黑貓投訴看，事情并非如此簡單。9月4日，一名消費者投訴稱，因一時疏忽逾期9天，不足一個月沒上逾期，并且在已經還款和本人不知情的情況下進行代償，侵犯了本人的知情權。在進行代償過后也未短信或者電話通知其本人，未提供代償證明。根據民法典，貸款逾期90天才可要求擔保人代償。

億聯銀行的保證貸款模式雖然可以讓自己“脫責”，但是粗放的代償管理事實上增加了消費者的負擔。

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