作者：王莉

出品：全球財說

中原銀行自成立以來發展歷程就磕磕絆絆，受原被整合銀行影響，中原銀行的資產質量包袱就沒有輕松過。

而前董事長徐諾金近期被公布“雙開”后，該行是否還會暴露產生出新一批不良，雖不確定，但風險概率加大。

去年，該行董事長、行長、部分副行長等高管換新，高管團隊“牌面”換洗較大，但依然難挽業績下滑的頹勢，資產質量繼續惡化，不良雙升，撥備下降。

資產質量惡化

2014年8月28日，開封銀行、安陽銀行、鶴壁銀行、新鄉銀行、濮陽銀行、許昌銀行、漯河銀行、三門峽銀行、南陽銀行、商丘銀行、信陽銀行、周口銀行、駐馬店銀行13家河南省城市商業銀行，在《河南日報》上聯合發布公告，通過新設合并的方式組建股份制商業銀行——中原銀行，合并完成后，原有債權債務由新設立銀行承繼。

2022年5月，中原銀行又吸收合并了洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行。中原銀行是河南首家省級法人銀行。

由于中原銀行成立之初就繼承了原被合并銀行的債權債務，導致中原銀行自成立起資產質量包袱就比較重，至今該行不良水平在上市行中居于高位。

2023年該行不良雙升，撥備下降且水平偏低。

截至2023年末，該行不良貸款率為2.04%，較上年末上升0.11個百分點。不良貸款余額為144.52億元，較上年末增加12.53億元，本就不高的撥備覆蓋率下降了3.02個百分點，為154.06%。實際上自2019年至2023年間，該行的撥備覆蓋率始終未能站上過160%，一直在150%邊緣線的上方徘徊。

這樣的不良水平顯然處于上市行的高位水平。

《全球財說》注意到，該行2023年資產減值損失是在增長，但仍未能阻住撥備下降，表明或壞賬損失消耗較多。數據顯示，2023年，該行資產減值損失同比增長了12.2%。

進一步來看，發放貸款及墊款減值損失計提減少，同比下降51.2%，投資證券及其他金融資產同比大增，增幅高達158.9%，計提余額已超過貸款躍至第一位。從資產余額看，貸款和墊款凈額在資產中占比為51.3%，投資證券及其他金融資產排位第二，占比為28.7%。其他資產減值損失計提增幅也較大，同比增長142.7%，其他資產的減值損失主要包含存放同業及其他金融機構款項、拆出資金、買入返售金融資產、表外信貸資產、抵債資產等。

具體分析投資證券及其他金融資產的組成內容，其中債券類占比最高，達76.2%，其中政府債、中國政策性銀行及其他金融機構發行的債券占比分別為48.5%和24.7%，企業債占比僅3%，資產管理計劃、信托計劃和其他的占比分別為1.4%、7%和14.1%。僅從結構上看，似乎穩定性還可以，但該類的減值損失計提激增卻看不出來自哪類資產。

從貸款五級分類來看，損失類貸款2023年同比大增233.93%，或許該數值的激增也一定程度上解釋了該行撥備覆蓋率在資產減值損失增長的前提下還下降的原因。此外關注類貸款也同比增長了29.3%。

從貸款類別的不良情況來看，2023年該行公司類貸款不良率下降，個貸不良率上升，也就是說該行不良率去年上行是因為個貸不良的拉升。該行解釋稱主要是由于該行2023年度執行更加審慎的五級分類標準，且該行部分個人客戶受經濟環境影響收入大幅下降，還款能力減弱。

該行建筑業貸款和房地產業貸款分列行業貸款的第四和第五水平，房地產業不良率雖然有所下降，但仍位居該行行業貸款不良率的第二，為4.56%，建筑業不良貸款率上升，從去年的1.67%上升至2.36%。

逾期貸款也在增長，除了3個月以上1年以內的逾期貸款外，其他逾期期限類型貸款增加。

2024年該行顯然也不太樂觀。中原銀行《2024年度財務預算報告》中顯示，該行2024年不良貸款率將控制在2.25%以內。

今年以來中原銀行不良資產轉讓也較為頻繁。據不完全統計，年內中原銀行已有至少10家分行相繼通過銀登中心開展不良貸款轉讓業務，且相關項目普遍為對公不良貸款。

業績下滑

2023年中原銀行業績也比較羸弱。該行2023年營業收入微增，凈利潤下降。

2023年該行實現營業收入261.83億元，同比增長2.3％；實現凈利潤32.06億元，同比減少16.2%。

該行2023年利息凈收入實現增長，同比增長4.6%，但手續費及傭金凈收入大幅下降，同比下降26.1%，不過總體保證了營業收入的增長。由于營業費用、資產減值損失等的增長，導致利潤下滑，營業利潤同比下降了31.4%，最終凈利同比下滑16.2%。

2023年，該行發生營業費用108.62億元，同比增長5.7%，同比增加5.84億元，對此該行解釋稱主要由于吸收合并后該行承接三家銀行全部資產、業務、網點等，折舊與攤銷以及其他一般及行政費用同比增加。

營業費用中唯一下降的是員工費用，和2022年比較，中原銀行2023年員工人數總數有所下降，不過總行人數有所增長，在員工費用結構中，工資、獎金及津貼和員工福利下降，但社保及年金、住房公積金增長。

該行盈利能力指標全線下降，其中成本收入比已增長至超4成，平均總資產回報率、平均權益回報率、凈利差、凈利息收益率已跌至近5年的最低點，分別為0.24%、3.11%、1.56%、1.73%。

中原銀行高管團隊近年來也不穩定。

連續兩任董事長均落馬，中原銀行第一任董事長竇榮興，于2021年辭職，同年11月被撤銷全國政協委員資格，并于2022年6月被“雙開”。第二任董事長徐諾金2023年4月辭職，2024年2月24日，徐諾金涉嫌嚴重違紀違法，接受河南省紀委監委紀律審查和監察調查。

2024年7月11日，中央紀委國家監委網站通報，省人大財政經濟委員會原副主任委員、中原銀行原董事長徐諾金嚴重違反黨的政治紀律、組織紀律、廉潔紀律和工作紀律，構成嚴重職務違法并涉嫌受賄、違法發放貸款犯罪，且在黨的十八大后不收斂、不收手，性質嚴重，影響惡劣，決定給予徐諾金開除黨籍、開除公職處分；收繳其違紀違法所得；將其涉嫌犯罪問題移送檢察機關依法審查起訴，所涉財物一并移送。

此外，中原銀行還有多位高管相繼因涉嫌嚴重違紀違法被查。此前中原銀行原副行長趙衛華、原副董事長魏杰、原副監事長賈繼紅等高管也相繼被查。

去年11月28日，中原銀行發布公告稱，董事會選舉郭浩為中原銀行第三屆董事會董事長，任期至第三屆董事會任期屆滿之日，任期屆滿后有資格重選連任。同日，董事會決議聘任劉凱擔任中原銀行行長，任期至第三屆董事會任期屆滿之日，任期屆滿后連聘可以連任。

除了董事長、行長為去年新任外，根據該行年報顯示，其余13名高管中，除了董秘任期開始時間是去年2023年12月開始的以外，其余12名任期開始時間均為2023年11月，值得注意的是，該行僅有一名副行長，有7名行長助理。

目前該行作為被訴方的未決訴訟案件，涉及爭議金額為14.82億。

股權方面，該行有51.81億股內資股份存在質押情況，占已發行普通股股份總數的14.17%，其中該行主要股東質押的內資股份占已發行普通股股份總數的1.15%，除此之外，還有13.34億股內資股涉及司法凍結。

中原銀行路長且阻，任重而道遠。

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