一直以來，民營經濟在就業創造、經濟增長、創新能力和出口貿易等方面都有重要貢獻。我國80%以上的城鎮勞動力就業是民營經濟創造的，90%以上的經營主體是民營企業，在外部環境日益復雜的大背景下，民營經濟起到了壓實經貿“壓艙石”作用。

但一直以來，由于大部分民營企業通常規模較小、發展歷史相對較短，銀行和其他金融機構對其風險偏好較高。此外，由于信息不對稱，金融機構往往難以準確評估民營企業的信用風險，導致融資條件較為嚴格。

如何讓金融活水更精準有效地澆灌民營企業和小微實體成長，是金融服務機構長期面臨的課題。

超千億資金化為金融“及時雨”

江蘇作為民營經濟大省，2022年，江蘇民營經濟增加值達7.1萬億元，占全省GDP比重達57.7%；江蘇私營企業和個體工商戶累計1360.8萬戶，占全省經營主體比重達96.4%；“2022中國民營企業500強”江蘇上榜企業92家，占全國總量18.4%，數量位居全國前列。

江蘇一家做服裝生意的民營企業，抓住了直播帶貨的行業新趨勢，探索形成自建工廠+直播銷售的業務模式，經營發展迅速。不過，進貨制作服裝，需要大量資金，而新的業務模式，讓他們很難得到傳統信貸資金的支持。這也是同類民營企業、特別是小微民營企業共同面臨的經營難題。

得知企業困難后，江蘇蘇寧銀行主動上門服務，經過細致了解業務模式，很快給這家企業批了200萬貸款額度。

拿到貸款后，這家企業順利簽下進貨合同，服裝生意經營的紅紅火火。企業負責人感慨地說道：“我們在其他銀行都沒有得到貸款支持，江蘇蘇寧銀行能真正理解我們小企業的發展需求，這筆貸款解決了我們的燃眉之急，為今年公司發展開了一個好頭！”

誕生于江蘇南京的江蘇蘇寧銀行，是國內發展前列的民營數字銀行。近年來，江蘇蘇寧銀行堅守普惠定位，強化數字賦能，打造差異化經營模式，服務民營經濟成效明顯。

據了解，江蘇蘇寧銀行企業貸款客戶中民營企業占比高達99%，企業貸款金額中民營企業占比超過90%，戶均貸款10萬元左右，有效滿足面廣量大的民營企業，特別是小微企業、個體經濟的金融需求，切實以“金融活水”助力民營經濟高質量發展。

成立6年來，江蘇蘇寧銀行充分發揮機制靈活、貼近市場和客戶的優勢，已累計服務民營、小微客戶120萬戶，提供資金支持超過1200億元，為民營、小微企業送上了金融服務“及時雨”。

科技賦能讓金融服務“事半功倍”

為了發揮支持民營經濟的差異化作用，銀行既要有服務的意愿，還要有服務的能力和商業上的可持續性。科技能力可以讓銀行的服務變得更高效和便捷，從而實現“事半功倍”的效果。

江蘇蘇寧銀行深諳金融科技對于中小銀行的重要性，持續在大數據、人工智能、金融云、區塊鏈、物聯網等前沿領域布局，保持高比例的科技資源投入。截至目前，江蘇蘇寧銀行累計申請各類專利211件，并獲得了67項授權發明專利，成為江蘇省首家通過國家高新技術企業認定的商業銀行。

南京一家主營復合材料生產的民營企業向江蘇蘇寧銀行申請貸款支持，江蘇蘇寧銀行基于客戶納稅數據，進行綜合評估，用時不多就在線審批通過了51萬元純信用貸款。企業負責人高興地表示，“江蘇蘇寧銀行將企業納稅信用轉化為‘信貸’，線上申請，實時授信，沒有抵押，效率真高！”

值得一提的是，江蘇蘇寧銀行也是江蘇省首家數字銀行，99%的客戶來自線上，99%的業務在線辦理。近日，江蘇蘇寧銀行啟用956101客服熱線，代表著該行的在線客服百尺竿頭、更進一步。

為了提升服務質效，江蘇蘇寧銀行運用科技手段，先后搭建遠程視頻客服、在線智能客服及視頻直播等在線服務模塊，為全行6500萬客戶提供語音、文字、視頻等全媒體服務，持續拓展在線服務邊界。

今年8月，國際權威金融類雜志《亞洲銀行家》（The Asian Banker）研究院公布2022年全球數字銀行排名，江蘇蘇寧銀行位憑借在數字銀行建設和業務發展等方面的優異表現，再次入選榜單，位列全球第6。

精細化風控體系筑牢風險“閘門”

眾所周知，中小企業往往規模小、無形資產難估值、財務制度欠缺……這是許多初創型企業共同的融資痛點。

江蘇蘇寧銀行明確提出“深入田間地頭做普惠”,打造差異化業務能力,將長尾客戶定位為目標客群。相較于一般銀行動輒授信千萬以上的客群，江蘇蘇寧銀行客群更為下沉，小微企業戶均貸款僅9萬元，這與一般銀行的業務結構形成顯著差異。

而這就需要花費更多精力創新更細分更場景化的小微金融產品，將信貸資源通過智能化手段分配給有金融需求的中小企業。

江蘇蘇寧銀行根據不同類型、不同發展階段的科創企業融資需求，以“一行業一策”甚至“一戶一策”的精細化風控提供差異化信貸服務，摒棄傳統的抵質押風控模式，針對不同行業特點創新風控模型和評估指標體系。

靈活的評估體系，降低了企業融資難度。“一行業一策”的背后,是江蘇蘇寧銀行的核心硬科技。

而為了最大限度降低風險，江蘇蘇寧銀行開展“小微數據風控卡脖子攻關工程”，自主研發了“天衡”小微風險矩陣、“透鏡”智能風控引擎、“統一額度系統”“秋毫”企業風險預警系統等一系列科技系統，申請了210余項金融科技專利，真正實現“千人千面”的精細化風控，也支撐了其小微貸款業務在短短幾年間快速增長。

當前，江蘇蘇寧銀行正主動擁抱數字技術發展，充分運用大數據、人工智能、大模型等前沿科技，積極打造一家智慧的數字銀行（SMartBank）。未來，江蘇蘇寧銀行必將帶動更多金融“活水”，為民營企業提供更有溫度、優質的金融服務，助力促進民營經濟發展壯大，在全面建設社會主義現代化國家新征程中作出新貢獻！